保险的诞生与发展

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一、文明古国的保险雏形

保险思想发源于经济贸易往来频繁的地中海沿岸的文明古国。大约在公元前3000年，古巴比伦规定，沙漠商队在运输途中，如果马匹死亡、货物被劫或者其他损失，经当事人宣誓并证实当事人无纵容或过失行为后，可免除其个人责任，由商队全体进行补偿。

二、海上第一张保险单的诞生

1347年，一个意大利船长和一个商人约定，船长先存一部分钱到商人那里，如果六个月内，船长的船顺利抵达目的地，那么钱归商人所有，否则商人将承担船上货物的损失。这样一个在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成了现代商业保险的起源。

三、现代人寿保险的产生

哥伦布发现新大陆之后，欧洲人开始从非洲贩运奴隶，15世纪末，奴隶贩子开始将海上贩运的奴隶投保海上保险，这是以人的生命为保险标的的商业保险的源头，后来船员和乘客也开始投保海上保险。

四、保险是稳定器和保护伞。保险让你在财务上受到损失时可能得到补偿，也能帮你应对人生的各种风险，一个人年轻的时候为老做准备，没有病时为有病做准备，父母为孩子成长做准备等等。保险不能防止意外的发生，但是他能将你把风险转移出去。

保险是社会经济制度，是社会化的安排，通过保险公司把面临风险的人组织起来，交相应的保费，保险公司把这些保费建立起保险基金，用来集中承担被保人因风险事故发生而造成的经济损失，通过保险制度，可以使被保人的风险得以分散和转移。

保险是一种法律行为。被保人按照合同规定向保险公司缴纳一定数量的保险费，保险公司按照合同规则对被保人领取提供保险保障。

重疾保险是由 Dr.Barnard 创立。因为他作为一名外科医生，他发现很多他的病人确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。于是设计了重疾保险产品，重疾保险的理赔金不仅仅是被保人万一发生重疾的治疗费用的来源，更是后面康复费用和收入损失的来源。所以我建议目前重疾保障至少要到80万才有基础保障，之后如果想提高未来万一发生重疾的就医条件就应该在考虑高端医疗和海外保险。

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