i聚合：纵观全球支付市场格局 场景背后的思考

在国内，人们现在购物时都会通过手机二维码完成付款，移动支付和聚合支付有着庞大的使用人群，二维码可谓是消费场景的标配。那么，海外是否也和国内一样，移动、聚合支付也是广受欢迎呢？

千差万别

不同于国内，吃个地摊都可以用手机支付。在澳洲，大部分人群在线下场景还是习惯使用信用卡，网上购物时偶尔会使用Paypal。美国的情况也差不多，虽然互联网从美国发源，移动、聚合支付的普及率不高，像在超市购物等线下场景，人们大都使用信用卡，多数人会使用Paypal网购。

在加拿大，几乎没有移动支付的概念，更别说聚合支付了。人们使用信用卡十分频繁，原因是与信用积分制度有关，信用积分是对当地居民财务状况的评估，高积分不仅容易获得贷款，还会获得利率优惠。

日本在移动支付的使用频率上，相对是发达国家中走在前沿的。但是，移动支付几乎是和手机绑定的，安卓系统支持“钱包手机”，IOS系统则使用Apple Pay。虽然各大商超、便利店都可以使用手机支付，但是手续费却高达3%—5%，所以人们更青睐于智能卡付款。

相比在发达国家的门可罗雀，移动支付在发展中国家却是如火如荼。在非洲肯尼亚，有近五成的民众使用风靡非洲的移动钱包M-PESA解决所有支付问题，甚至是购买金融服务。印度也是移动支付市场增长最迅速的国家，移动支付使用市场占有率从2015年的1.5%增加到2016年的8%，势头迅猛。

线下场景空间大

i聚合认为：“从整体情况看，移动支付在发展中国家获得高速发展，而在欧美等发达国家却相对落后，主要是因为使用信用卡在一些发达国家已成为一种习惯，消费者没有完成向移动支付转移的过程，商家对使用移动支付收款的积极性也没调动起来。”

据介绍，在一些发达国家，使用信用卡比使用手机支付更便捷。在英国，信用卡大都内置非接触感应功能，小额消费（30英镑以下）无需输密码，信用卡在收发器上过一下就完成付账，而使用移动支付还需要指纹识别，反而不如信用卡来得方便。

根据VISA 2016年的数字研究报告，欧洲的移动支付主要是集中在线上场景，对于线下场景的支持力度略显薄弱。据统计，2015年，整个欧洲只有3%的份额是通过手机在线下店内完成的。Paypal虽然可以在190个国家使用，支持17种货币，覆盖全球1.53亿使用人群，但是局限性明显，主要是用于线上支付场景，线下支持的商家却是寥寥无几。

后发优势

“无现金社会”是未来全球商业发展的大趋势，信用卡和移动、聚合支付是最主要的实现载体。为何欧美发达国家和发展中国家在移动支付的发展上，会有如此大的天壤之别？i聚合认为，主要区别有两个因素，一是信用卡文化的底蕴，二是在于推广运营方式。

据英国《金融时报》分析，中国在移动支付的发展遥遥领先于美国，主要原因是缺乏其它可行的非现金支付方式。相比美国，中国的信用卡普及率较低，使用借记卡还需要经过短信或者随机密码等验证方式，流程较为繁琐。而使用微信或者支付宝则要简单快捷，只需扫一扫即可。

与美国等发达国家不同，中国没有积累深厚的信用卡文化，而是从现金支付直接跳到了移动支付市场。移动支付普及率高的其他发展中国家也有类似的特点，移动支付首先方便了线下购物的便捷性，同时可以避免大量现金交易带来的潜在风险。此外，还可以通过移动购买必需品，免去人们长途跋涉的烦恼。

国内移动支付能够快速发展，主要原因还在于移动支付主导企业的大力推广和市场培育。海外线下消费场景的渗透程度远不如国内，这主要是由于国内移动支付的龙头企业都依赖于强大的场景流量——支付宝之于电子商务，微信支付之于即时通讯。而海外的场景主导方往往是三星、苹果等手机硬件制造商，整合资源辐射范围有限，推广缓慢。