随想：年轻人怎样避免掉入深渊

昨天有一位银行客服给我打电话，说因为我是他们银行的优质客户，一直以来信用卡使用记录很好，所以可以给我一个现金贷业务的优惠。

我向客服仔细了解了一下这个业务，据客服介绍，可以一次性借出几十万的现金，按月还本，不收利息，只收少量的手续费。

通话结束之后，我用电脑按照他的说法粗略估算一下，所谓的“不收利息只收手续费”算下来实际年利率高达17%，就算是按照他给我的所谓优质客户优惠，年利率也在14%左右。

这真是非常高的一笔利息了。考虑到目前我国GDP增长率不到7%，几乎很少有行业每年的盈利能达到17%吧，余额宝等货币基金年化收益率才4%左右，股神巴菲特一年的收益率也常常只有百分之十几，放贷可真是一个来钱快的行业。

这让我想到了前一阵子引发关注的校园贷，正规银行的消费贷款利率尚且如此之高，那些不怎么正规的校园贷，先要扣除手续费，还要收利息，如果逾期还有高额滞纳金，其实际利率有多高可能已经远远超出了我们的想象。

这么高利息，那些去贷款的人真的不知道吗？

也许他们是真的不知道。

可能他们没有想过这个世界上居然有人可以把理财做成一门学问，他们缺乏基本的理财意识和理财工具，对于利息多少只是一个主观判断，根本就不知道如何去衡量，甚至他们连上网搜一下这种手续费的实质是什么的意识都没有。

狭隘封闭限制了他们，借1万块钱每个月只需要多还一百块的手续费，还不需要利息，好便宜啊！他们就这样靠直觉做出了决定。

避免掉入深渊的第一条：遇到新鲜事物刨根究底弄清楚再行动。

知道概念和真的明白是两码事。现在网络上最不缺的就是概念。手续费和利息，看起来像是两个完全不同的概念，我们在借钱的时候可能也会把它们归到不同的心理账户里。但是仔细想想，对我们来说其实是一码事儿。

做重大决定之前，先把自己弄不太明白的概念学清楚，不懂就查，不懂就问，弄懂为止。世界这么大，人这么多，大部分我们不太明白的事情，都早就有人研究过很多次了。不懂装懂糊弄人，只会糊弄到自己。

当然，也有可能是这些借高利贷的人很清楚利息有多狠多吃人，他们也想过要去学学，他们也在网上搜索过利息、理财等等。但是因为各种原因，马上要还款的压力控制了他们，让他们顾不得长远，不得不以利滚利的方式继续借贷度过眼前的难关。

《稀缺》一书中提到，这种钱不够用、或者时间不够用的现实状况，暂时会使人专注，但也会造成极大的恶果。借高利贷即是其中之一，为了度过当下的困难状况完全不考虑以后，只会让以后的生活越发艰难。

避免掉入深渊的第二条：无论如何，一定要留出思考未来的时间。

活在未来是一种积极的生活方式。如果我们总是只为了眼前奔忙，只顾得上低着头使劲向前，就容易在大方向上出问题。

给自己强制安排出思考未来的时间，多想想现在对未来的影响，可以让我们减少只为满足现在的冲动而做出的错误行为。

有一项著名的棉花糖实验，实验发现，能忍住不把眼前的糖吃掉，而是可以一直等待着以获得更多糖果奖励的小朋友，未来可能会取得更高的成就。这就是延迟满足的力量。生活中，有能力思考未来的人才能够延迟满足。

还有，我发现很多校园贷的受害者都是任由事情发展到不可收拾的地步，例如利滚利到十几万几十万，自己和身边人天天被催债公司打电话之后，才会告诉父母或者其他人。其实很多时候，如果我们在一件事情感觉不对劲的早期，就征求其他人的看法或者寻求别人帮助，事情就不会发展到这么恶劣的程度。

很多人说他们不敢告诉父母，这说明他们和父母的关系，并不像很多父母以为的那样亲密。

避免掉入深渊的第三条：建立安全放心可靠的人际关系，哪怕只有一个人也好。

这个世界上一定要有至少一个人，让我们可以放心大胆地把自己的困惑讲给他听。他最好还要拥有一些明辨的智慧，一定程度上可以帮助我们纠正偏掉的方向。

如果父母就是这样的人，那真是太幸运了。如果父母不是，也一定不要放弃寻找。师长、朋友、爱人……你可以选择与什么样的人多接触、向什么样的人多学习，总结出什么样的事情应该询问谁的意见。

拥有优秀的人际关系，就像是给我们的人生铺设了一张安全网。

以上三点，虽然无法保证我们一定会怎样大富大贵、出人头地，但是基本能保证我们不会一失足掉进让自己一辈子后悔的无底洞里了。

写到最后感慨一句：成年之后，我们的生活样貌，很大概率就是我们自己认知能力的体现。

万幸，认知能力是可以通过学习升级成长的。