Wealthing like Rabbits阅读笔记

书的全名是Wealthing Like Rabbits: An Original Introduction to Personal Finance。难得有本专门讲加拿大的个人财务的书，而且是一本风趣好读的小书。

RRSP，现在不交税，可以在账户里免税增值，以后取出来的时候交税；TFSA，现在交税，可以在账户里免税增值，以后取出来不交税。作者认为先应该把RRSP利用完，因为省下来的税表示可以有更多的资金投入到投资里。复利又是一个作者强调的概念，早行动10年在每年存入相同的情况下也许也许退休后是几十万的差别。作者批评了每年初买一大批RRSP的做法，因为这样就错过了过去一年的增值，而是应该每次发工资的时候就买RRSP。作者另外提到了T1213表去减税的方法，因为在工资里如果预扣的税太多，那自己投资的钱就变少，而政府是零利息地借用了自己的钱。另外可以买配偶的RRSP，这样可以给自己的收入减税，然后以后取出的话税率更低。

作者批评了买过大的房子的做法。比自己实际需要更大的房子带来的可能是各种麻烦。比如因为房子大就需要还款年限更久，付的首付低，这样交的利息更多，维护费也更多，等等。作者举出的例子是Henry’s House - Casa Loma。Henry本来是创业各种成功，拥有了大量财富。可是建Casa Loma这种城堡以后，直接拖垮了Henry。政府控制了他的生意来源，地产税提高了很多倍，加上战争等因素，他被赶出了城堡。最后十分凄惨死后都没有遗产，反而有6000加币的债务。

作者对于信用卡进行了一些批判。作者说信用卡不是很好的付款工具，而是很好的借款工具，只是先借了银行的钱，给自己带来了债务。如果没按时还款，或者进行提现等操作，银行收取的利息是高得吓人的（20%之类）。64%的加拿大每个月是按时全额还信用卡的，说明有1／3的人在给银行给利息。作者对比了对于信用卡的推广和五六十年代对于香烟的推广。

Bank loan和mortgage一样是installment credit，还完了以后在不申请的情况下不能再重新借钱。而credit card和line of credit是revolving credit（open ended credit），还完了以后credit自动重新更新。

作者建议认真考虑花费的机会成本，即是这笔钱如果不这么花的话可以干什么？作者认为买新家具新车之类的都有些浪费，比如新车开出去的那一瞬间基本就是贬值20%。作者认为应该在dealer买二手车，车只是代步工具没必要买很贵的，以及kijiji之类的网站上买合适的二手家具。度假和吃饭不是必须用最贵的。比如作者和他妻子选择在情人节一起去吃早饭，选择酒店的餐馆，可以悠闲地吃两个小时然后在午饭前离开，总共才花50刀左右。作者说一个好的主意是在财务上达到小目标的时候一起出吃饭，比如房贷减少了5000，或者RRSP增加了5000之类。婚礼是另一个大笔花费。作者说认为婚礼是人生最重要的一天是糟糕的广告推广，那就是说以后的人生每一天都让人失望，婚姻和配偶比婚礼重要得多。另外home renovation也应该减少，很多renovation完全不能给房子带来升值。

一个说法是一个人的品格是一个人如何独处的时候决定的。作者推进一步，说一个人的品格是在有peer pressure，社会压力，广告压力的情况下如何做选择决定的。品格不是穿的衣服，开的车，或者卫生间有多大决定的，而是根据人生选择，看法，与别人的联系决定的。

最后一章是作者给出的建议，比如推荐Money Sense，RESP等。关于预算有两个流派，一个是传统的做预算，是规定每项开支不能超过多少，一项超过了另一项就要少花。另一个流派是“pay yourself first”，就是先为长期存钱，然后再还贷款以及各种费用。作者认为是混合的方法，“pay yourself first and budget the rest”，在保证了长期存款以后再在各项上做预算。