现在商保俨然已成刚需，作为一线的业务员，在与客户交流时，经常会被问到一些千篇一律的问题，在此，很有必要普及一些基本知识：
股票是情人，总让人心潮起伏；
银行是妻子，温柔而平静；
保险是母亲，扶大厦于将倾！
1、世上有哪些保险，都保什么？
太多了，捡重要的说：
1）医疗险是如何报销的？
主要是两大类——意外医疗（门诊、住院）；
——疾病医疗（门诊、住院）。
社保不涵盖意外门诊。商业保险涵盖所有的，只是疾病门诊保费较高，一般很少人买。
医疗险是消费型。
医疗险有两个原则：一、补偿性原则；二、不可获利原则。
我们将医疗险比喻成一个会计：“喂，发票请拿过来，实报实销。”也就是说，不管你买多少份医疗险，报完社保报商保，按花费总额报完为止。所以，没有社保的人，商保医疗的保费费率较高。
叫“健康险”的，一般有销售疾病医疗类保险；
叫“养老险”的，一般有销售意外医疗的个人险和团险。
2）什么是重疾险？是怎么赔付的？
重疾险是南非一个叫Dr Marius Barnard的外科医生发明的，一般是储蓄型。简单来说，就是存钱买保障，含有被保人与保险人对赌性质：我（被保人）得了合同中约定的疾病，一拿到确诊书（还没住院呢），保险公司（保险人）就先赔付一笔巨款（按保额）。保险人不管受益人拿着这笔钱去干嘛，买车？买房？旅游？随你。
为什么会有重疾险呢？
所谓重疾险中的“重”，有三重意思：一、病情重；二、经济负担重；三、精神压力重。
上文说到那个南非外科医生，他为什么要发明重疾险呢？因为他发现，很多得了大病的人，常常不是病死的，而是被经济负担，被“将死”的恐惧，吓死的！
一般地，得了重疾的人（比如肿瘤），就算最后治疗完毕，出院了，也面临很多问题：医疗费花了太多，医疗险没报全；还要吃药、休息疗养半年，上不了班；还要买很多营养品；还要请康复科医生；半年后，即使像正常人一样，却再也找不到以前那么好的工作了，因为身体已经不允许高强度加班加点干活。
如果有重疾险，有一笔（除医药费外的）额外赔偿，上面的问题就都不是什么大问题了，照样可以供楼供车养小蜜，不用担心孩子上学和教育的资金问题。我们将重疾险比喻成一个土豪朋友：“啊，病了？你要多少，帐号给我我打钱给你！”有了土豪朋友的帮助，家庭是不是就不会那么容易被拖垮了呢？
对于保险公司的，销售重疾险是重要任务。
3) 什么叫意外伤害？是怎么保的？
意外伤害跟意外医疗不同。意外伤害是指被保人涉及到残疾或身故，保险公司要赔付一大笔钱，比如保额100万，身故就赔100万，残疾的话，按1-10级的比例赔付，例如：5级伤残赔50万，10级残赔3万。意外伤害同重疾险一样，是赔钱不是报销，跟意外所涉及的医疗费是多少无关。
意外伤害一般叫“人寿”“养老险”“财险”的公司都有销售。
4）养老险（含有教育金、养老金、现金传承 等功能）
养老险属理财类，多是万能险，分红型。
因为保险是合同，所以保险公司都有给一个确定的收益，收益不高，但好在是“确定”，一般可捆绑重疾和寿险保障，不同于银行理财的单一性和不确定性。因为养老，它的潜台词就是：等我退休了，必须有这笔钱，——“与生命等长的现金流。”
相比社保中的养老，商保要强大得多：现在有一些九几年买了养老险的人，每年到固定的某一天，银行卡上就会收到一笔钱，从不拖延！尤其是身故赔偿金那一块，金额的差别，同社保完全不可同日而语！
教育金是针对被保人是小朋友，父母早筹划，在18岁后取钱出来用，利息跟养老险是一样的，跟投保时的交费多少有关，跟保单年度有关。
2、我们买保险，最担心什么？
最担心理赔不到！
现在不用担心了。
中国的商保业发展到今天，从保险中得到好处的人数以亿计。比如友邦保险，成立于1917年，有近百年历史。
如今，核保越来越严，就是因为理赔越来越容易。大数据时代，电子病历时代，光一个系统内“自核”，输入身份证信息就可看到被保人是不是一个健康标准体。
所以，只要不涉及骗保，投保时是健康标准体，理赔时只要关键资料齐全，是100%可以赔到的。
现在国家强推商保，原则上必须以理赔数据为依据。保险人（保险公司）作为强势一方，被保人被自然地认定为是弱势一方，如果诉诸法律，遵循“弱者利益优先”原则，在可左可右时，法庭也会判“弱者”获胜。
现在的保险公司，赔付金充足率（比如友邦，高达438%）很高，在面对理赔时，在可赔可不赔时，根据我见过的案例，最后都是选择——赔！因为理赔了，人民看到保险的好，才能让这个事业青春永在，源绵不绝。
3.为什么常常觉得保费高？
保费高是相对的，医疗险属于消费型，保费低，重疾险是储蓄型，保费高。
从宏观上说，以后的中国，是保险资本超越银行资本和证券资本的大时代，像美国、挪威、瑞士和日本一样，资本市场都是以保险资本为主。所以，储蓄类保险的设计，是中国复兴大时代所需，是中国逐渐向发达国家转变的必由之路。因为储蓄类要用于投资，所以保费不可能低，低了就像菜市场的土豆，我只能给你小土豆变中土豆，是不可能帮你变成大阐蟹的。
相对于银行资本的流动性，保险资本有封闭期，但稳定性高，利于国家中长期投资规划，通俗地来说，你买了保险，这笔钱每年养成习惯存进保险公司，不能想花就花。
打个比方，一个人突然受了激励开始健身，刚开始很有热情，但过几天当兴趣没了，又开始偷懒赖床，银行理财就是这样，常跟兴致和诱惑有关。而保险则不同，人们被保险公司强制存款，开始不情不愿，但日长日久养成交保费的习惯后，若干年后，发现收获多多：我靠，还好当时买了保险！你看看身边的人，多少人在真正地坚持每天锻炼身体后，坚持久了，反而爱上了运动：肺活量更好了，精神头足了，人也显得更年轻，生活质量更高了。你要相信，所有的收获，不是三天打鱼两天晒网，而是来源于一种良好的习惯。
所以，有些低收入家庭，常常觉得每年存一笔保费有压力，就像每天早上爬起来健身也有压力，习惯了之后，压力就小了。我一直相信，人的境遇跟格局有关，有了压力，也就是有了动力，十几年前，买房子也有压力，还房贷也有压力，你看被“压力”过的人，现在过得多幸福。尤其是在上海，多一套房子少一套房子，就是一个阶级的差别！
4.豁免是什么东东？
豁免是保险产品一个强大的功能之一。
比如一个人年交保费20年，每年交1万，因为他买了豁免责任（保费很低），第二年或第三年出了险，不但会获得保险公司的大笔赔偿，而且还豁免之后十几年的所有保费，合约中的其他相关保险责任都仍有效。
如果一个人买的是理财险，比如交10年，每年交保费10万，也买了豁免责任，如果交了一年保费就出险了，后面9年保费共90万，保险公司来交。——这就是豁免，强不强大？惊不惊讶？意不意外？
买保险时，切记得要买豁免这一项。
5.为什么说保单有“即时创造现金”的功能？
这个功能可能很多人都想不到。
手上有一份保单，它常可以在一天内变成巨额现金。
比如，一个人得了合同中约定的大病，基本在确诊后的三天内，就可获得巨额现金理赔。
再比如，一个人买了重疾险也买了医疗险，生了大病，但是得的是一种奇怪的病，不含在重疾险所保的种类里，此时住院，要交很多押金，但家里没有那么多钱，此时，卖房子？成交太慢；用房子抵押贷款？好像几天也办不下来；股票割肉套现？还是不够......这时候，如果有保单，用保单找保险贷款，可以贷出一大笔足够用的钱，甚至当天到帐。等治好病，用医疗险报销了花费，再还上这些贷款，避难矣！
多说个例子，一个人是个开公司的，买了储蓄类保险，做生意亏了，要东山再起，同样是用一份保单作为征信，找保险公司贷款，可以在一两天内贷出所需要的现金，用于重新开始。
当然，贷款都是有利息的，但都在可接受范围。
应急！是最主要的功能。
总之，有商保好处还是挺多的。
希望大家多多关注商保。多学点知识没错的。谢谢关注！
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天下有多少妈妈，就有多少孩子。
祝coming 母亲节快乐。
