夏秋之际容易生病，最近常有宝妈、宝爸向我咨询高端医疗保险，都是为了给孩子看病用。朋友圈里也流传着宝宝生病，家长着急，想去大医院住院却要排队半个月的消息。
我的儿子自出生至今，因为疾病而去医院有两次，用的都是高端医疗保险。一次是发烧，看了门诊；另一次刚刚发生不久，做个小手术，住院一个星期。我把第二次的经历写出来，然后再讲讲如何给孩子挑选高端医疗保险。
儿子生的不是什么急症，而是或早或晚都要做的一个小手术。春末夏初时，我们带他到北京一家私立儿童医院复诊（为避免广告之嫌，以A医院代称），主任医师的建议是可以趁着夏天做手术，因为夏天穿衣宽松，对于手术伤口彻底长好更有利。
于是，我们根据家庭的日程安排预约了两个月后做手术。关于手术地点，我们之所以选择A医院，因为它毗邻一家大型公立医院（下文简称B医院），可以得到很好的综合支援-这一点不容小觑，虽然优质的私立医院可以请到知名专家来主刀，但是应急处理能力往往不如大型公立医院。手术后续的工作全赖私立医院自己的能力。因此，我们一般会建议高端医疗保险的客户去私立医院看“小毛病”，若真需要做大型手术，还是最好去大型公立医院。
儿子的手术本身是非常简单的，难处在于为了使伤口上的敷料不至于松动脱落，需要给孩子插上尿管，并且在床上躺一个星期。期间不能下地，甚至连坐起来也不行。对于不到两岁的小孩来说，这是很难的。
住院之前，需要做好两件事。第一是要让孩子保持健康，不能以生病的状态做手术。第二是提前一周左右向保险公司申请“预授权”——简单地说，就是当被保险人需要住院或者做花费较高的检查时，要提前取得保险公司的同意。这是对被保险人和保险公司都有利的一种机制——假使被保险人接受的治疗或检查不具备医学上的必要性，却让保险公司承担费用的话，对于其他的被保险人是不公平的。（关于医学必要性，后文还会有所说明）。
和保险公司有长期合作关系的医院都会有专人负责患者的保险事务，能够帮患者申请预授权，A医院也是如此。当时，我们商量好了，万一保险公司不同意负担费用，我们就自掏腰包，因为实在是不愿意让孩子太受罪。半年前，一位朋友家两岁的老二患了急性肾炎综合征，入住B医院。但是，因为就诊的宝宝太多，医院的资源有限，很多人住在同一间病房里。要命的是，家长不能陪着，每天只有固定的一小段时间探望。为了治疗和休养，常常需要把孩子的手脚绑定在病床上。可想而知，两岁的小孩身处陌生的环境，不能自由活动，爸爸妈妈不在身边，心中一定感到恐惧。朋友每逢回忆起这段日子时，眼圈都是红的。
幸运的是，保险公司顺利地批准了我们的申请，不过只给了4天的住院期限和4.5万元的额度。这是保险公司根据这家医院的医疗费水平而确定的，并不意味着保险公司最终只负担这些。后来，保险公司还接受了延期出院的请求，并且负担了更多的费用。
儿子是在六月的一个星期三住进医院的。病房略显旧而且面积不大，但好在是单人间。除了病床之外，还有沙发、盥洗池、独立卫生间、电视。
早上六点喝完奶之后，他就得禁食禁水。上午进病房后开始打点滴，从这时开始就必须一直躺在床上，不能乱动了。中午十二点来钟进手术室，不到一个半小时出来了。
推回病房后，儿子又熟睡了快两个小时，然后彻底醒来，就能吃饭喝水了。这时，为了不让伤口和敷料受影响，他的手脚已经被绑起来了。医生给他装了一个药泵，长度大约15厘米、直径5厘米，从手腕上缓慢滴入止疼药，为期三天。
术后前两个晚上，儿子睡得很踏实，这也许是因为麻药尚有一点点作用，或是术后毕竟有点儿体虚吧。从第三个晚上开始就像在家里睡觉那样会因为做梦而哭醒一两回，有时会因为手脚被缚而试图“烙饼”。
白天，在有人时时看护的情况下，我们会把胳膊松绑，让他自由活动，但也要时常告诉他“小秘密不能碰”。
第四天时拆了敷料，但尿管还得继续插着。第七天早上医生把尿管拔了，叮嘱我们等孩子正常撒一泡尿就可以回家了。
保险公司最初预授权的是住院4天。到第四天时，考虑到伤口还没有完全愈合，我们向保险公司提出延长3天。恰逢周末，保险公司并不能立刻给予回复（即便是平时，如果保险公司当时的工作量大，审核的时效性也会变慢）。为了不耽误治疗，我们给医院刷了信用卡预授权。
最终，保险公司对于延期请求的审核结果是在出院后几天才下来的，医院随之取消了我们信用卡的预授权。
商业医疗保险的核心功能是为被保险人提供高额的医疗费报销保障，从而在最大程度上减轻疾病给家庭财务带来的巨大冲击，这是其“风险保障”功能。这个功能最主要的体现方式是，医疗保险最基础的保障是“住院”模块，然后才可以附加诸如门急诊、体检、疫苗、牙科、配镜、孕产等保障模块。
在此基础上，高端医疗保险让被保险人有机会去大型公立医院的国际部、特需部以及私立医院就诊，并且实现医疗费直付（即由保险公司和医院结算费用），这是其“医疗品质”功能。
从某种意义上说，中国的父母也许是世界上最疼爱孩子的父母——宁肯自己过得节俭一些，也要让孩子得到很好的照护。给孩子买高端医疗保险便是这种心态的具体表现。如果能去医疗环境更好的地方得到更加细致周到的医事服务，让孩子降低交叉感染的几率、缩短等待时间，孩子就能少受些罪。
现在，高端医疗险产品众多，价格相差巨大，但并不是越贵就一定越好。合适自己的才是最好的。那么，如何挑选一款适合自家情况的产品？先要了解基本的规则。
一、保险到底是干什么用的？
前文提到了商业医疗保险的两个功能。在此想说的是，每一位保险用户都应对商业保险树立正确的基本观念。从本质上说，保险制度是人类互助精神的财务体现。面对人生中可能会出现的疾病、意外伤害、身故、失能等不确定性，一个人或家庭常常是脆弱的、无助的。大家通过出让一部分自有资金的形式，结成某种财务的联盟，让遭遇困难的人得到支援，生活不至于坍塌。
保险公司的存在使得上述精神更加完善，因为通过对保费做合理的运用，保险公司可以使大家的钱增值，从而提高了对每一个参保人的保障力度。如果保险公司能够发展壮大，对我们都是好事。
笔者认为，合适的心态应是：我加入了保险，我和家人都有很好的保障。如果某一天有需要，我可以不必求人。如果不需要用到保险理赔就更好了，说明我和家人都健康平安。把钱留给遇到困难的人，帮他们渡过难关，也算是积德行善。
二、什么人适合买？
如果常住地区有不少优质的医疗资源，例如大型公立医院有国际部、特需部，或是医疗水平不错的私立医院，那么你适合购买高端医疗保险。如果当地没有这样的资源，就不太容易体验到高端医疗保险的优势与便利。不过，购买高端医疗保险相当于“储备”医疗资源——万一发生疾病，可以借助保险公司的力量去更大的城市乃至医学更发达的国家或地区治病。
三、只给孩子买，行吗？
很多父母买高端医疗保险的初衷就是为了让孩子得到更优质的医学照护，而自己对此却没有什么要求。然而，因为孩子——尤其是6岁以前的小朋友——更容易生小毛病而去看门诊、急诊，每年可能花了不少钱，所以保险公司为了确保能持续供应保险产品，往往强制要求父亲或母亲至少有一人加入保障，方可让孩子入保。
只有很少的保险公司允许未成年人不需捆绑大人便可入保，不过这类产品的保费不一定便宜多少。即使是前一类产品，有的允许孩子投保住院保障和门急诊保障，同时家长只投保住院保障，会比强制家长也购买门急诊保障的产品便宜不少。
四、医疗保险最基本的原则是什么？
作为保险消费者，最关心的问题可能是：什么情况下保险会赔付，什么情况下不赔？如果翻看各家保险公司医疗保险合同，会发现他们的措辞基本都一样：对于合理且必需的费用，我们会赔付。
什么是合理且必需？简单地说，只要是正常生病后采取的符合医学惯例的治疗，都算是合理且必需。保险公司会以医生开具的处方为最主要的依据，医生开出来的就算合理且必需的。
你可能会说，医生也有过度医疗的情况。没错，我们不能指望每一位医生每一次都给患者采取完全恰到好处、不多也不少的治疗。并且，在医患关系非常敏感的今天，医生为了减少误诊的情况，宁肯多让患者做些检查或者治疗，确保万无一失。
保险公司有专业的审核机制。他们会根据客户的病情来判断医生是否有过度医疗。如果发现一家医院频繁出现过度医疗的倾向，保险公司会将该医院从“可赔付医院”名单里去掉。
即便如此，在实际理赔时还是可能发生争议或者部分拒赔的情况。我们不能要求保险公司对所有发生的费用都必须赔付，正如我们不能要求医生必须治好我们的疾病一样。
医疗保险的另一个基本原则是“诚信”。保险保障的有可能发生、但尚未发生的风险，直白地解释是，如果身体某个部位已经出现疾病征兆，尽管不一定真会演变为疾病，却也算是出现风险了。对此，保险公司通常的做法是将该部位的疾病以及由它引起的其他疾病列为“不予保障”的范围。
这就要求我们在投保时应该对被保险人的身体状况做如实告知，方式就是保险公司在投保问卷上问到的，要予以正面的、符合实际情况的回答。不过，并不是所有的身体状况都会被列为不保的内容，较为轻微的、未对身体造成不可逆影响的情况是可能正常承保的。
五、什么是昂贵医院？
在大型公立医院国际部或特需部看过病的人都会知道那里的收费比较高。不过，它们并不算昂贵医院。“昂贵医院”是在中国内地、港澳台和新加坡独有的概念，特指这些地区里一些收费很高的私立医院。
哪些医院属于昂贵医院，各家保险公司的规定不完全相同。有的医院——例如和睦家——在各家保险公司的名单上都属于昂贵医院。一款高端医疗保险是否覆盖昂贵医院，其保费会有明显的差距。保险公司常常给客户提供两档选择：不包含昂贵医院和包含昂贵医院。还有的产品可以让客户选择自行负担在昂贵医院就医的一部分费用。
在昂贵医院就医就一定更好吗？还是要一分为二地看。昂贵医院的就医环境上佳，服务周到，自然是舒心之选。如果是治疗一般的疾病，去私立医院甚至昂贵医院是不错的。如果是做大手术，我们还是会建议客户首选大型公立医院，原因是：
第一，大型公立医院的医生经历的病例更多，临床经验往往更加丰富。
第二，大型公立医院因为科室齐全，所以综合应对能力更强，体现在多学科会诊和紧急抢救能力上。尽管优质的私立医院能够请来知名专家主刀，但手术完成后专家就会离开，后续的治疗有赖于私立医院的团队能力。
六、我想看中医，可以吗？
传统医学（中医）和现代医学（西医）是两种截然不同的观念主导的医学体系。其结果是，现代医学诊断出的疾病总是有一些可见的影像、化验的“证据”，而传统医学诊断出的疾病在现代医学眼里可能不算病。例如，中医常说的“体虚”，在西医里不见得具有临床治疗意义。人们感到身体不爽，做了一堆化验，拍了若干个片子，结果发现没什么可以治疗的疾病，却不妨碍传统医学对其加以调理。
这种认识上的分野进入商业保险领域后的表现是，传统医学认为应当予以治疗的，现代医学却未必持同样的观点。由此，“合理且必需”的基本原则在运用时会出现争议。
商业保险所依循的是现代医学对疾病及相应治疗手段的定义。但是，考虑到中国人素有看中医的传统，有些高端医疗保险还是把中医治疗纳入保障范围了，不过通常会对每年的就诊次数、每次可报销的金额、年度一共可以报销的金额有一定的限制。
七、想给宝宝打疫苗、做体检、看牙科，行吗？
在回答这个问题之前，还是有必要回顾一下商业保险的基本逻辑。保险公司为了能给消费者提供保障，必须要收取合理的保费。保费在本质上是对风险的定价，发生概率较低的风险对应的保费较低，发生概率较高的风险则保费较高。最终，保险公司通过精算定价和不定期调价来实现“参保者能够得到切实的保障”以及“保险公司能盈利，从而持续为客户提供保障”的双重目的。
对于新生儿来说，未必会得什么严重的疾病，但是两岁以内的免疫注定是频繁的。因此，我们可以用一定的保费来获得数十倍甚至数百倍的疾病治疗费保障，却不能以同样的保额与保费之比获得疫苗、体检保障。
考虑到国家对儿童疫苗非常重视并且提供了相当多的福利，高端医疗保险要么不包含疫苗，要么虽然包含却让客户自行选择是否附加。即使附加的话，它其实更像一个“打折卡”。
八、有了高端医疗保险，就不用发愁排队吗？
高端医疗险可以实现两个“快速”：看门诊时，可以较快预约上，如果需要做大型检查（例如核磁共振），也比在公立医院普通部要早；如果需要做手术，可以尽快安排住院和专家手术。
但是，如果医院的就诊人数过多，上述目的也并不总是能实现。比如，北京协和医院的国际部虽然收费水平大大高于其普通部，还是有非常多的人不论是自费还是保险付费都愿意往那儿去。
另外，保险公司能够帮助客户快速约到对症的优质医院和科室，但并不承诺会约到客户指定的某位专家。对此，我们应有合理的预期。
九、能够保证续保吗？
大家常常会担心，选择了某款医疗保险后，如果身体状况变坏或者发生了重大理赔，下一年保险公司还会不会给续保？关于“保证续保”，含义有两层：
1、如果该产品仍然在售，保险公司会不会因为某位被保险人索赔很多而不给其续保；
2、如果该产品停售了，保险公司会不会继续给已有的客户续保
先说第二层。目前，笔者还没有见到过有保险公司承诺即使停售了也会给客户续保的。口头上的承诺不能当真，合同条款里明确写出来的才最终算数。再说第一层。有不少保险公司明确承诺了只要产品在售，就会给客户续保，即使其当年索赔了很多钱。
如此看来，保证续保是不能指望了？从保险合同的角度看，保险公司会保留“如果产品停售，就不予续保”的权利，否则它可能会一赔到底。然而，面对日益激烈的市场竞争，保险公司也会权衡其续保政策：如果某位客户出险了，在其保障期结束后我不给他续保，以后还会有多少人愿意买我的产品呢？
从更深层次看，能否持续续保也与每一位保险消费者息息相关。如果大家做到了诚实告知，没有隐瞒；如果大家合理地使用保险，没有过度医疗，那么，保险产品在良性的范围内循环，就能更加稳定而长久。
十、如何挑选保险品牌？
通过前面的介绍，不难看出高端医疗保险要想起作用，至少需要两个机构：一个是保险公司，负责出具保单；一个是医疗服务商，负责为保险客户提供医院选择、预约、直赔等服务。
中国幅员辽阔，医院众多，要想与所有医院签订合作协议，为保险客户提供及时、平顺、高效的服务并不容易。如果保险客户想要去国外就医，就更需要服务机构与世界各地的医院协调好。
因此，在高端医疗险里，医疗服务商的角色更为关键。有些保险公司会自己搭建医疗服务网络，费时费力。更多的保险公司会选择与成熟的医疗服务商合作。目前，世界级的医疗服务商基本上都已进入中国，为我们提供国内、地区级和世界级的医疗资源。他们同时带来的还有多年的运营能力和产品设计能力。
保险消费者不总是能注意到这些医疗服务商，原因是，消费者通常认为买了一款保险之后，所有的服务都是由保险公司来做。另一方面，有些保险公司虽然采购了医疗服务商的服务，却会在保险消费者面前淡化它们的存在（这无可厚非）。
所以，你耳熟能详的“大”保险公司，在高端医疗保险领域可能还是个小学生。你闻所未闻的医疗服务商，其历史可能比保险公司还要悠久。
十一、怎样能买到适合自己的高端医疗保险？
首先，高端医疗保险和其他保险产品一样，都存在多个销售渠道：保险公司通过其代理人销售、银行代为销售、保险代理公司或经纪公司销售等。不论从哪个渠道投保，你的保险合同都是和保险公司签署的，受保险行业协会、政府保监部门、《合同法》、《保险法》等的监管与保护。
相比之下，保险经纪公司是一个值得多看看的选择，因为实力较强的保险经纪公司会与多家保险公司、医疗服务商合作，给消费者提供多层次、多品牌的选择。一个富有经验的保险经纪人能够更准确地理解客户的核心需求，帮助ta找到合适的产品，让钱花得更有效率。
不论找什么渠道购买高端医疗保险，你首先要明确自己的基本需求。可以问自己这些问题：
1、主要想买给谁用？（被保险人是谁）
2、买给ta是为了分摊大额医疗开支，还是同时想看小病也能用？（住院 or 住院+门急诊）
3、国内的医院是否能满足我的期望？（保障区域）
4、公立医院国际部、特需部和一般的私立医院能否满足要求？（是否包含昂贵医院）
5、对中医、理疗、疫苗、体检、牙科保障是否有要求？
6、我最希望包含的医院有哪几家？（各个保险产品的合作医院不完全一样）
有了答案之后，就可以初步找到合适的备选产品。如果符合预算，可以从容购买。如果超出预算，可以将非必需的要求去掉，以便让需求与预算相符，买到合意的产品。
需要强调，高端医疗保险和其他保险产品不同的地方是，高端医疗保险的使用频率会大大高于其他保险，一定会有需要与保险公司就理赔事宜做反复沟通、争取合法权益的情况出现。因此，挑选产品的同时还必须认真考察为你提供服务的人，不论他/她是保险代理人还是保险经纪人。考察的内容有：他/她的专业能力如何？他/她是否客观、敬业、有担当？
高端医疗保险给了我们普通人以不需求人找关系便得到优质医疗资源的机会。但它并非阿拉丁神灯，可以满足我们的一切医疗诉求。我们还是应该理性地看待这种商品：它是基于“我为人人，人人为我”之精神而设计出来的制度，我们借助它为所爱的人保驾护航；同时，我们也应该珍惜它，合理使用，不欺骗，不浪费。唯有如此，未来的生活才会更加安心。
关于拾叁太保：
一个不断学习、追求成长的保险经纪人、见习财富管理师，力求做到认真、严谨、客观、尽心尽力、不忽悠、不夸大。