全球史诗级“大放水”，这个财富保卫方式，可能颠覆很多人的常识

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◎作者 | 傅斯特

打开罐车的水阀，乳白色的牛奶很快浸染了湖面，空气中飘散浓郁的奶香。

过去一个星期，美国威斯康星州的农场主倒掉了数百万加仑的牛奶。这些牛奶原本是给当地的学校、餐厅准备的，因为疫情，孩子、居民只能呆在家里，多余的于是只能倒掉。
倒牛奶，是中国人再熟悉不过的一个历史隐喻，它传递着一些不安的情绪。
自1月疫情开始蔓延，不安就一直在累积。
过去的一个月，印钞机的轰鸣仿佛推到了多米诺骨牌，很快就响彻整个星球。
中国官方不久前发布了3月的统计失业率为6.2%，这是自有这个数据以来最高的，也是同比飙升最快的。
而太平洋的彼岸，一周前刚刚创下申请失业救济金的人数纪录，320万带来的震撼在本周破千万的数据前简直不够看的。
经济的重启遥遥无期，现在很多人不止要担心房贷，甚至还要开始担心下个月的午餐。 因为，口袋正一天天的瘪下去。
发达国家开启了直升机撒钱方式，中国不少城市也开始发消费券，但你我清楚那只能救一时之急。你必须为保卫自己的个人财富奋斗，哪怕现在开始已经晚了。
好消息是，4月10日央行再次表示不会下调存款利率，毕竟中国人还是喜欢存钱的。
此时此刻，看着活期0.3%，定期一年1.75%的存款利率，余额宝那接近2%的收益率或许是很多普通人少数聊以慰籍的事。

收益固然重要，但更重要的是，中国人总算有了一个 比存钱更靠谱的金融陪伴。
紧急时刻降临
“这是过去十年最差的一年，也是未来十年最好的一年”。
这话其实不是美团王兴说的，它出自2018年摩根的一份报告。
但是从2018到2019，究竟多多少人认真思考过这句话，而不是把它当作一句鸡汤？
人们往往是在洪水滔天时才会意识到危险。就像现在这样。
这次放水的规模与速度可谓迅雷不及掩耳。大多数人正是通过大放水才认识到这次有多麻烦的。
来源：华尔街见闻，点击可以查看大图
但其实不该是这样的。
从2019年6月开始，全球的大降息也至少上演了两轮。
2019年全球第一轮大降息
中国人的金融启蒙早已经初步完成。国人参与的“全民性的金融游戏”，玩股票接近三十年，炒房地产超过二十年，买基金从余额宝诞生算起也接近七年……它对应着2亿股民、接近90%的家庭住房拥有率以及近7亿余额宝用户数。
所以，很多人不是从经济被冻结那一刻起才开始考虑非工薪收入的。
我们身边的各种预警其实也屡见不鲜：
比如2019年最著名的匹吐匹爆雷事件，钱宝的爆雷不在于其承诺的收益多高，而在于实在很低结果还是爆了；
再比如去年11月，保监会强制下架复利超过4.025%的年金险产品……
精算师和超级计算机支撑的国家机器早已算准了未来将经历的低利率时代，4%、5%都有可能让很多保险机构无法承受。
美联储最近的放水力度震惊世界，那是因为美联储也找不到更好的办法“拯救”经济，所以它只能在做了也许不会那么糟糕以及不做会更加糟糕之间选一个。
一个错误如果被累积到致命，那一定是你忽略了此前至少几十次的提醒。
美联储一份新近的社会福祉报告显示，美国39%的家庭拿不出400美元应急款，所以，疫情来临美国选择了给民众直接发几千到一万美元的方式。
相对而言，如果你一直有钱在银行或者余额宝账户中，那么你至少已经对很多次的风险提醒做出了正确应对。
中国人的财富保卫战
2020年中国人注定会产生新的体验，一如过去他们抢股票、抢房票、抢黄金……只不过过去抢的是暴富的机会和希望，这次则是困难时期保卫个人财富的人生体验。
中国人近四十年没有遭遇过真正的个人财富保卫战。投资失败、被诈骗然后“维权”，比如匹吐匹爆雷，那不叫“保卫战”，那是偷鸡不成蚀把米。
郭树清曾经说过，理财产品收益率超过10%就要做好损失全部本金的准备。如果远超10%，你还上杆子往上冲，那就怨不得别人。
当下的疫情是一次，大放水往往意味着个人财富的缩水，绝大多数人都逃不掉。
1990年前后的大通胀也曾危机重重，只是随着中国入世，经济全链条被激活，危机被消弭于无形。
当年，银行的一年期存款利率就超过10%，1989年最高时达到11.34%，意味着银行存款6-8年就会翻一番。
不过遗憾的是，1990年中国年人均可支配收入仅1500多。家庭存款如果过万就足以让一家人开心不已。
只是高利率当年吓坏了很多先知先觉的人，货币贬值的速度太快，很多人都急着要把钱变成实物。
于是，1991年终于爆发了最著名的一次全民大抢购，人们买光了商店，比眼下疫情期间欧美发生的抢购还夸张。
有人买的米面堆满了房间，有人用浴缸装酱油，连有毛病的家电也遭到抢购……
所有的夸张，就是那个时代的中国人保护个人财富的方式。
过去最需要保护的是现金，今天中国人资产早已不局限于现金，个人财富保卫的方式也多了起来。选择多了，人们就不至于慌乱。
最重要的变化是普通人，不那么富裕的人，也有了一定的对抗风险的手段。
90后时常会抱怨，他们没能赶上最好的时代，因为——
70后大学毕业的时候，赶上了中国房价最低的时候，让他们不用那么费力就可以在一二线安下家；
80后大学毕业的时候赶上了互联网创业的高峰，让他们不用太在乎是否出身211、985，努力就能成为人生赢家。
其实，每一代都有属于他们的幸运。90后迎来了中国平民金融元年，他们接受金融启蒙更早，对于风险有更充足的准备。
余额宝开启平民普惠金融时代
余额宝诞生在2013年。赶上了中国房产疯狂的尾巴。
如果说房产投资总是高高在上，不断渲染着一夜暴富的神话；余额宝从诞生之初就仿佛是一位絮叨的长辈，提醒你要聪明地存钱，并且七年如一日地在帮你赚钱。
这是一位刚毕业的大学生的日记：

我每天最开心的事情，就是打开手机里的支付宝App，看到余额宝又多了一点，虽然只有不多的钱。

每天能赚个路费、饭钱，就感觉挺不错的。
随时总得留点应急的钱，1、2万的积蓄也不敢存定期，但放活期又实在心不甘，放在余额宝里，利息也不算高，但心理至少平衡多了。

这是向往独立，追求早日实现财富自由的90后的自白。
余额宝2013年6月上线，上线仅18天后的7月1日用户数突破250万，2016年12月超过3亿，其中个人用户占比高达99%以上，0-1000元的用户占比高达70%以上，1000-10000元的用户比例超过15%，持有人充分分散。
最初的时候，正是年轻人推动了余额宝的快速增长。
直至今天，余额宝已经帮中国人赚了2200多亿的收益。很多人享受着它手机上便捷操作、申购门槛低至1元、零手续费、随时可消费和赎回等优点。它是一款货币市场基金，属于理财产品，但它更是一个管理自己闲钱的工具，被称作 “国民小钱袋” 。
中国的货币市场基金诞生在21世纪初，早期运营的三家银行也赫赫有名，但直到余额宝的诞生，它才变得不可或缺。
说它是这一代中国人的攒钱产品，应无异议。
理财产品有一个不可能三角：收益率、流动性、安全性。意思是一款产品一般只能照顾到两个。余额宝产品设计思路是现金管理，所以流动性、安全性是第一位的，而非收益率。
2013年迄今，中国普通人经历了股市的七上八下，经历了黄金的上蹿下跳，经历匹吐匹的惊魂时刻……但只有余额宝稳定一如家里的长辈，不但提醒你记得存钱，也一直在用稳定的收益作为奖励。
从2020年起，人们会越来越在乎自己的非工薪收入。当你不得不被闷在家里，无法接到订单，不得不隐忍等待春天的时候，总要有些收入可以帮你捱过长冬。
全球货币超发再一次来临，遇到了全球人口老龄化和科技拐点，没有新的高增长了，还各种贸易摩擦，能容纳资金避险需求的地方 （债券、黄金等） ，远远少于超发货币。
过去几十年，如果说中国人的最后保障都是银行存款，那么现在可以把余额宝添加进去。
在过去10年，我们挣的是趋势的钱，是城镇化的钱，是中国经济一路高歌猛进的钱，是中国经济增量的钱。 在今后10年，我们可能更多是挣存量的钱，同时保护好自己手中的钱。

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