个人小额贷款应注重分析客户的软信息

信贷员掌握着贷与不贷、贷多贷少的建议权，这个建议是在综合分析的基础上做出的，信贷员综合分析的能力直接影响着贷款的质量。信贷员即使能充分运用信贷业务的技术性指标，依然是不能够准确判断出贷款成败的。换言之，一笔贷款即使客户的资产负债率、利润率、资金周转率等各项硬指标都符合贷款机构的要求，也不应因此判定这笔贷款就可以发放。一些无法用硬指标或精确的数据来衡量的软信息，在个人小额贷款的决策中反而起着更大的作用。

个人小额贷款客户经营指标的可信度是较差的，因为信息的不对称，信贷员做得再好的调查报告也可能不全面。这就需要信贷员从更多的渠道、用更多的方法来搜集客户的软信息。一个成熟的信贷员必然知道软信息的重要性，也会在贷款调查中千方百计地去了解和掌握这些软信息。这里列举一些非常重要的信息，如客户的家庭成员、社会交往、商誉与民间信用、经营历史、经营地址、发展前景等，以及如何利用和分析这些信息的简单方法。

家庭成员

客户家庭成员的职业、身份、收入、财富占有与家庭支出，反映了客户特定的社会地位。社会地位越高的人，其内心的成就感与荣誉感越是牢不可破，必然会在各个方面构筑与加强自己的社会地位，也越会恪守承诺与信用。这些是贷款调查时必须了解的基本信息，也较易获得。信贷员如果获取了这些信息，几乎能立即判断出谁是高端客户，谁是低端客户。高端客户或低端客户贷同样额度的贷款，其风险度是明显不同的。

社会交往

客户非生意往来的社会交往主要由其生活嗜好决定，所谓物以类聚、人以群分。是否涉黄、赌、毒等这些负面信息，客户通常都当做是个人隐私，更不会对贷款调查人员公开。但是如果信贷员在调查中了解到客户身边总是聚集着一些嗜赌的朋友，那就需要格外注意客户本人是否嗜赌。客户是否参予赌博，涉赌的程度如何，直接影响贷款成败。

商誉与民间信用

商誉与民间信用也是难以获得的信息，客户口述给信贷员的通常会是正面信息，并会刻意隐瞒负面信息。客户的商誉是客户本人在市场上多年打拼的结果，其民间信用记录也不会有人主动告诉你。然而客户的商誉与民间信用究竟如何，对贷款决策非常重要，因为这些与客户的机构信用密切相关。这就需要信贷员在做这方面的调查时多留几个心眼，多走访客户的生意伙伴，通过客户的客户、朋友的朋友等多个途径去调查了解。

经营历史

经营历史既能反映出客户所从事行业的经验积累程度，也在一定程度上反映了客户占有了多少市场资源，正所谓隔行如隔山。一个频繁转换行业的老板在新行业的经验必然少于从事该行业多年的竞争者，其占有的市场资源也少于该行业的老手，有经验的信贷员更喜欢贷款给从事某行业多年的客户，而不愿意贷款给刚涉入者，就是这个道理。

经营地址

对于个体经营者而言，选址是非常重要的，有经验的生意人常说，选对了地址就等于成功了一半。如果信贷员实地调查时发现客户的服装店开在建材市场内，哪怕客户的其他条件与硬指标再好，也应审慎考虑这笔贷款能不能贷了。

发展前景

在调查判断客户的发展前景时，既要看客户的经营项目是否符合国家产业政策，也要了解区域市场的饱和度，据此判断客户经营项目是否还有扩展的空间和必要，这些都是客户进一步发展的客观环境。老到的信贷员在调查时会仔细观察客户在工作中是否勤勉，了解客户的敬业程度，据此准确判断出客户的发展前景。

由于个人小额贷款客户所能提供的信息，大部分是无法量化、无法用语言准确表达的“软信息”。 而且软信息的收集主要依赖于信贷员与借款人的直接接触，再加上软信息在机构内部无法准确地传递，因此机构管理时需要充分授权，让直接接触借款人的信贷员拥有一定的贷款决策权力。这一点正是机构在个人小额贷款中的优势所在。当然，软信息也是一把“双刃剑”。这类信息所固有的特征，使其无法被第三方验证，从而会使机构面临因内部信息不对称而产生的利益冲突问题。为了解决这一问题，机构必须特别加强对信贷员的管理，强化其职业道德和操守。

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