借钱之痒 痛在心里：有去无回的亏本“生意”
借钱之痒 痛在心里：有去无回的亏本“生意”
借钱是一个理财难题。借还是不借，借给谁，不借给谁，都应该仔细斟酌。当你积累下一笔资金后，借债者就开始纷纷敲门了。他们开口的时候，一样的理由充分、言辞恳切。不借，面子上似乎说不过去；借了，从此坐卧难安。
俗话说，"救急不救穷。"那些缺乏财务责任感、借钱度日的人，那些缺乏道德感、光借不还的人，那些没有诚信、名誉不佳的人……借给他们，只会让你陷入焦虑和担忧之中。从此，钱就像断了线的风筝，再难收回。
从经济学的角度看，借钱给他人，无论怎么算都是亏本的：物价上涨、通货膨胀、时间流逝，无法随需随取，更何况最后能不能收回还是个问题。
借钱之痒，其实也是一种痛。虽说花钱买了个教训，虽说看清了一个自视为朋友的人的高超演技，如何从电话频频到退避三舍，来一个三百六十度的大转折，可这样的代价也未免太大！
当下次再有借钱者敲门的时候，你又该怎么办呢？
1、三个借钱的故事
我们身边为朋友借钱烦恼不已的三个人，讲述了各自的不快与教训。不同的经历，却有惊人的相似：碍于朋友情面借钱，最终却是遥遥无归期。
2、为欠债者画像
调查发现，80%的人都有被别人借钱的经历，但至少1/5的钱借出去再也没有还回来。这些"来而不往"的借钱人主要有如下四类：选择性失忆症患者、太极推手大师、孔乙己的亲戚、抛砖引玉的强盗。
3、借钱的风险
从理财的角度来分析，借钱给他人怎么算都是一件亏本的"生意"，而且借钱给朋友的风险非常高。
4、假如你是银行
对那些缺乏诚信、对自己财务状况毫无责任感的伸手者，《钱经》杂志给辛苦赚钱、努力理财的读者一个最好的解决方案就是：不借不借，打死你也别借。你要明确一点：你没有借钱给他人的责任。
故事I：100元的异地借款
讲述人：王其28岁，工作5年，销售代理个人存款总额：5万元固定资产：无借出金额：28100元收回情况：未收回收回期限：不确定
我是属于朋友较多的那种人。我总认为，都属于"北漂"一族，多个朋友就多了条路。但从另一个角度看，多个朋友也可能会增添一份烦恼，来自朋友的一种经常发生的烦恼就是借钱。少则几十、几百元，多则上千上万元，你要是不借，多少年的朋友就得罪了，多少年的友谊也就一笔勾销。
这不，前几天接到朋友小李的电话，开口说借钱。此时，真的有些犯难。因为在这之前，我已经放债多笔，占到我存款的一半了。中国人很好面子，我也不能免俗。不是我有钱，我属于一个普通的工薪阶层，但朋友有困难了你总不能袖手旁观啊。然而，面对现在小李的这个电话，我不知道他将借多少，考虑再三，也没必要找出或装出各种各样的无法借钱的理由，实话实说已经足够了，手头真的已经不宽裕了。小李是我大学毕业一起租房结识的，现在已经回到湖北老家工作，算来也有4年的交情了。此时，良心上真有一种对不起朋友的歉意，只好再三道歉。不料小李说，他只要借100元。还在为刚才的推辞感到脸红的我回答，100元还是有的，太少了吧，能够用吗？小李说因为出差发生一些变故，他需要100元维持一周才能回家，不需要太多。小李告诉了一个他在北京时办的农业银行的卡号，让我中午务必给他存进去，由于异地取款需要手续费，他让我存105元。放下电话，我才发现身上现金不够一百元，还好同事那有，先借急吧。中午下班吃过饭，拿着身份证下楼。
北京已经入夏，外边燥热，但让我更尴尬的是，找了快一个中午，竟然在单位附近没发现农业银行。让楼上的同事电话咨询，这附近是否有分理处，同事回话，没有。事先自己没打听清楚，怪不得别人。赶紧打电话告诉小李，换个银行卡号吧。小李说他手头还有一个招商银行的，不过是当地的，存100元整就可以了。招商银行我们楼下就有，这下轻车熟路。还算顺利，很快轮到我了，不过银行人员告诉我，这属于异地汇款，需要5元的手续费。交吧。上班时间已经到了，赶紧跑回去。
借出去的这些钱我不知道他们什么时间还，也没打算过，以前有多少借出没还成为呆账的，我也没统计过，似乎也不少了。然而最麻烦的是，借了你的钱，他为了表示自己信用可靠，经常会规定一个具体的日期，告诉你到时肯定还。然而快到时间了，他会再约定个时间。打电话、发短信不停地道歉，三番五次，最后你说算了吧，他却态度坚决，一定得还。小李就是这样，这不刚刚短信发来了，说5号还不了了，要到10号；我知道，到10号他也是不会还的。上学时他就这样，借你几十元，说还没还，还了没几天又借，折腾到最后，你不知道他是借了还是还了。
《钱经》解读：
不难看出，王其是一个看重朋友的人，他没有固定资产，辛苦积攒下来的5万元，多半借给朋友了。那么他该是朋友的应急提款机吗？如果他没将这2万多借给朋友，向他借到钱或者没有向他借钱的朋友就不再视他为朋友了吗？
答案不言自明。
打肿脸充胖子，是王其们犯的毛病。说严重点，王其们觉得自己是朋友经济困难时的救世主。借钱给别人，首先应该对对方的人品和信用有一定的了解，才不至于让借出去的钱肉包子打狗--一去不回；其次，债权人有必要知道债务人借钱的目的，即放贷资金用途；向你借钱怎么也应该有个借条，写明还钱时间，即使金额很小，也应该记得提醒朋友还钱。如果朋友再三推委，那么这不是一个可以深交的朋友。
在家靠父母，出门靠朋友，金钱是测试朋友是否值得交往的最好工具，但是也没必要拿自己辛苦积攒的钱去当"试纸"。谨慎对待手中的钱，就是对自己负责，对朋友负责。
故事II：我的钱一半借给了朋友
讲述人：李宏26岁，工作3年，工程师 年薪：6万 固定资产：无 个人存款总额：7万 借出金额：3.5万 收回情况：不曾收回过 收回期限：不确定
我的钱有一半被两个同学借去了。我平时花钱还是比较有计划的。该花的会花，每年存下来一点钱。到工作第四年，除去给父母资助家用，攒下了8万元。但是，同学开口，我也没法不借。
我有一个同学考上研究生，要交给原单位违约金，1.5万元。他本来是有些存款的，在考研复习的半年时间里被花掉了不少。他是工作过的人，虽然住回学校去复习，花钱依然比在校生要大手大脚得多，而且时不时外出请同学吃吃饭。还有一部分，借给别人了，是一个老乡，也在读研的女孩儿，家里经济条件不太好。那女孩儿向他借了1万元，他也收不回来，所以要交违约金没钱了，就来找我借。他考研也很认真的，我也挺支持的，自然给他提供些经济援助。今年9月他就要开始读研了。春节过完后，他考试结束了，又开始工作，到9月能赚多半年薪水。这段时间他会攒点钱，应付读研几年的学费。上次大家吃饭聊天的时候，他说想过几天去买个笔记本电脑。我听了感觉有点不舒服，好像是花我的钱去买笔记本电脑。我的钱借了半年多了，他也没提还的事情。但想想他一边读研一边要做兼职，笔记本也是必要的，就不去想这件事情。9月读研之前，他如果有些额外的积蓄，应该能把我的钱还上吧。
我的另一个同学妈妈生病了，借了2万元。实际上，他去年年前就开始向我借钱，我是要回家了，来不及到银行给他取钱，办汇款。我跟他说年后再说吧。年后才发现，他那段时间没少向同学借钱，把钱都花在女朋友身上了。他花在女孩身上有几万块。实际上，他一年收入有6万元，给家里的也不多，按理来说不需要借钱的。但是他从来不知道去攒钱，在朋友圈里花钱特别"大方"。他曾经自己买一件上衣花掉900元钱，给还在读书的女朋友买几千元一套的名牌时装。他的单位前途很不错，主管对他也很好，但他一直没有踏实地工作，更没有理财规划。他妈妈生病了，他拿不出钱来，就到处向同学借钱，现在已经负债累累了。我的钱更没时候还了。
我跟这两个同学关系都挺好的，他们既然开口借钱，我真的不好拒绝。我也没向他们要欠条。我父母说过我，怎么别人向你借钱你就借了。我听了挺生气的：他们是朋友，没可能不帮忙的。反正本来也没有多少钱，借出去省得我自己动什么念头去花掉。
我没担心过他们会不还，只担心不知道什么时候能还。我最近开始想排队买个经济适用房，把这些钱收回来会比较有帮助。我只希望如果我要用钱，他们能帮我补上这个空缺。我在工作的同学单位比较好，如果他攒钱的话，应该在一年时间之内会还上。我借给他了，大家是朋友，我需要的时候他不还，也不太可能。实际上，他们如果好好规划自己的收支，本来可以稳步地发展，不需要向别人借钱。可他们都这样，收入不少，钱却不知道去哪了。有时候想想也挺让人生气的。
《钱经》解读：
李宏没有担心过朋友会不还钱，但直到他有了买房的想法时，才开始担心朋友们什么时候还钱。李宏能节省开支，并略有存余，可惜的是，他对自己积攒的金钱没有一个明确的规划。所以，他在想买房时犯了难。
针对李宏借出的对象，我们来看一看钱该不该借，该怎样借。第一个同学因为缴纳单位违约金遇到经济困难，针对该同学的还钱能力分析，日后他有能力挣到这笔钱，本着"救急不救穷"的古语，可以一借。遗憾的是，李宏借出时，没有同他约定还钱期限，或者是附加条件（比如在自己遇到紧急情况时，应当优先还钱）。当得知该同学要买笔记本时，李宏心里不舒服，却不对其直言告知自己的买房计划，及时收回借款，延误了买房时机。借钱给同学已经帮助他度过了难关，没必要帮助其达到"小康"。
对第二个同学的情况，只有两个字：不借。还是那句话："救急不救穷"，该同学喜欢撑面子讲排场，金钱多花在吃穿等高档消费上，没有任何财务观念，这种钱不应该借出。李宏作为债主，应该对借出的钱的用途有表决权，现在，李宏应当提醒他及时还钱以免耽误了自己买房。
故事III：别想再借我的钱
讲述人：张凡40岁，工作10年，私企老板 年薪：不祥 个人固定资产：住房两套，宝马一辆 个人存款总额：不详 借出金额：15万 收回情况：不曾收回过 收回期限：无期
以前鲁迅先生在文章里说过，越有钱越小气，这话是有道理的，也是没办法的事情。因为你手里有点小钱之后，惦记你的人就多了。在中国做企业不是件容易的事情，赚钱也不像别人想象的那么容易，所以你不得不小心些。
当然，早年我不是这样的。我们东北人讲义气，而且一直认为朋友有急用，就应该帮忙。这种想法被后来发生的一件事情改变了。
我是94年博士毕业后开始创业的。最早几年的艰辛程度你很难想象。1994年，我每个月靠500元生活，这500元还包括房租--那时是租的平房。熬过最初那两年之后，我的小企业慢慢地有了点起色，开始可以雇几个人帮忙，也发得出工资。到1997年底结算，我的企业净赚了20万元。
就在这个时候，一个老乡找上门来。他做生意的时间比我要长。在我穷困潦倒的时候，他已经买了车，生活得很是阔绰。在酒桌上，他也曾经一副兄长的口气，说过有困难找他之类的话，但我从来没找过他。创业的道路既然是我自己选择的，很多困难也应该自己解决，借钱生活总非长久之计，古人划粥而食的精神倒更值得我敬仰。
他来找我，我一下子没想到他是为借钱而来。他那么富有，怎么会找我借钱呢。但他真的开口了。他说他刚刚被老婆逼着买了房子，把钱都填进去了，现在急需一笔货款，一个月后，出了货马上可以归还。他说得言辞恳切，我就没往别处想。他需要15万元，我就借给他了。他走的时候还说，要不我写个借条？我随口说不用了。他说还是写一个吧，就拿起笔龙飞凤舞地写了张借条放在我桌上，走的时候说，放心吧，老弟，我过一个月肯定还。
一个月后，我的企业也要购进一批原料，我想他应该还钱给我了，就打电话给他，发现已经找不到人了，办公室到期，公司搬走了。我就打他的手机，那时候手机叫"大哥大"，用的人还很少的。结果停机了。我才开始着急，挨个老乡地打听他的住址，找了三个月，终于找到了。我按地址找到望京他的新居。按门铃后，他一开门，哦，新居装修得真是气派啊，红木地板打了蜡亮亮的，崭新的家具都明晃晃的。我说明来意之后，他依然用非常诚恳的口气跟我说："我没钱还你。你看见了吧，我买房子就欠了笔钱，我老婆逼着我还了债，又做了装修，钱全花光了。现在你要我也没办法，你自己看着办吧。"我能怎么办呢？找出以前的借条一看，只写借款日期，没写还款期限，更要命的是，那串阿拉伯数字笔走龙蛇，根本看不清楚15后面是几个零。况且，我的公司才有起色，哪有时间跟他打官司呢。这个教训我用15万元买下来了。以后谁再向我借钱，先要通过我的律师那关，很多借钱者就这样无功而返。
《钱经》解读：
张凡做了一件晕事，犯了借钱的三大忌：1、不熟悉借钱人的品行，仅仅因为是老乡就借出了钱；2、借出金额不小，却不够谨慎，没有出具正式的借条；3、根本不知道借出金钱的用途。到底是老乡用来周转生意用做货款了，还是装修了房子？作为债权人，张凡一点都不知情。
再次提醒读者，借钱一定要打借条，只有"先小人后君子"，才可能大家都是君子。否则，可能两败俱损。再者，借出大额金钱，应当要求对方有所抵押或者要求提供保证人。其次，对自己的资金运转情况应有了解，应借钱给他人而造成自己经营困难，得不偿失。文中张凡损失的不止是15万，在他的企业需要购进原料时，资金吃紧造成运转困难，借钱行为对自己的生意有了负面影响。
债主七诫：三借四不借
有一则寓言，一头驴子和牛是朋友，牛负责耕作田地，驴子在家干杂活。一天，耕牛对驴抱怨耕地的辛苦，驴子就出主意让牛装病，以逃避第二天的耕作。第二天，主人看到牛病了，就牵出驴子套上犁继续耕地，可怜的驴子脖子的皮被磨破，四肢沉重而肿胀，驴子干了一天活，傍晚回去时连头都抬不起来了。面对驴子的牢骚满腹，牛和驴子的友谊就此划上了句号。
帮助别人是好的，但是千万不要把别人身上的"犁"转移到自己身上，这是智者之言。
借钱给别人，是一种善行，但是我们会不会变成另一头驴子呢？
让我们看看债主诫言--三借四不借。
一借他们拥有土地、房产、珠宝或其他东西，可以变卖后来偿还债务。当他们拿所拥有的财富作为抵押，则可以考虑借贷。这些人应允诺，假如他们无法清偿债务，他们将让渡等值财富给债主。像这类的借款人，一般可以使放贷者连本带利收回来借款。安全的借贷，就是借给那些所拥有财富的价值超过其所借款项的人。
二借他们可以凭借劳力、技术或服务获得报酬，他们拥有稳定而持续的收入，假如他们为人诚信老实，又未遭遇什么不测，他们不仅能偿还借款，还可以给你带来借钱前议定的利息。借钱给那些有赚钱能力的人，相对来说也是安全的。这类借贷是凭借款人的赚钱能力而估算的。
三借对于某些既无财产、也无固定收入的人是否就不能借款呢？能！前提条件是有信得过人格并有还款能力的朋友替他们担保，这些信用良好的人对他们所做的担保，是顺利收回借款的保护。
一不借有些人符合前买面的条件，但我们还是得审慎对待。借钱给那些陷入苦闷情绪深渊中的人往往是不安全的。他们的情绪不稳定，很可能发生以外，增加没有预料到的风险。有例为证，一对生意兴隆的夫妇，因为自然原因遭遇资金紧张，向一个朋友借款应急并承诺给予不菲回报，从夫妇二人的诚信及赚钱能力来看，这笔借贷风险很低。谁知，在生意重新起色之际，这对夫妇却因为感情问题，一个死于非命，另一个锒铛入狱。
二不借需要警惕那些公子哥型的借钱人，他们穿着华丽、讲究消费、喜欢争着付账，似乎有不错的人缘。可如果他们借钱是为了满足这些场面，是为了一些奢侈而荒唐的开销，当心你借给他们的金钱将一去不返。
三不借当你的密友或亲人为某人担保向你借钱时，请千万看清他们背后的那个主要人物，他是否年纪轻轻、毫无经验，即使他们的担保人让你很难开口拒绝，但是想想如果日后你的担心成为现实，你能和你的密友亲人撕破脸皮吗？你能挽回所有的损失吗？
四不借"我的运气这么坏，怎么还得了钱？不过没关系，我父亲会替我还账的--他是个成功的生意人，他会用他的房产和财富来支持我的事业。"这个年轻人最好不要借钱给他，他急于致富的心态，他没有顾虑的投资，再加上他知识和经验的欠缺，很可能是借贷潜伏的危险。（