付钱拉：如何从聚合支付到金融云？

来源拓扑社—付钱拉：如何从聚合支付到金融云？

“我们最早对标的是恒生电子，但现在做的事情，有些像蚂蚁金服，不过我们主要是为中小微企业提供基于支付的一体化金融服务解决方案。”付钱拉的创始人冯超如是说。而实际上，此前外界一直将付钱拉理解为一个聚合支付解决方案提供商，帮助中小微企业通过付钱拉的几行代码，就可以接入市面上包括支付宝、财付通等50多家支付通道——这听起来和其他做支付聚合的公司没有任何不同。

但实际上，从支付方案到金融服务的整体解决方案，是付钱拉成立之初就一直主营的业务，只不过金融服务整体解决方案初期的方向是为大公司提供。而随着双创热度变高，付钱拉决定，从中小微企业入手，以高度标准化的支付服务作为切入点，将金融服务整体解决方案提供给中小微企业。

“支付的下一步是金融” 

以“支付”作为关键词，在IT桔子上搜索一下便有近80多家公司出现。这80家公司中，做聚合支付的公司大多是技术导向的，他们做了支付以后，往往将会员营销作为业务下一步的扩展方向。例如Ping++、Beecloud便采取了这样的路径。

然而冯超对支付的下一步业务有点不同的看法。冯超认为支付是金融行为产生的基础，解决的是金融价值的传递，也是金融的一部分，而中小微企业目前没有能力自己补足的便是金融能力。

“我们在解决了中小微企业基础的支付需求之外，还需要为中小微企业提供金融解决方案，帮助他们建设自己的金融能力，因此从付钱拉的业务体系来看，支付的下一步是金融。目前中小微企业的理财意识已经越来越强，当中小微企业的现金流达到一定量级时，他们必然会对如何将现金流更加合理的利用更感兴趣，这其实就已经涉及到了金融，但是企业如何利用好金融工具，怎么去实施？其实他们没有任何经验，就比如流动性管理就会涉及到企业应收账款，账期和借贷需求的处理，这些就需要有专业的人、专业的金融解决方案才能搞定。”

几乎所有的企业都希望留住用户，最有效的方式就是留住用户的钱，但是让用户充值本身非常困难，因为用户的第一希望是让钱增值，而不是放在某个账户里坐等通胀，因此企业如果希望激发用户充值的热情，申请支付牌照、开通理财服务是一条可选的捷径，这也是小米、京东、美团等公司都想做支付的原因。

“中小企业和创业公司一开始需要的是接入主流的支付渠道，这本身是非常简单和高度标准化的需求，因此付钱拉的第一步是给这些中小企业提供移动支付的SDK，然后根据企业的情况逐步建设企业的金融能力、为企业提供合适的解决方案。”冯超说。

金融是初心，但不是终点 

冯超本身是一个年轻的80后创业者，做了几年金融产品，出来创业的时候，他拉上了金山私有云的技术副总裁，恒生电子的保险、基金业务架构师，团队后来还从百度等一线互联网公司招募到了一些高级人才，因此付钱拉在支付、基金和互联网金融方面的优势相对明显，给一些上市公司做了支付的整体系统解决方案，也积累了一些较好的合作关系：在支付领域已经推出了十几款支付产品，在理财、消费金融、众筹、基金保险等方面已经成功和宜人贷、Angel Ease、中德安联等公司建立了长期合作关系，在创业者和开发者支持计划中，付钱拉也已经与众多孵化器，创客空间，技术社区、科技媒体等建立了合作伙伴关系。

2015年华创资本对付钱拉进行了注资孵化。有几个企业客户接入了付钱拉，这些客户也是华创资本投资的“兄弟公司”。付钱拉接入后，能够很清楚地看到这些公司的流水情况如何。“尤其是电商类公司，遇到需要囤货的时候，对债权融资的需求是很强烈的，这个时候我们就可以把他们的流水数据给资本方，比如华创，证明他们的确需要这笔钱，也有能力还，那么资本方就很愿意借出这笔钱。”

冯超以土星教育为例，说明付钱拉是如何成功解决土星教育两端客户支付和理财的需求。“土星教育算付钱拉的大客户了，15年的时候上了新三板。当时我们帮土星教育做了支付，包括收款和付款，以及投资理财功能。一般的家庭可以直接在土星教育移动端内充值或支付学费，同时通过调用我们的代付接口，把款打给各地的幼儿园。后来我们发现，充值到真正支付发生这段时间，用户希望钱生钱，我们就帮土星对接了一些互联网金融公司。”

但现金流优秀的中小企业毕竟是少数，对此冯超的心态是这样的：“中小企业本身死亡率就很高，活下来的企业对于众筹平台和VC的需求会存在，同时众筹平台和VC也比较喜欢有存活能力的企业，因此我们希望把这一部分企业变成我们的用户，我们希望他们接入付钱拉不仅仅是希望省一些开发时间、获取更低的费率，而是因为我们能够为他们提升金融能力，长期来反哺他们的业务。”