关于加费那些事儿

对于想买保险的客户或者销售保险的代理人，最希望见到的结果是标准费率承保。但有时往往事与愿违。

对于投保申请，常见的核保结论是：标准体、次标准体、延期、拒保四种。

对于延期、拒保、以及次标准体中的除外责任，小核保员此前已专门论述过。今天就剖析一下次标准体另外一种最常见的处理方式：加费。

1、什么是加费？

加费，加是相对于标准费率而言，简单说就是额外收取一部分保费。比如完全相同的保险计划，A标准保费100元，B需要120元。那么B就是次标准体，采取的处理方式是加费。

加费，是因为被保险人的风险过高，超过精算假设的标准死亡率。比如健康异常、职业风险过高等。

2、加费，加多少钱，是如何计算出来的？

目前保险公司最常见的加费法有三种：1、固定额外保费法；2、保费的一定比例法；3、加费表法。

固定额外保费法：常用于职业的加费。一般保险公司对五六类职业，在投保寿险、重疾时会根据保额的大小额外收费。比如五类职业期交时，每万元保额加费30元，六类职业每万元保额加费50元。

保费的一定比例法：按照被保险人的异常情况，核保员计算出额外死亡率，然后需要额外收取的保险费就是标准保费*额外死亡率。比如标准保费200元，被保险人额外死亡率50%，那么最终被保险人交纳保费300元。此种方式，一般被用于定期寿险、住院医疗险等纯保障类产品。尤其是万能险，其次标准体保障费用的扣取最为典型。

加费表法：就是精算按照不同的额外死亡率计算出不同的费率并编制成表，核保员查表后给出次标准体的费率。一般是按照每25%的阶梯增加。当然现在核保员是不需要手工查表计算的，只需要输入EM值，系统便会自动计算出加费值。

之前经常有人问：我的客户现在保费xx元，我这个情况需要加费多少？小核保员会直接回答，不好意思，我一时无法告诉你加费多少，虽然已评估出EM值。这的确是实话，知道了EM值，也不能用标准保费直接乘出来。但有一点可以肯定，加费比例一定会低于EM值。简单论述一下，保费= 死亡率计算的保障费用+ 满期给付对应的保费 + 费用。那么额外死亡率的高低只会影响到保障费用。有些险种保障费用占比较低，即便额外死亡率到达50%，其加费值也不到保费的10%。

3、有什么办法可以少加费吗？

看着别人收100元，自己交150元，总是令人郁闷的。那如何才能少加点费呢？

缩短交费年期：比如原来交费20年的，减少为10年或者5年。这样原本按照EM75%加费，就有可能调整为50%或者25%。小核保员处理单子，有时需要加费，营销员、客户死活不同意，最后狠狠心，跺跺脚：改趸交，趸交我给你标准体承保。那留一个比较难得问题：为什么缩短交费年期，可以减少加费呢？

了解加费原因，改变加费因素：有些加费因素是可以逆转的，但是加费却是持续的，如果当时暂时取消投保，待加费因素变好后，再行投保常可获得比以前更好的结果。比如超重加费，等减肥成功以后再投保；乙肝小三阳肝功能异常待肝功能正常后再投保；糖尿病血糖控制不好到控制良好后投保……这种方法有一个弊端就是暂时无法获得保障或者等了许久指标也不改善或者更差了。小核保员掐指一算，如果以超重为例，为等一个好的核保结果，需要等8年，而且加费还越来越高。等不等？全在你相不相信自己！

改变险种：这个险种加费，那个险种可能不需要加费。现在有些公司的险种规则为EM小于100%不加费。想想看，是不是很有吸引力。据小核保员所知TK有许多这样的险种。

4、加费可以取消吗？

投保加费承保了，后期加费原因消失了，我想取消加费，可以吗？对于这个问题，大多数的保险公司采取的方式是：职业加费可以取消，健康加费不予取消。当然小核保员在阅读一些资料时也发现有公司可以取消健康加费。

职业加费取消，因为职业的改变，高风险已经降低，取消也就取消了。

对于健康原因加费不取消，因为长期保险根据投保时的情况，已经做了综合评估，即便后期风险增加了保险公司也不会额外收费，那降低了就要取消，这对保险公司也不公平。

今天的内容核保的专业性强一些。对于客户、销售人员大概了解一下加费的方式、减轻加费的方法就好。