招行去年净利润破900亿 信用卡坏账率攀升近22% 称消费金融行业风险整体上升
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招商银行公布了2019年年报，作为股份制银行的领头羊，招商银行的年报自然会引发业内人员关注；2019年招行A股上涨了53%，作为投资者自然也会关注；被卷入招行钱端纠纷的9000个投资人，可能也会对招行的一举一动有所关注。
2019年，招商银行全年收入2697.03亿，同比增长了8.51%，归属于母公司股东的净利润928.67亿，同比增长15.28%。截止2019年末，总资产达到了74172.4亿，增长了9.95%。
除了这些，招行年报还有下面这些看点。
财务数据：净利润增速创7年新高 迈入7万亿俱乐部
截止2019年末，总资产突破7万亿，达到74172.4亿。根据之前兴业银行和浦发银行公布的业绩快报，两家总资产规模也分别突破了7万亿，达到71436.97亿和70047.96亿。
这三家将是第一批携手迈入7万亿俱乐部的股份制银行。
最近四年，招行净利润接连突破600亿、700亿、800亿、900亿四个大关，2019年净利润增速更是创7年新高。
2019年，招商银行营业收入为2697.03亿，同比增长了8.51%。其中净利息收入1730.9亿，手续费及佣金收入714.93亿。
2019年，招商银行贷款总额为44906.5亿，公司贷款19019.94亿，零售贷款23626.16亿。在零售贷款中，个人住房贷款11081.48亿，信用卡贷款余额为6710.99亿，个人消费贷款余额为1236.91亿。
2019年招行不良贷款余额为522.75亿，不良贷款率为1.16%，比2018年减少了0.2个百分点。
拨备覆盖率为426.78%，比2018年增加了68.6个百分点。2019年9月，财政部曾经打算对《金融企业财务规则》进行修订，征求意见稿要求金融企业“在原则上计提损失的准备不可以超过国家规定最低标准的2倍，超过2倍的部分，年终全部要还原成未分配利润进行适宜的分配”。也就是说金融企业拨备覆盖率不能超过300%。现在看来，招行是反其道而行之，不但没有降低，反而越提越高。
经营效率：零售客户存款利率提升了24%
2019年，招行净利差为2.48%，比2018年增加了0.04个百分点。
从贷款收益看，招行贷款的平均收益率是5.17%，其中公司贷款的平均收益率为4.34%，零售贷款的平均收益率为6.07%。贷款收益率与2018年相差不大。
从存款支出看，存款平均利率为1.58%，比2018年提高了8.9%。其中公司客户为1.75%，零售客户为1.28%。
招行2019年存款利率比往年有所提升，特别是零售客户，提升了24.27%，应该说比例不低。招行对此解释原因是存款竞争加剧影响，同时为承接客户理财到期资金，适度加大结构性存款、大额存单等成本相对较高的存款产品的供应，从而导致存款成本率有所上升。
在存款结构中，来自于个人的越多，活期越多，利率就越底，招行在这方面，一直做得不错。不过2019年招行活期存款占比有所下降。
活期存款年日均余额占客户存款年日均余额的比例为57.99%，较上年下降2.65个百分点。招行称，一是受企业中长期融资需求不足影响，存款派生减少，以及资金密集型行业资金需求走弱，企业资金活化不足等影响，对公活期存款增长放缓；二是受资管新规逐步落地实施影响，部分到期理财资金由结构性存款、大额存单等定期存款承接，导致零售定期存款增量高于活期增量。
2019年，招商银行平均总资产收益率为1.31%，比2018年增加0.07个百分点。
不良资产：信用卡不良贷款率增长21.62%消费金融全行业风险整体上升
如前所述，2019年招行不良资产余额为522.75亿，不良贷款率为1.16%，比2018年减少了0.2个百分点。
其中信用卡的不良贷款率为1.35%，比2018年的1.11%提升了21.62%。2019年末，招行信用卡流通卡数达到9529.99万张，较上年末增长13.04%。信用卡贷款余额6709.92亿元，较上年末增长16.62%。
招行认为，从短期看，目前消费金融全行业风险整体上升，处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，消费信贷类资产质量仍将面临压力。
除了信用卡不良贷款率，个人消费贷款不良贷款率1.18%，较上年末上升0.05个百分点。
信息科技投入近百亿 APP月活用户超过1亿
2019年，招行信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，占全部营业收入的3.72%。
应该说，在向“轻型银行”转型过程中，招行是走到最前面的银行之一。
截至报告期末，招商银行App累计用户数达1.14亿户；掌上生活App累计用户数达9126.43万户，两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%，也成为了国内首家App用户数破亿的股份制银行。
依托于APP，招商银行对外向合作伙伴开放API（应用程序编程接口），不断拓宽服务边界。目前共开放了超过100个接口，已接入300余家合作机构，覆盖便民、旅游、快递、外卖、健康等高频生活场景。从某种意义上来说，这已经不是一个银行的APP，而是一个生活类APP。
截至2019年末，饭票已覆盖超120个城市，合作商户超10万家，年销量突破107亿元；影票覆盖350余个城市，在线影院数过万家。
2019年2月招商银行推出了智慧停车平台，用户可以通过手机端实时寻找停车场（位）。在离场时，既可通过招商银行App扫码快速支付停车费用；也可通过开通无感支付，实现自动识别无需扫码立即离场。截至2019年末，已在全国55个城市的922个停车场接入停车平台，覆盖全国52万个车位，平台累计支付笔数达539万笔，绑定车牌数达128万辆。
零售金融：代理非货币公募基金销售额2197亿
作为零售银行的排头兵，招行的零售金融业务也向来为人关注。
截止2019年末，招行零售客户数达到1.44亿户，较上年末增长14.82%。管理零售客户总资产余额74,939.55亿元，较上年末增长10.17%。
2019年招行零售理财产品余额18833.58亿元，较上年末增长15.33%。其中代理非货币公募基金销售额2197.70亿元，同比增长33.89%；代理信托类产品销售额3394.76亿元，同比增长5.33%；代理保险保费943.19亿元，同比增长33.88%。
实现零售财富管理手续费及佣金收入194.53亿元，其中，代理信托计划收入64.32亿元，代理保险收入57.88亿元，代理基金收入47.13亿元，受托理财收入24.01亿元。
报告期内，零售金融业务税前利润651.58亿元，同比增长13.86%；零售金融业务营业收入1425.64亿元，同比增长15.66 %，占营业收入的56.69 %。
声誉风险管理：全面排查第三方合作机构风险
2018年底，招行发生与钱端纠纷案件。钱端逾期未兑付的累计金额为14亿（含投资额及投资收益），涉及投资者9000多人。2019年11月，招行钱端项目负责人、原交易银行部总经理左创宏被捕。
针对钱端APP事件，招商银行回应称，自己仅仅是推荐储户下载钱端APP，而非推荐和销售钱端APP发布的具体理财产品。招行表示，招行见证资产项目已于2018年初全部结清，公安已初步查明钱端App逾期资产是犯罪嫌疑人挪用投资者资金造成。
这个回复对于招行来说，确实有点掉价。这也许是招行自成立以来少有的遭受到对声誉的重大打击。
钱端已经以合同纠纷为由起诉招行，原本拟定3月27日开庭审理，据说已经推迟。
据有媒体报道，招行的态度似有所转变。一是在地方金融局的协调会上，招行首次明确表态将“想尽办法尝试解决”；二是招行内部负责钱端事件的处置小组成员近日多次表态，将于一个月内给投资人明确的“点头即拿钱”处置方案。
招行在年报中并没有提及这一案件，但是相比于2018年年报，招行透露在2019年全面排查了第三方合作机构风险，并且建立了总分行共享舆情案例库，整理、分析典型舆情案例并开展相关培训，持续提升全行声誉风险意识及管理水平。
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