读秒分析报告一

一、关于读秒

1.1 读秒是什么？

首先，读秒是2015年6月积木盒子推出的为自然人提供的无抵押无担保的个人短期小额信用贷款。
其次，读秒同时也指 “读秒”产品背后的公司（于2016年6月2日成立），是一家智能信贷服务方案提供商，读秒依托PINTEC集团的大数据处理和金融科技的研发能力，为各类型合作伙伴提供一整套的全流程的智能信贷解决方案。它也是PINTEC智能金融服务集团旗下智能双核战略之一。

1.2 读秒的业务模式

读秒的业务模式主要分为三个部分，分别为：

1. 个人版读秒：面向个人客户的纯线上智能信用贷款，有消费分期和现金贷两种形式，让普通人也能平等的享有金融服务。
2. 企业版读秒：面向小微企业客户的纯线上智能信用贷款，助力小微企业发展壮大，让金融服务不再是一种特权。
3. POWERED BY DUMIAO（读秒驱动）：为金融机构及合作方提供一整套的智能信贷服务及技术解决方案。

1.3 零售信贷的主要发展历程

资料来源：积木盒子2015年年报

1.3 读秒的数据

1.3.1 整体数据

从2016年6月-2016年8月，读秒覆盖全国269个城市，申请用户超过340万人次，每月申请用户约70万人次，与十多家企业达成合作。（数据来源于2016年10月零壹财经发布的《突破场景的力量——消费金融技术驱动洞察报告》）

1.3.2 2015年风控数据

资料来源：积木盒子2015年年报

1.3.3 2016上半年数据

借款人数据

资料来源：积木盒子2016上半年报

逾期数据

资料来源：积木盒子2016上半年报

二、读秒个人版产品介绍

2.1 基本情况

借款额度：1000元—50000元
借款期限：1—24个月
借款费率：月费率0.72%起
还款方式：等额本息
费用组成：

• 一次性咨询费2%（放款时直接收取，例如借款10000元，实际到账金额为9800元）
• 利息
• 咨询费
• 逾期还款违约金（如有逾期则收取）
• 催收服务费：逾期一天即收取【催收服务费=垫付金额0.5%逾期天数（垫付金额=逾期本息+咨询费)】
• 提前还款违约金（借款不满三个月，按在贷本金余额的4%收取；借款三个月以上（含），按在贷本金余额的3%收取）
  相关协议：《借款服务协议》、《借款声明》、《快捷充值及自动还款协议》、《委托体现服务协议》、《个人信息采集授权声明》
  是否上征信：是

2.2 申请条件

1. 中国大陆公民，年龄在22 -55周随有稳定收入来源；
2. 手机号码为实名认证且在网时间超过6个月；
3. 持有16位中国境内的银联信用卡；
4. 无不良信用记录；
5. 拥有芝麻分信息且大于600分。

2.3 借款申请

借款流程主要界面

1. 用户先选择自己想要的借款金额和借款期限（注意，这是产品额度，并不代表最终用户可以按照这个金额借款）
2. 填写个人信息

所在城市
居住地址

紧急联系人（关系、姓名、电话）
税后收入
工作年限
家庭状况/婚姻状况
信用卡号（必须为银联信用卡）

3. 资料验证

手机验证（主要收集用户的通化详单）
银行卡验证（即绑定收款/还款储蓄卡，四要素验证）
芝麻信用验证

4. 资料审核
   资料审核个人认为应该是根据用户提交的资料进行授信和有效性校验审核，下图是根据个人猜测绘制的流程图。

审核流程——个人猜测绘制

5. 放款提现
   平台于2015年7月就已接入了民生银行存管，所以放款是先到民生银行的存管账户，放款到账后会短信通知用户。提现有主动提现和平台代提现两种情况，提现需要收取提现手续费。

6. 其他说明
   a. 借款申请审核不通过，则需要90天后才能再次提交申请
   b. 有一笔未结清的借款，则不能申请新的借款（即一次只能有一笔借款）

三、其他分析

3.1 申请入口

1. 积木盒子app
2. 微信公众号
3. 读秒app
4. SDK（接入第三方贷款平台）

3.2 拥有的牌照

积木集团业务包括：积木盒子、企乐汇、积木时代、积木小贷、厘米库、方寸屋子，成为拥有网络借贷信息中介平台、以IPC模式为主的小微贷款机构、企业征信牌照、小贷牌照的金融集群。同时还纳入了此前投资的专注二手车金融的厘米库，以及提供二手房抵押贷服务的方寸屋子两块业务，在债权开发端嵌入了房、车金融场景。
而PINTEC集团业务则包括：智能双核产品读秒、璇玑、虹点基金、麦芬保险。分拆后PINTEC拥有基金销售、保险经纪等牌照。

3.3 POWERED BY DUMIAO的一些案例

3.3.1 合作伙伴

金融：安盛集团
购物：乐视商城、珍品网
出游：去哪儿、携程
医疗：康德乐、美中宜和
生活：58同城、爱空间、婚礼纪
企业：卡行天下、易后台、融誉100

3.3.2 案例

1. 与移动电商平台微店合作，退出企业版读秒。能够为店主提供1-10万额度的信用贷款，借款期限分为3/6/9/12个月。

图片来源：读秒微信推送文章

2. 与互联网教育知名品牌沪江网校合作，推出的“优学宝分期”与11月下旬发布上线。此次合作是在读秒POWERED BY DUMIAO（PBD）业务模式下的合作，读秒将外接的数百个数据源结合沪江网校用户学习数据，在读秒的风控规则与算法上建立定制化的分期风控模型，为沪江网校用户的消费分期提供风控服务，满足用户分期消费的需求。（后续会输出体验报告）

图片来源：沪江网校官网

3.4 合作的第三方信息服务机构

根据个人信息采集授权声明摘录如下：

1. 中国人民银行征信中心
2. 北京优分数据科技有限公司
3. 芝麻信用管理有限公司
4. 上海诚数信息科技有限公司
5. 上海资信征信有限公司
6. 银联智策顾问(上海)有限公司

可能搜集到的个人信息如下：

1. 个人基本信息
2. 借贷交易信息
3. 银行卡交易信息
4. 电商交易信息
5. 公用事业信息
6. 央行征信报告及在NFCS网络金融征信系统内记载的个人信用信息