文章 | 伊甸网（edenw_com）洪荣顺
网络支付方便我们的生活，但也存在一定的隐患。如果不加监管，或者监管不力，这些网络支付平台会发展成什么样的？
大家好，我是伊甸网 CEO 洪荣顺。
从去年底到今年初，有关于支付宝的新闻真不少。
比如，2018 年 2 月 1 日的消息，阿里巴巴宣布入股关联公司蚂蚁金服，占 33% 股份。
我之前讲了，支付宝为了获得牌照而脱离了阿里巴巴，这次又要回到阿里巴巴集团，网上有人猜测，可能是蚂蚁金服该拿的牌照都拿了。
再有一个消息，支付宝余额不能自动转入余额宝了，而且，余额宝也一直在被各种政策调整着。
2017 年 8 月 4 日，央行发布了一份通知，规定类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过“网联支付平台”处理。
通过种种新闻可以看到，支付宝、微信等第三方支付平台，在为我们的生活提供便利的同时，也被各种政策不断的调整着。这些调整，大部分是给我们带来了保障。但也有部分是给我们带来了不习惯，比如之前余额宝限额。导致我朋友圈里有不少土豪在吐槽，以后该把钱存哪里。
朋友圈里有几个比较愤青类型的朋友经常在讨论，看来支付宝的发展已经惊动奥巴马了。
所以今天想和大家探讨探讨，如果支付宝们不受监管，或者监管不力，会怎么样？
支付宝的发展过程，有看过之前「荣顺闲谈」的， 相信应该知道了。
现在的支付宝，已经不是单纯的第三方支付平台了。
一般意义上的第三方支付，是需要基于银行支付结算系统的。也就是说，不管怎么操作，钱最终还是从买家的银行卡流向卖家的银行卡。而这些钱不管怎么流，最后都还在银行系统里。
所以，纯粹的第三方支付，其实动不到银行的蛋糕。
而现在的支付宝和微信支付，真的抢了银行的蛋糕。
首先是一个和支付行为不太擦边的产品，货币基金代销。不管是支付宝里的余额宝，还是微信里的理财通，它们由于提供便捷的购买和赎回方式，导致很多人不把钱存银行了，而是通过余额宝和理财通，进而购买了货币基金。
大家想想，如果没有余额宝或者理财通，你们会花钱去买货币基金吗？很少对吧？除非你有很丰富的理财经验。
第二，类似花呗、白条这样的消费贷款产品。这一类的业务，直接冲击到银行的信用卡业务。
很早很早以前，要审核一张信用卡其实是比较难的。四大行的信用卡就更不用说了，没有一定的资产是办不到的。现在办信用卡的应该烂大街了吧？但是办的人也很少了。
除非有特殊目的，不然手上有一两张养着就够了。
但是，仅仅是因为抢了银行的部分蛋糕，国家就发布一系列政策来约束它们吗？
不不不，国家才不会干这种事情。这是一个公平竞争的市场，银行要想干过支付宝，就要提升自己，而不是通过打压支付宝来保护银行的蛋糕。
那么，到底是什么原因呢？
我个人觉得，除了要规范第三方支付，还有另外一个重要的原因，就是货币发行权。
货币是什么？简单理解，钞票对吧？可以用来兑换商品的东西。
钞票不仅可以用来买东西还债，在国家层面来说，货币是调控国家经济的重要手段。
2008 年的金融危机，中国就采取了一系列财政政策和货币政策。
第一，连续三次下调存贷款基准利率；第二，两次下调存款准备金率。
这是要干什么？这是要鼓励大家把银行里的钱拿出来花。
这就是国家掌握货币发行权的重要性。
为什么说支付宝们会威胁到这个权利呢？
我给大家讲个小故事吧。
我就读的那所高中，以前学校的食堂里有饭票，面值有五毛的，一块两块的。这些饭票本来只能在学校食堂里使用，但是有一些家长为了防止孩子乱花钱，在开学的时候，就把大概一学期或者一个月的生活费直接买了食堂的饭票，只留大概一百块的现金给孩子，以防它用。
然后孩子们手里就只有饭票，没有现金，而且饭票也不能退。
后来，不知道是哪个天才学生，竟然拿食堂的饭票去小卖部买饮料买烟。慢慢的，食堂以外的店铺，比如小卖部，学校周边商店，都接受学生用饭票来买东西了，然后他们再拿着饭票去学校食堂换成钱。
后来，饭票就变成了学校周边流通的另一种货币。再后来不知道为什么，饭票就没了，换成了芯片的饭卡，这是后话。
大家想一想，如果饭票继续流通，而且流通范围逐渐扩大。在这种特殊的情况下，饭票是不是等于另外一种货币了？而学校的食堂，是不是就掌握了发行这种货币的权利？
这种情况，大家应该不陌生吧？
你开一个小店，搞两个支付宝和微信的收款二维码。收到的钱，去找支付宝或者微信提现，或者也可以用来支付其他的费用。
支付宝和微信所提供的这个服务，是不是在一定程度上就代替了人民币？其实，现在支付宝、微信支付所履行的职能就是电子货币。
现在你买早餐用支付宝和微信，买衣服用支付宝和微信，等等等等。
如果以后，买房用支付宝和微信，买车、注册公司、股权投资，甚至可以直接或者间接兑换外币，等等等等。到这时候，支付宝们是不是在一定程度上就相当于人民币了？而这些支付公司是不是变成了发行货币的机构了？
有人说，这怎么可能，它们只不过是一种虚拟货币而已。
今天和朋友在讨论比特币，朋友认为，比特币只是一种虚拟货币而已，类似 Q 币这样的。
论流通职能，比特币确实是像 Q 币这样的虚拟货币。但是，比特币是需要通过非常苛刻的方式才能获得，而 Q 币只是腾讯数据库里的一个数字而已。
比特币由于它所谓的不可修改和难以获取，被一些行业所接受，在一定程度上可以代替货币。
而 Q 币只是腾讯平台里的一个类似积分的东西，它总量的多与少，完全取决于腾讯公司。而且，它真正的用处也只能在腾讯平台，如果离开了腾讯平台，Q 币也就不复存在。
所以，比特币和 Q 币，在一定程度上还是有区别的。最大的区别就是所代表的信用的问题。比特币不可修改，不受某一家公司所控制，所以它的信用度就高于 Q 币。
技术上来讲，网银里的电子货币，也是一种虚拟化的货币。只是这个虚拟化的货币的发行方是国家，它和国家指定的货币是对等的，是纸币的电子化，是一样的身份。
所以，它的信用度高于任何其他虚拟化货币。
我们来通俗点讲，人民币由国家控制发行，然后通过银行流向社会。社会上的残币，也通过银行进行回收。
理论上来讲，社会上流通的货币总量是稳定的，是可控的。
当银行业出现电子化和信息化以后，也就是我们所谓的用电脑记账、有网银以后，市场流通的纸币和网上使用的电子货币总量也是稳定的、可控的。
你在 ATM 里存入 100 块，你相对应的网银账户里就多了 100 块。你从 ATM 里取出 100 块，相对应的网银账户里也就少了 100 块。
反过来也是，别人用网银转 100 块给你，你也能从 ATM 里多取出 100 块。
这个很好理解，因为不管是电子货币，还是纸币，他们的发行和回收，都是由国家控制的。
而现在市场上出现了这么一些公司，他们所提供的虚拟货币在一些范围内代替了人民币，而这些虚拟货币是没有和人民币相对应的。
那么，当这些虚拟货币的使用范围达到一定程度下，如果提供这些虚拟货币的公司想作恶，他们是不是可以随心所欲的发行或者减少虚拟货币？因为这只不过是他们数据库里的一些数字而已。
比如，他们可以通过某些轻松的活动来赠送虚拟货币。
你们可能会问，用户可能会提现啊，那他们不是亏死？
是的，这种情况下，用户都选择了虚拟货币兑换人民币，那他们确实是会亏的。但是，如果你所获得的这些虚拟货币，能拿来买房买车、支付你的日常开支，你为什么要提现？
再者，他们可以设置一系列门槛来限制用户体现。比如提现手续费、提现额度、提现时间等等。
为什么我说支付宝和微信已经不是单纯的第三方支付平台。
我们来举这么一个例子。
小马和小王成立了一个叫做马王钱包的公司，马王钱包成立以后，你注册了一个账户用来网购。这时候，所有刚注册的马王钱包账户里都是没有钱的。
那么，你要往马王钱包账户里充钱。马王钱包的账户，我们称为余额。
所以，资金的流向，就从你的银行账户流向马王钱包公司的银行账户。然后，马王钱包在你的账户里提体现出这一笔钱，这时候 你的账户余额里就有了一笔钱。
你在网上买东西，用马王钱包余额付款。马王钱包就把你余额里的钱划到一个中间的账户，当你确认收到东西后，马王钱包再把这一笔钱转到卖家的马王钱包余额里。
卖家可以选择把这笔钱提现出来，也可以不提现。如果不提现，银行里的这些钱，就存在马王钱包的余额里。
也就是说，如果所有用户充值后都不提现，所有用户收到钱后也都不提现。那么，社会上的货币，就从用户的银行账户流向马王钱包的银行账户，而用户们则是使用马王钱包的余额代替了人民币。
那么，从货币的角度来讲，这些钱就变成死钱了。
但是这个时候，社会上的货币总量还是没变的。
但是就出现了一个不可控的漏洞了，漏洞出现在账户余额这里，账户余额没有掌握在国家手里。
上面说到的，如果马王钱包公司要作恶，肆意增加账户余额总量。那么，在一定程度上就相当于发行了新货币，增加社会上货币的流通总量。最直接的结果就是出现通货膨胀、物价猛涨。
因为大家账户余额里都有很多钱啊，这些钱都可以用来买东西啊。
可以这样说，账户余额就是马王钱包自己发行的新货币。
这也就是为什么国家会在政策上做一些限制和调整。
比如，限制第三方支付机构的外资股东。比如，刚才说到的，成立网联支付平台。
现在马王钱包公司可能不敢随意增加余额的总量，但是保不齐以后会不会这么干。就算这么干了，你也查不到。因为所有的数据、所有的流水、都在他们自己的服务器里。
而且，这么多年了，你们还能算清楚充值、支付和提现的帐吗？我相信绝对是算不清楚的。
所以，你永远不会知道，你账户余额里的这些钱，到底是用户从银行里充值进来的，还是马王钱包公司自己偷偷增加的。
当然了，现在的这些支付平台，都是有完善的审计制度，以及多家银行对资金的监管，一般是不会出现这种情况。
我们最后来说一下这条新闻。
央行规定，从 2018 年 6 月 30 日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务，全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于 2017 年 10 月 15 日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
网联平台只是清算平台，不开展支付业务。
这样一来，涉及到银行的业务操作，就从以前的用户、第三方支付、银行，变成了用户、第三方支付、网联、银行。
也就是说，你们这些第三方支付平台，只要涉及到银行的每笔交易，央行都看得清清楚楚。
好了，今天的内容到这边就要结束了。当然了，肯定有不少网友看到这篇文章后，会说我没脑子了。
任何一家想在中国立足的非银金融平台都不会这样干。
是的，当一个人能把一家公司做到垄断的地步的时候，基本上不会让自己的公司干出这种杀头的事情。而且，类似到这一级别的公司，也不会因为某个人或者某个管理层想要怎样就怎样。
他们内部都有很完善的审计和控制制度，目前国家也有比较完善的政策和技术进行监管。
因此呢，我以上所讲的，都是基于一种假设，也就是开头所提出的假设：不受监管，或者监管不力。
别人会不会这么干，我们不知道。但是你不能想当然别人不会这么干，你就不去防范。
对于商人来说，如果有利可图，如果法无禁止。那么，一切都有可能会发展到不可收拾的态势。为什么马王钱包到今天不敢做出我以上的这种猜测，那就是因为国家目前有比较完善的法律政策对它进行约束。