文/凌清清
根据英国乐施会2015年报告分析，截止2016年，如果你拥有7.7万美金，即约50万人民币，那么，恭喜你，你是全球最有钱的前10%的人。
截止2016年，如果你拥有79.8万美金，即约500万人民币，那么，更要恭喜你，你是全球最有钱的前1%的人。
工薪一族的我们，想不想也成为全球最有钱的TOP 10%？甚至TOP 1%？
如果答案是肯定的话，也许，第一步要做的是盘点你的家庭理财观。
收入-支出=存款 VS 收入-存款=支出
以上两种理财观，你的家庭采用的是哪种？
如果你的家庭理财观依旧停留在“收入-支出=存款”这种旧模式，那么，你甚至无法设定哪一年能达成全球最有钱TOP 10%这一目标。
原因很简单，因为这种模式是一种类似靠天吃饭的模式--假如收入都一样的前提下，你的家庭每年能存款多少就取决于你们支出了多少，即用剩下的才是存款。
但是，人都是贪图享受的，不加节制的支出往往很容易带来“月光族”的下场。
所以，首先我们要树立更合理的理财观：收入-存款=支出，才能更好帮助我们更快达成全球最有钱TOP 10%的目标。
假如我们的家庭年收入是20万人民币，在不考虑开源，即不增加收入的前提下，“收入-存款=支出”是督促我们做好节流的最佳手段。
也就是说，家庭首先做好存款的配置，剩下的才能用来支出，用来消费。
这个方法，放到企业，其实就是“目标成本法”。
具体来说，企业生产一个产品，首先会根据市场的反馈和预期，设定这个产品的售价，这是理财公式中的“收入”。
企业为了更好的生存下去，会设定一个盈利利润，这是公式中的“存款”。剩下的“支出”，等同于企业在生产此产品过程中能使用的所有费用。
还是刚才那个假设，假如我们的家庭年收入是20万人民币，家庭设定的年存款额为5万，那么就明确了家庭一年的可支出费用是15万。15万应该怎么花？
让我从“零基预算法”来提供一些家庭年度预算的方法吧。“零基预算法”的全称为“以零为基础的编制计划和预算的方法”，是预算编制方法中的一种。
这种预算编制方法最大的特点为从零出发，即不考虑过往会计年度所发生的项目或费用总额。
而是根据实际需要逐项审议预算期内各项费用的内容及开支标准是否合理，在平衡各相关方或各项目的基础上，做出对企业发展最优的资金配置。
正常来说，家庭的消费主要方面在衣、食、住、行及其他。根据上文的假设，可消费总额，即总预算目标为15万。
具体实施步骤如下：
第一步，列出家庭在“衣、食、住、行及其他”计划实施的项目、目的、金额构成及必要性。
比如，“衣”的方面。
① 计划一年买两季衣服，每人每季预算为2000元，3口人，年度预算2000*3*2=12000。
② 太太计划每周坚持去美容院保养，每周预算为150元，年度预算150*52=7800
③ 丈夫计划每月找美发店的总监理发，每月预算为100元，年度预算100*12=1200
④ 太太、丈夫的护肤、护发用品，每月预算300元，年度预算300*12=3600
合计预算24600元
比如，“食”的方面。
① 生活费，每月预算3000元，年度预算3000*12=36000
② 应酬饭局，每月预算500元，年度预算500*12=6000
③ 外出吃饭，每两月一次，每月预算500元，年度预算500*6=3000
④ 奶制品、饮料、水果等，每月预算600元，年度预算600*12=7200
合计预算52200元
比如，“住”的方面。
① 房贷，每月房贷3500元，年度预算3500*12=42000
② 物业管理费，每月200元，年度预算200*12=2400
③ 水、电、煤气费，每月300元，年度预算300*12=3600元
④ 家庭洗涤用品，每月100元，年度预算100*12=1200元
合计预算49200元
比如，“行”的方面。
① 车贷，每月车贷2000元，年度预算2000*12=24000
② 油费，每月油费800元，年度预算800*12=9600
③ 太太上班交通费，每月预算600元，年度预算600*12=7200
合计预算40800元
比如，“其他”的方面。
① 孩子的兴趣班补习班，每月预算500元，年度预算500*12=6000
② 半年一次近郊游，预算3000元，年度预算3000*2=6000
③ 一年一次长途游，预算15000元，年度预算15000
④ 医疗门诊，每月预算500元，年度预算500*12=6000
合计预算33000元
上述所有预算合计199800元，比目标预算150000多49800元，超出目标值。
第二步，将上述费用项目划分为不可避免项目和可避免项目。
比如，属于不可避免项目：
“衣”的方面，剪发、护肤属于不可避免项目。
“食”的方面，生活费属于不可避免项目。
“住”的方面，房贷、物业管理费、水、电、煤气费属于不可避免项目。
“行”的方面，车贷、油费、太太上班交通费属于不可避免项目。
“其他”的方面，医疗门诊属于不可避免项目。
其他项目可以暂时归类为可避免项目。
第三步，验证不可避免项目的预算是否合理，是否存在可调整空间。
房贷42000元、物业管理费2400元、车贷24000元、医疗门诊费用6000元等属于“硬支出”，无调整空间。
其余其他项目或多或少存在调整空间。
比如，剪发可以选不同的发型店，生活费可以根据不同的饮食标准而变化，油费和太太上班交通费可以根据出行工具的选择而变化。
第四步，通过家庭会议决定存在可调整空间的不可避免项目的消费金额（上述第三步所列举项目）及可避免项目（上述第二步所列举的剩余项目）的优先顺序。
家庭成员需要一起决定剩下的金额如何分配。
究竟是换新衣服重要呢，还是孩子的兴趣补习班重要呢。
排出优先顺序后，再考虑在各具体项目上的分配金额。
如果每年能存款5万元，那么，10年后，你家就成为全球最有钱的前10%的人了。
如果每年能存款10万元，那么，5年后，你家就成为全球最有钱的前10%的人了。
有动力，再加上有方法，相信这个目标很容易实现哦。
当然，成为全球最有钱的TOP10%不是我们的终极目标，我们的终极目标是更好地享受生活，获得相应的财务自由。
还有一点很重要：如何更合理、更高效地投资自己，促进自己不断成长，不断获得“开源”的机会。
（图片来源于网络）