从零打造聚合支付系统:一、浅谈聚合支付的核心价值

支付被誉为一切交易活动的咽喉,是商业活动的本质环节。

近两年,市场如雨后春笋般地涌现出一批“聚合支付”商家,如收钱吧、Ping++、钱方好近等等。

从零打造聚合支付系统系列文章将带你分析设计一套聚合支付系统。

从零打造聚合支付系统:一、浅谈聚合支付的核心价值
从零打造聚合支付系统:二、建立领域模型
从零打造聚合支付系统:三、应用微服务架构
从零打造聚合支付系统:四、打通任督二脉

那么,什么是聚合支付?其核心价值在哪里?是本文要讨论的重点内容。

支付电子化带来的机遇

当今,支付电子化已成为不可阻挡的趋势。

  • 它天生便捷,没有找零的麻烦,提高收银的效率,想想在超市给个钱还要排个队,简直就是花钱遭罪。
  • 大额支付场景下,不用携带大量现金,避免了盗抢与假币的困扰。不知道各们见识过会吞钱的点钞机。
  • 收付双方身份及交易内容都记录在案,容易追踪,方便国家监管。

电子支付取代现金支付只是迟早的事。

这两年,得益于互联网公司发力,将智能手机与二维码等方式结合,大大提升了用户体验,同时二维码比POS机刷卡支付接入成本更低。

所以,以微信和支付宝为代表的电子支付迅速成就燎原之势。

可以这么说,在国内有网络覆盖的地方生活,只要一部手机在手,衣食住行无忧。

多元化创造商机

当前中国电子支付市场呈现多元化的特点。

  1. 支付机构多:前有支付宝、微信、银联三者独大,后有众多的银行和市场份额较小的机构(如京东、快钱,汇付天下等);
  2. 支付场景多:坐公交,逛超市,吃吃喝喝,房租水电,网上购物等等,随时随地都能使用电子支付;
  3. 支付方式多:常见的支付方式包括PC网页快捷支付,PC网银支付,手机网页支付,手机APP支付,公众号小程序支付,扫码枪扫条码支付,手机扫码二维码支付等等。

支付工具的多元化带来了市场的繁荣,也成为了市场的痛点。

  • “碎片化”严重:为了吸引不同支付机构的用户,商户要对接入多家支付机构,收银柜台上己被各种二维码占据,还有申请账号、合同手续、对账等费时费力的工作;
  • 后期维护成本高:用户都是难伺候的主,要红包,要打赏,要领劵,复杂多样,变来变去,这就要求商户持续投入研发,不求闻达于收银,但求跟的上时代。

不过,市场的痛点即是商机!是聚合支付以生存的土壤。

聚合支付诞生

“分工”是生产力的发展关键

“聚合支付”被认为是支付的细分领域,有些人又把聚合支付称之为“第四方支付”

准确点说,“第四方聚合支付服务”不用具备支付牌照,而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具提供综合支付服务。

针对市场存在的痛点,构建聚合支付系统的核心功能应有:

  1. 支付接入一站式服务,为商户收拢支付功能“碎片化”的问题。
  2. 个性化定制服务,与商户具体业务结合,降低商户后期持续更新功能的成本;
  3. 增值服务,根据支付记录进行推广活动、精准营销等;

聚合支付的特点如下。

  1. 准入门槛低:不需要有支付牌照;
  2. 想象空间大:新兴领域可以做的事情很多,监管相对少(只划几道红线);
  3. 轻资本,回笼快:租几台服务器,招点技术人员就可以开工大吉。一两个月就可以推出产品,然后边运营边改进;
  4. 技术门槛低:首先,聚合支付只是通道,不管理用户账户,架构简单;其次,聚合支付没有界面,与用户的交互都交给三方机构, 难度极低;再次,支付是销售的最后一环,每一笔流量都会转化为收入,转化率极高。

所以我说,聚合支付是天然适创业者的领域。

从零打造聚合支付系统:一、浅谈聚合支付的核心价值_第1张图片

生存发展之道

世事总是长短相随,正因为入门门槛低,造就激烈的竞争。

聚合支付市场早己是一片红海。竞争对手除了创业公司,还包括一些被支付宝微信银联挤占了市场份额的小型机构,他们很难再打造一个支付工具,因而转向打通各大机构的聚合支付市场。

作为聚合支付公司,怎样才能在红海中活下去,而且活得更好?我认为关键在于是否可以找到自己的蓝海。

  1. 要稳定拓展渠道,增加系统交易量。要尽快让日交易量到达百万级别,这个数字看起来很多,但相对于当前支付市场的整体规模不过九牛一毛。
  2. 差价可以温饱。支付的惯例是从每笔交易中收取服务费,一旦交易量足够大,便可以从合作支付机构中获取服务费折扣。靠着日百万交易的服务费差价,小创业团队基本能吃饱。
  3. 持续优化产品,提升商户体验。商户就是衣食父母,笼络商户手段有三:
    3.1) 接入简单,持续优化流程与接口;
    3.2) 价格低廉,持续降低商户的手续费;
    3.3) 保证安全,持续做好支付的及时反馈,避免商户损失;
  4. 开展增值服务。增值服务有两种模式:
    一种是与原有业务结合,原来做游戏的就结合游戏,原来做金融的就结合金融,原来什么都没有的……那就当我白说;
    另一种是依托交易数据,提供特约商户管理、推广活动、精准营销、供应链管理、数据分析挖掘等个性化增值服务。
  5. 各位发挥想象力吧……我想不出来了

以上是保持先发优势和避免落入同质化的竞争的手段。

下文

嘚啵儿这么多,还是要回归正题,谈谈如何从零打造聚合支付系统。
篇幅有限,请看下文,下文我们入正题,谈技术谈架构。

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