文章写了什么：
·百万医疗为什么这么便宜？
·百万医疗能解决什么问题？
·选择百万医疗要注意什么？
百万医疗为什么这么便宜？
自众安财险推出第一款百万医疗引爆市场后，各家公司纷纷推出类似产品。现在如果哪家公司没有自己的百万医疗，都不好意思跟人家打招呼。这种产品只需几百元，就可以报销两三百万的医疗费，还可以报销自费药。这让吃瓜群众难以置信，这么便宜还保这么多，别是骗人的吧？
百万医疗之所以便宜，不是因为保险公司倒贴钱争抢客户，它本来就该这么便宜。这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”
为什么在医疗保险前加上“大额住院医疗费”呢？因为这类产品都有10000元的免赔额，只能报销大额医疗费，低于10000元的小额费用要自己支付。
比如一次住院花了8000元，只买了百万医疗是无法报销的；如果住院花了20000元，可以报销20000元-10000元（免赔额）=10000元，自己要负担另外的10000元。这样我们就明白了，保险公司不用承担小额医疗费，只承担大额医疗费，风险大大降低了，保费也自然会很便宜。
百万医疗都按自然费率收保费，保费随年龄越来越高，如30岁的人保300万百万医疗保费是300多元，40岁就会涨到500多，50岁1000多，60岁将近2000元……所以30岁保费低，也是因为这个年龄风险因素相对较小而已。
而且从精算角度看，报销型的医疗保险“保500万”和“保额上不封顶”其实差别不大，而且这类产品都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销，这也很大程度上控制了医生和患者串通的道德风险，实际医疗费绝对是可控的。因此市场出现过500多元保1500万的住院医疗保险，台湾更是有保额上不封顶的医疗保险。特别是这类产品的核保都会很严，很多产品不接受告知有异常的客户投保，因此能买这种保险的客户大多都是很健康。
这么看，几百元保上百万其实很合理。放心，不是保险公司忽悠你，这种产品可以放心买，不骗人。但这类产品不能解决所有担忧，百万医疗能解决什么问题？我们接着说。
百万医疗能解决什么问题？
15个字：“保大不保小，保内不保外，保短不保长”。百万医疗保的是在医院里产生的大额医疗费，其中有两个重点：一个是“在医院里”，另一个是“大额医疗费”。
保大不保小：由于1万元的免赔额，使得小病无法报销，1万元以下的部分需要全额自付，不适合小病医疗。百万医疗适合花费巨大的住院风险，包含自费药也大大补充了社保及普通医疗保险报销药品限制大的问题。注：没有社保和有日常小病门诊、住院医疗保险的朋友，需要搭配低免赔甚至0免赔的产品作为日常医疗的保障。
保内不保外：这类医疗险属于报销型产品，有很多损失无法弥补：如确诊疾病后，治疗期间家属额外花销、护工的费用也是不小的开支；治愈出院后的护理、疗养费用也很多；还有一块非常巨大的隐性损失——治疗期和恢复期自己的工作收入/奖金损失。
保短不保长：百万医疗都是交一年钱保一年的产品，如果中途换产品，需要重新计算等待期，并且重新进行如实告知，这就给续保带来了巨大的风险，到底能不能保证续保？我们后文会详细谈论。
选择百万医疗需要注意什么
· 按自己实际社保情况购买：无论自己有没有社保，百万医疗大多都可以100%报销免赔额以上的医疗费，只是没有社保的人要多交点保费。但，如果自己没有社保（新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险等政府举办的基本医疗保障项目），却按照有社保交保费，理赔时就不会100%报销，如从100%报销降至60%报销。所以有社保就按有社保交保费，没社保就按没社保交保费，这样都可以100%报销。
· 如果需要搭配主险购买，权衡一下利弊：很多百万医疗是以附加险的形式推出，如果想买，必须买一个长期的主险，有的公司还会要求主险保费要达到一定标准（如2万/20年）才可以附加百万医疗。是否接受绑定购买，要看主险是不是自己需要，且适合自己的。这个话题我们以往谈过，可以翻翻历史文章。
· 免赔额能不能降低一些：可以选择能共享免赔额的产品，10000元的免赔额很高，但如果一家三口一起买，三个人平摊这10000元的免赔额，就相当于每个人的10000元免赔额降低到了3333元，从家庭整体保障赖看会好一些。当然，目前市场中还有0免赔的百万医疗，这种产品规定了几十种重疾（比如70疾、80种等等），因这几十种病住院，所有的医疗费可以100%报销，免赔额是0。想买免赔额是0的百万医疗，就会有报销病种的限制；如果想住院即报销，不限病种，就要承担10000元的免赔额。
· 含住院前、出院后门诊的当然最好：有的百万医疗会含有住院前后7日（或30日）门急诊的报销责任，这也是相对人性化一些的设计。因为住院前一定会先去门诊看病，出院后还会通过门诊复查，这个设计是锦上添花。
· 保证续保的问题：百万医疗都是交一年钱保一年，如果中途不让续保了怎么办？续保条件自然成了最为关注的重点。
保证续保是保险公司必须无条件地给被保险人续保。无论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得拒保。这是一个非常重要的责任，但保险公司必定承受巨大的风险，因此保证续保一般都是有条件的。
（1）保证续保，但不保证不调整保费（如果理赔率升高，可能会加费）。
（2）保证续保，但产品停售就不可以再续保。
（3）保证续保，但需要投保足额、特定主险才可以附加百万医疗。
（4）保证续保，但整体理赔额度有限制。
（5）保证续保，但要先买一段时间（如3年、5年等），其间不能有理赔记录，期满后再考虑是否接受保证续保。
（6）保证续保，但有保证续保间隔，如保证续保5年，然后根据理赔及身体状况考虑是否再接受客户下一个5年保证续保。
以上提到的限制，各家公司的产品或多或少都会有几项。买之前看看合同，挑选限制最少的即可。当然，与其纠结是不是保证续保，不如以长期重大疾病保险（如保障至70岁、80岁、至终身）和社会医疗保险作为基础，百万医疗作为补充。这样无论如何都会有终身保障，既有日常医疗，又有经济/收入补偿，不会因为百万医疗的随时变化而打乱自己的保障规划。
用15个字总结一下百万医疗：“保大不保小，保内不保外，保短不保长”。
百万医疗在保险配置中处于保障补充的位置，只是整体保障规划中很小的一部分。如果单独购买这类产品，就像装修没有确定整体风格，没有设计整体布局，就先去宜家买了一个好看且便宜的衣柜，虽然产品性价比不错，但很可能格格不入。建议参考笔者前期的整体规划文章，为自己和家人设计最为恰当的保障计划，再选择具体产品。