借1400三天还2000，被“花优宝”等多个马甲借贷APP附身，国美易卡该如何担责？

根据APP提示实名注册并填写银行卡并未申请贷款，竟被强制贷款1400元。同时生成的账单显示，两天后需要还款2000元。以IRR计算，该笔借款的实际年化利率达到了5232%，三天需还的利息几近本金的一半。

出品｜WEMONEY研究室（wemoney1）

文｜林小林

近日，WEMONEY研究室接到一位投诉人的举报，来自湖南的黎女士，6月29日下载了一款借贷APP“花优宝”，根据APP提示实名注册并填写银行卡并未申请贷款，竟被强制贷款1400元。 同时生成的账单显示，两天后需要还款2000元。以IRR计算，该笔借款的实际年化利率达到了5232%，三天需还的利息几近本金的一半。 （黎女士提供） 黎女士表示，在收到1400元后，立即联系其APP上的客服，但没有人工客服回应，而且这笔借款也无短信提示，甚至没有借款合同。 黎女士的事件并不是个例，WEMONEY研究室联系了黑猫投诉上对“花优宝”投诉的多位借款人，和黎女士的遭遇如出一辙。 他们表示，该APP只要一经认证就会强制下款，而且只有在到期不还的情况下，会有自称“花优宝”的客服主动进行催收。 我国法定的借款年化利率红线是36%，在近几年的法院判决书中也可发现，在借贷纠纷中，不少法院支持借款人可以不还超出24%以上的利息。 “花优宝”的年化利息高的可怕，显然属于非法借贷APP。但黎女士说，让她更不解的是，这样一款非法APP是从国美易卡的贷款超市中下载的。

消费者投诉国美易卡贷超再现“马甲”借贷APP
国美易卡是国美金融旗下的消费分期平台，里面包含商城、贷款超市、现金贷产品等。 4月份WEMONEY研究室在《国美易卡贷超出现“套路”APP,顶风作案套路借款人，年化利率达6800%》一文中，写到国美易卡贷款超市里的借贷APP只要填写身份信息、银行卡后，就自动被借款且形成借款分期，全额还款后又会再次被强制贷款，不断的套路借款人。 时隔两个月再次出现雷同事件， 国美易卡的贷款超市名为“金融生活”，此前金融生活有大量的借贷APP, WEMONEY研究室发现目前仅剩下信用卡业务。

图一（国美易卡贷款超市4月份截图）、图二（国美易卡7月截图）

WEMONEY研究室联系国易卡客服，其表示贷款超市已经下线，恢复时间尚未定，至于花优宝出现的问题应该找花优宝客服，和国美易卡是两个独立的客服。 根据黎女士和其他借款人的反馈，这些APP并没有出现在“金融生活”中，而是“隐匿”于游戏中的贷款超市。 （黎女士提供） 从国美易卡点击上图“预批80000额度”，出现“刮刮卡”，在刮到下图中“今日VIP通道”后，才能从中下载“花优宝”。 （黎女士提供） WEMONEY研究室几经尝试，并没有刮出“今日VIP通道”，对此黎女士表示，可能此APP只针对曾在国美易卡借过款的借款人。其他投诉人也表示，曾在国美易卡上借过款，无意间才下载到“花优宝”。 WEMONEY研究室发现 ，“今日VIP通道”列表里展示的借贷APP，大部分在黑猫投诉、聚投诉等第三方投诉平台上有被投诉的帖子，而且与“花优宝”的套路一致，借款金额从“1100-1800元”不等。 除此之外，这些APP的催收手段也是令人咋舌，黎女士的这笔借款于7月1日到期，由于并未还这笔款，7月1日下午，黎女士和其家人手机一小时内同时不间断收到上百条验证短信。 （黎女士提供）
被“套路贷”APP 藏身国美易卡应负什么责任？
在安卓和苹果应用商店无法下载这些APP，对此一位业内人士表示， 这些非法APP一般经常变换马甲包装在正规贷款超市下，当前金融环境越来越严格，这些APP想要“活下去”，只能和正规平台合作。 一位技术高管对WEMONEY研究室表示，贷款超市的运营方一般是靠服务费挣钱，所以平台上的贷款供应商和运营平台之间一般是有协议合作的。换句话说，运营方如果不放权，商户是无法进驻平台。 按照上述专业人士的表述，像“花优宝”这类APP，国美易卡应该是知情的，二者之间是何种合作？为什么国美易卡只针对部分用户开放贷款超市？国美易卡的贷款超市是否已经下线？为何这些借款人又能下载？ 针对上述种种疑问，WEMONEY研究室向国美易卡发去采访提纲，截至发稿未收到回复。 北京寻真律师事务所王德怡表示，一般贷款超市和商户之间会有合作协议，像贷款超市平台一般会在协议中免除自己的责任，但其应该在监管职责范围内承担法律责任。像涉及到利息超高的情况最严重可能触及刑事违法，还要看平台和商户在交易规则中的角色和功能，根据平台是否知晓商户的违规或违法行为，如果平台在交易中收取服务费或者佣金的话，则有可能与违规放贷方构成共同侵权。 王德怡指出，有些贷款超市表面上做引流，其本质上为代理销售，而这种情况更加复杂，需要负的法律责任会更大。 “花优宝们”目前仍然“毒害”着不少借款人，在黑猫投诉上每天都有新的投诉信息，但国美易卡并没有并给这些受害人一个交代。 黎女士以及其他受害人表示，目前无法和这些APP客服取得联系，只是不断的接到催收电话，已经报警了，警方称暂时先不要还这笔钱，但逾期一天就需要多还355元。 黎女士和其他借款人对WEMONEY研究室无奈表示，借款人也需要个干净的借贷环境。

凤凰网财经官方微信 ID：finance_ifeng

喜欢此文，欢迎转发和点在看支持凤财君