2014年1月20日 民营银行来了

各行各业都可以办银行了

郎教授说:
目前有67家提出申请民营银行,其中80%都是上市公司,包括地产行业
过去是四大银行控制了一切
包括 中国银行,建设银行,工商银行,农业银行
而民营银行开始建设了,包括:
黄河银行、苏宁银行、华瑞银行、大江银行、民商银行等

16家银行的利润就占到A股上市公司的56%
银行越大风险越大,越不抗金融危机
美国不同银行倒闭比率:
10亿美元以下: 4.10%
100亿美元:10%
100亿美元以上:16.80%

温州市银行的坏账率
建设银行: 10.33%
招商银行:10.01%
国有银行:5.34%
股份制银行:5%
城商行:1.65%

温州这些银行和美国这些银行都是专业银行,而申通的67家银行都是非金融体系的上市公司

这些不专业的银行如果想盲目做大就会出现巨大风险


1.城商行有地方政府作为后盾但是为什么做不大?
在本城市内还行,但是夸不同的城市,需要建立更多的网点,如果用本行卡去四大行取钱需要高额的费用,最后不得不使用四大行的卡,而这种垄断的情况对于民营银行也是一样的

2.民营银行的成本比四大银行高的多
民营银行的成本要高于四大行,2013年11月份周小川表态存款保险要按照风险来定价
那么银行越大风险越小
四大行的保险费率0.05%
股份制银行0.08%
农信社和城商行0.12%
而这次申请的67家民营银行可能更高,0.25%都有可能
民营银行开班的时候风险更大,更容易倒闭

3.钱荒将成为常态
2013年6月份第一次钱荒爆发,当天最高的拆借率超高30%,7天期的拆借率为11%
2013年12月再次爆发钱荒,7天的拆借率达到8.8%
2012年银行间拆借成本是百分之2.5几,到2013年变成4.12%
这也代表资金的成本越来越高,也是民营银行面临的困境

4.低息存储将成为历史
也不要以为可以大量的吸收活期存储,大量的使用这种廉价的资金,只需要付极低的利息
2013年工行的活期存款6.8万亿,但是比2012年跌了一半,但是工行的利息只付了239亿,所以该行的利润高达2387亿,如果利息算作5%的话,需要付出3420亿
但是余额包这类的产品就是四大行和各大民营银行最大的噩梦,能不能维持盈利都是问题

对老百姓来说好的消息是,未来存款的利息可能会继续提高
浙江台州的泰隆银行可能是一个范本,他们是极其专业化的银行
台州模式三板斧:
1.信用贷款占95%,便捷,老客户三小时发放,新客户三天发放,无抵押
2.客户经理和客户溶为一体,充分了解,不是在办公室看报表,实时盯着客户
3.顾客就是上帝服务至上,一般银行5点半关门,台州模式7点半关门,因为他的客户都是小微企业,都是面摊,饭馆这种,所以不可能5点半关门的忙的时候到10点关门
但是他们讲的很清楚,你们不需要抵押金,所以你们这个公司的运营资金全部要在我们银行开户
所以泰隆银行完全打破了四大国有银行的经营模式,已经不是银行家高高在上的那种模式了,这也是67家银行需要学习的模式了,否则在前面4个危机之下就很难生存

因为民营银行对于老一辈的人说,可能觉得不放心,所以还是会将钱放到四大行,这也就是泰隆银行的生存模式,95%的存款都是小微企业
四大银行,10多个股份制银行,100多个城商行,1000多个信用社
为什么要有民营银行,因为地下融资泛滥,小微企业拿不到贷款,所以希望民营银行给他们一个融资的渠道,但是给他们融资又会导致风险很大,如何控制风险不让银行倒闭

中国只有一家银行,一行三会
央行,证监会,银监会,保监会,加上所有国有银行,只是一家银行
他们只干一件事,就是按照政府的指令发放贷款
这种系统有重大的弊端,比如2008年开始的刺激政策4万亿
大量银行将资金导向地方政府,国有企业
结果就是地方政府破产,国有企业陷入产能过剩,受害者是银行,因为还不起钱了


民营银行不会对国有银行造成太大的竞争压力
民营银行前途非常艰辛
民营银行四大风险之一:国有银行利用自己的垄断地位控制民营银行,使其无法做大
民营银行四大风险之二:民营银行的成本过高
民营银行四大风险之三:钱荒将成为常态
民营银行四大风险之四:低息揽储将成为历史
我们不需要以赚钱为唯一目的的民营银行
台州模式第一板斧:95%都是给小微企业的信用贷款
台州模式第二板斧:客户经理和客户形成一个生命共同体
台州模式第三板斧:客户就是上帝服务至上
透过市场化的竞争,提升整个银行体系的服务水平
民营银行非常辛苦,在骨头缝里找肉吃
监管过严导致整个银行体系已经失去了自主性




王福重说:
发达国家服务业GDP最重要的是金融
因为两次钱荒导致国家允许民营银行出现

亚当斯密写的《国富论》说的看不见的手,就是市场,而市场的本质就是追求自己利益的人在那里相互竞争

利率是所有价格里面最重要的价格,如果它不合适所有的价格都有问题
如果利率想正常话,那么金融机构就得正常化,所以为了让利率正常化就得竞争,一家不行就得多家
美国连一家国有银行都没有,除了中央银行是公私合营的

办银行没有我们想的复杂,就像女人生孩子,99.9%妇女都会正常生孩子
先让他办起来,等出了问题再想办法,我们还没批准,就开始想后果了
这也就是为什么这16年来《银行法》规定老百姓可以办银行,就是因为想的过多
现在我们不用考虑这些67家银行能不能赚钱,这个不是我们考虑的问题,是皇上不急太监急,其实很多事情都是看着复杂做起来容易,比如拿筷子

原来有一个观点,民营银行一定会支持民营企业,我感觉不完全如此。如果缺乏很好的政策引导,在扭曲的利润考虑导向下,民营银行容易走形。综合来讲,成本低且效率高,一般是大型企业克服,几乎所有银行都喜欢大客户。
大银行给中石化批100个亿跟给小微企业批1W元贷款,行政成本耗费是一样的,而且中石油是国有企业,有财产抵押的,但是小微企业就不行了
但是平常人开的银行想贷款给中石化,需要很大的贿赂才行,所以银行足够多的话,就只能做小微企业

有三件事对传统银行造成了冲击:

1.互联网金融

2.银行民营化

3.利率市场化


现代的资本不是单个积累,他会迅速的积累起来
如果所有的民营银行网点都互通,互不收费,再联合阿里,搞一个草根联盟,这样就厉害了,可能会对国有银行造成冲击
上海就是第一个亚洲金融中心,上海的大妈们金融意识都很强


美国的强大是因为华尔街,而不是奥巴马总统
如果没有竞争就等于取消市场
必须打破国有银行一统天下的局面,让民营银行进来
利率是所有价格里面最重要的价格
只有银行足够多,就会去服务小微企业

最好的东西、最好的服务,一般都是国有企业和国有银行提供的




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