人的一生，就像在翘翘板上行走，总是得从低的那一头开始往高处走，每走一步，下一步就变得更加困难。
当你以为自已愈来愈高时，其实你已经开始走下坡了，于是你发现你永远无法站上你眼中所见的高点。终于有一天，你认识到：原来只有找到人生的平衡点时，就是最高处。平衡是人生的大智慧！
在人 的一生中，如何平衡家庭，事业、健康、朋友…,都是需要用时间和精力去维护， 如何站在家庭理财的制高点上，需要在收益和风险之间找到平衡点，在长期稳定持续增长与短期高利但不持续之间找到平衡。
有这样一个信用评级机构，叫标准普尔，专门提供有关信用评级，风险评估管理等重要资讯的，140多年一直扮演着市场领导者的专业角色，其所提供的各项参考指标，更是广大投资者进行重要投资和财务决策时的专业凭据和信心保证。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
以人人都要懂最稳健的标准普尔客庭资产配置图。一个家庭的资产应该分四个帐户，第一个帐户是要花的钱，占总资产的10%，解决即时的生活费；第二个帐户是保命的钱，占总资产的20%，主要是准备重疾和意外保障等突发大事；第三个帐户是保本的钱，占总资产的40%，让资产保值升值，准备出养老教育的大额支出；第四个帐户是让钱生钱的钱，占总资产的30%，重在收益。
首先我来分析第一个帐户，要花的钱，也是现金帐户，占家庭资产的10%，为家庭准备3-6个月的生活费，一般放在活期储蓄的银行卡中。 这个帐户保障家庭的短期开销，像日常生活，买衣服，美容，旅游等消费。
这个帐户您肯定有，但我们最容易出现的问题是占比过高，大多时候也正是因为这个帐户花销过多，而没有钱准备其他帐户。
这个帐户的特点是：追求流动性，牺牲收益性，主要工具是银行活期存款、货币基金等。
第二个账户是杠杆帐户，也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，100元换10万（如意外险卡单等），平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？
这个帐户的特点：专款专用、以小博大、规避人身和医疗风险
主要投资工具：社保支出及商业意外及大病保险
我们常用的是让每个家庭建立完善的医疗保障，在有社保的基础上，补充商业大病保险和百万住院医疗，让生活质量不因疾病和意外而改变，能充分享受到好的医疗资源的救助，并守住家庭的财富。
第三个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
每个父母都希望自已的孩子能成龙、成凤，因此关注子女教育费用是中国父母非常关心的重大事件。目前养育一个孩子从出生到大学需30-100万。
再看养老，有人说我有社保，养老国家会管我，我们已进入一个老龄化社会，社保的替代率是公务员能达到60-80%，普通企业职工只能达到30-50%，什么是替代率，就是指这个月我还正常上班开5000元工资，下个月退休，50%的替代率，我就拿2500元的退休金，30%替代率就是1500元退休金。就是这样，仍然有人没有社保，那我们算算，养老需要花多少钱呢？
每顿饭只吃10元盒饭，两口子每顿20元，一天三顿60元，每月30天，1800元，一年12个月，21600元，若两口子都是60岁退休，活到85岁，需要54万元，看仅仅只是吃盒饭的钱，养老都需要很多的钱，况且我们老了以后不只是吃盒饭。
养老的钱需满足老人三个基本需求：帐户钱不贬值，支取方便，现金。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，所以收益不一定高，但却是长期稳定的，这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了；
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不被用于抵债。
我们也经常看到许多企业主原来是千万甚至亿万富翁，后来沦落到千万亿万负翁，原因之一就是没有把私人财富和企业资产分开，应该在这之间建立个防火墙，即便企业经营出现问题，也不影响家庭正常生活，但很多人都做不到。过于高估自已的能力，过于低估市场和政策的变化。
这个帐户的投资特点是本金安全，收益稳定。投资工具一般建议债券，带有复利功能的保险理财
第四个账户是投资账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，因为投资不等于理财，看得见收益就看得见风险，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
再次做个总结，在资产配置里，有10%的钱放到要花的钱的帐户里，有20%放到保命的钱里，30%放到让钱生钱的帐户里，40%放到保本升值的帐户里。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。看看您现在还缺少哪个账户，或者说您该为哪个账户做准备了?
做好家庭资产配比，能让家庭进可攻退可守，达到家庭理财的制高点。
