35岁先生年收入50万的外贸企业职业经理人，
存量保单
先生年交保费6000元，万能险，身价保额12万，意外伤害1万，
太太年交保费5000元，万能险，身价保额10万，意外伤害1万
孩子，年交保费5000元，万能险，身价10万元，意外1万元。
诊断病情：先生50万的年收入，身价保障，应该是1250万，而实际的身价只有13万，遇到了人身不可逆转的身故风险，保险公司只会赔13万元保险金，相当于客户三个月的收入，这样的保单，对家庭没有任何的意义，家庭顶梁柱发生了意外身故，只会赔13万元保险金，家庭的生活水平，会受到直接影响。
建议方案：你先生是高收入的成功人士，而且是家庭的顶梁柱，你先生从现在开始到退休，还要工作25年，顺利地工作到退休，你先生每年的收入持续50万的情况下，会赚到1250万的总收入，由于人身未来的风险不可预见，如果发生了人身风险，人身风险是不可逆转的，会影响到家庭的现金流，如果一个客户发生了深度的风险或者身故，没有身价保险的话，家庭的子女教育金、配偶的生活开支，老年人的赡养费用都会打折扣，只有投保身价保险，保额达到1250万元（工作年限法），才会应对人身不可逆转的风险，真有风险发生，家庭现金流会保持在风险发生前的水平长期保持不变。保险公司会赔1250万的保险金，存在银行产生的利息，正好是年净收入43万，家庭的现金流长期保持在风险发生前的水平上。所以，身价保险是家庭责任保险，顶梁柱一定投保到位，由定期寿险和意外伤害。由于身价保障建议保额特别高，所以你先生要配合保险公司做生调、体检、再保险等核保流程，你先生一定要配合好，这一份保单投保，对你的家庭很重要，必须参加体检、生调和再保险流程，体检会有三个结果，身体健康、生调通过，再保险符合要求，按照标准体承保，身体有些状况，保险公司按照加费可以承保，还有一种是拒保。身价保险单呵护你及你的孩子茁壮成长。因为身价保单是家庭的责任保险，不会因风险发生，还要求助于社会。
另外呢，先生和家庭成员的大病保险也是必须要考虑的。大病设计要考虑的因素，是否有社保，是否有家族病史，以及医疗费用上涨率等因素综合考虑，中国人的疾病年龄为65－75周岁，这个时间段，会消耗大量的医疗资源，但也不排除个别人由于工作压力、不良的生活习惯，提前发生大病，准备好了大病保险补充金了吗，从你的保单分析看，你家庭的大病保险是严重不足的。举例说明：30岁男性，有社保，大病保险金额47万。另外这是应对先生发生了大病时的治疗费用补偿问题，另外，发生了大病，符合了保险条款规定的条件，保险公司才会按照约定的保险金额支付大病保险金，不符合条件，只能由社保医疗和商业医疗保险来补偿，发生了大病，家庭收入会受损失，家庭的收入会下降，所以要用大病保险额外补充收入损失。50－500万保额，可以应对家庭成员的费用开支。这方面的保额要根据自己的实际情况，量力而行投保。为什么是这样的方案呢：大病一般有五年的存活期，超过五年的治疗，医学就认定为健康的人群了，所以大病的收入损失保险，设计了50－500万的保额，应对大病期间的收入损失的补偿问题。一般是50－100万的保额就可以。
养老方面：家庭收入是高净值人群，社保养老是无法保证的，由于现在家庭的支出较高，要根据家庭支出情况，考虑物价上涨率，先生现在投保的话，年支出要根据我提供的问卷表格，填写明白，做为设计养老保险的重要依据，考虑物价上涨率，到退休时实际的购买能力和现在的支出相当。比如说你先生现在35周岁投保，一年的支出大约20万元，那么到了60岁，按照3%的物价上涨率计算，那么退休时，每年所需的养老金领取350000元。扣除社保养老金，就是商业养老金补充金额，套算出商业保险的保额，交费期，得给每年的保费，交费期与社保的交费期持平，让更充足的现金用于发展生产和其他方面的投资需要。
另外保险的安全性、保障性和确定性三大特性还是要讲给你听的，特别是在财富的安全管理规划方面，保险有独特的属性有利于富足者管好资产。
富有者规划财富，合适的保费是现金资产的1/3用于保险理财规划，保险、银行存款和股票均是不同的金融工具，不能在同一水平线上比较收益率，比较结果也没有可比性。保险的安全性是所有的其他金融工具所不具备的。所以要将现金资产的1/3用于保险理财规划。现金资产是指现金、银行存款、股票和基金，可以短期内变现的资产，权益类的资产不是现金资产（如不动产，企业的股权等）。如一个富有者现金资产1000万元，可以将300万的现金资产用保险来锁定，如果是三年期交，每年期交保费100万元，如果是五年期交，年交保费60万元，锁定的财富一定要配置意外险，如果生效的意外险的保额达到300万以上，那可以不需配置，如果没有，一定要配置，保证交费期间风险发生时，有足额的意外保险金补充理财保险交费困难的情况发生。
子女教育也是要规划到位的，万能险是理财保险，不能有效地解决子女教育问题，需要配置纯粹的子女教育保险，在国内上大学和在国外深造，所准备的大学教育金结果是不一样的。
也是复利计算的问题。
由于你的保险代理人是你的身边的朋友，没有很好的解决家庭风险管理规划问题，所以保险规划一定要找对人，而不是找熟人，你说是不是？我卖保险做到四点：
第一，发生多种风险都能理赔。
第二，理赔金要充分。
第三，花钱最少。
第四，考虑通货膨胀以及物价上涨率及社保等因素进行动态规划。
所以，买保险的关键不是找熟人，而是找对人。您说是不是啊？
