2014年1月20日 民营银行来了

各行各业都可以办银行了

郎教授说:
目前有67家提出申请民营银行，其中80%都是上市公司，包括地产行业
过去是四大银行控制了一切
包括 中国银行，建设银行，工商银行，农业银行
而民营银行开始建设了，包括:
黄河银行、苏宁银行、华瑞银行、大江银行、民商银行等

16家银行的利润就占到A股上市公司的56%
银行越大风险越大，越不抗金融危机
美国不同银行倒闭比率:
10亿美元以下: 4.10%
100亿美元:10%
100亿美元以上:16.80%

温州市银行的坏账率
建设银行: 10.33%
招商银行:10.01%
国有银行:5.34%
股份制银行:5%
城商行:1.65%

温州这些银行和美国这些银行都是专业银行，而申通的67家银行都是非金融体系的上市公司

这些不专业的银行如果想盲目做大就会出现巨大风险

1.城商行有地方政府作为后盾但是为什么做不大?
在本城市内还行，但是夸不同的城市，需要建立更多的网点，如果用本行卡去四大行取钱需要高额的费用，最后不得不使用四大行的卡，而这种垄断的情况对于民营银行也是一样的

2.民营银行的成本比四大银行高的多
民营银行的成本要高于四大行，2013年11月份周小川表态存款保险要按照风险来定价
那么银行越大风险越小
四大行的保险费率0.05%
股份制银行0.08%
农信社和城商行0.12%
而这次申请的67家民营银行可能更高,0.25%都有可能
民营银行开班的时候风险更大，更容易倒闭

3.钱荒将成为常态
2013年6月份第一次钱荒爆发，当天最高的拆借率超高30%，7天期的拆借率为11%
2013年12月再次爆发钱荒，7天的拆借率达到8.8%
2012年银行间拆借成本是百分之2.5几，到2013年变成4.12%
这也代表资金的成本越来越高，也是民营银行面临的困境

4.低息存储将成为历史
也不要以为可以大量的吸收活期存储，大量的使用这种廉价的资金，只需要付极低的利息
2013年工行的活期存款6.8万亿，但是比2012年跌了一半，但是工行的利息只付了239亿，所以该行的利润高达2387亿，如果利息算作5%的话，需要付出3420亿
但是余额包这类的产品就是四大行和各大民营银行最大的噩梦，能不能维持盈利都是问题

对老百姓来说好的消息是，未来存款的利息可能会继续提高
浙江台州的泰隆银行可能是一个范本，他们是极其专业化的银行
台州模式三板斧:
1.信用贷款占95%，便捷，老客户三小时发放，新客户三天发放，无抵押
2.客户经理和客户溶为一体，充分了解，不是在办公室看报表，实时盯着客户
3.顾客就是上帝服务至上，一般银行5点半关门，台州模式7点半关门，因为他的客户都是小微企业，都是面摊，饭馆这种，所以不可能5点半关门的忙的时候到10点关门
但是他们讲的很清楚，你们不需要抵押金，所以你们这个公司的运营资金全部要在我们银行开户
所以泰隆银行完全打破了四大国有银行的经营模式，已经不是银行家高高在上的那种模式了，这也是67家银行需要学习的模式了，否则在前面4个危机之下就很难生存

因为民营银行对于老一辈的人说，可能觉得不放心，所以还是会将钱放到四大行，这也就是泰隆银行的生存模式，95%的存款都是小微企业
四大银行，10多个股份制银行，100多个城商行，1000多个信用社
为什么要有民营银行，因为地下融资泛滥，小微企业拿不到贷款，所以希望民营银行给他们一个融资的渠道，但是给他们融资又会导致风险很大，如何控制风险不让银行倒闭

中国只有一家银行，一行三会
央行，证监会，银监会，保监会，加上所有国有银行，只是一家银行
他们只干一件事，就是按照政府的指令发放贷款
这种系统有重大的弊端，比如2008年开始的刺激政策4万亿
大量银行将资金导向地方政府，国有企业
结果就是地方政府破产，国有企业陷入产能过剩，受害者是银行，因为还不起钱了


民营银行不会对国有银行造成太大的竞争压力
民营银行前途非常艰辛
民营银行四大风险之一:国有银行利用自己的垄断地位控制民营银行，使其无法做大
民营银行四大风险之二:民营银行的成本过高
民营银行四大风险之三:钱荒将成为常态
民营银行四大风险之四:低息揽储将成为历史
我们不需要以赚钱为唯一目的的民营银行
台州模式第一板斧:95%都是给小微企业的信用贷款
台州模式第二板斧:客户经理和客户形成一个生命共同体
台州模式第三板斧:客户就是上帝服务至上
透过市场化的竞争，提升整个银行体系的服务水平
民营银行非常辛苦，在骨头缝里找肉吃
监管过严导致整个银行体系已经失去了自主性




王福重说:
发达国家服务业GDP最重要的是金融
因为两次钱荒导致国家允许民营银行出现

亚当斯密写的《国富论》说的看不见的手，就是市场，而市场的本质就是追求自己利益的人在那里相互竞争

利率是所有价格里面最重要的价格，如果它不合适所有的价格都有问题
如果利率想正常话，那么金融机构就得正常化，所以为了让利率正常化就得竞争，一家不行就得多家
美国连一家国有银行都没有，除了中央银行是公私合营的

办银行没有我们想的复杂，就像女人生孩子，99.9%妇女都会正常生孩子
先让他办起来，等出了问题再想办法，我们还没批准，就开始想后果了
这也就是为什么这16年来《银行法》规定老百姓可以办银行，就是因为想的过多
现在我们不用考虑这些67家银行能不能赚钱，这个不是我们考虑的问题，是皇上不急太监急，其实很多事情都是看着复杂做起来容易，比如拿筷子

原来有一个观点，民营银行一定会支持民营企业，我感觉不完全如此。如果缺乏很好的政策引导，在扭曲的利润考虑导向下，民营银行容易走形。综合来讲，成本低且效率高，一般是大型企业克服，几乎所有银行都喜欢大客户。
大银行给中石化批100个亿跟给小微企业批1W元贷款，行政成本耗费是一样的，而且中石油是国有企业，有财产抵押的，但是小微企业就不行了
但是平常人开的银行想贷款给中石化，需要很大的贿赂才行，所以银行足够多的话，就只能做小微企业

有三件事对传统银行造成了冲击:

1.互联网金融

2.银行民营化

3.利率市场化

现代的资本不是单个积累，他会迅速的积累起来
如果所有的民营银行网点都互通，互不收费，再联合阿里，搞一个草根联盟，这样就厉害了，可能会对国有银行造成冲击
上海就是第一个亚洲金融中心，上海的大妈们金融意识都很强


美国的强大是因为华尔街，而不是奥巴马总统
如果没有竞争就等于取消市场
必须打破国有银行一统天下的局面，让民营银行进来
利率是所有价格里面最重要的价格
只有银行足够多，就会去服务小微企业

最好的东西、最好的服务，一般都是国有企业和国有银行提供的