最后一定有办法

众所周知，小微企业很难从银行拿到贷款。实际上，银行也很希望将作为银行的资产以及主要营收来源的贷款业务，惠及到数量众多的小微企业。谁不愿意多挣钱呢？抛却之前宏观紧缩的货币政策影响，小微企业仍然是银行乐见其成的潜在客户。但在现实中，小微企业往往止步于银行严格的贷前调查以及审批环节。

通常，小微企业是以个人或家庭方式组织。为了逃避25%的所得税，通常有两套账，很容易灵活的在会计上修改账目，以及篡改或利用虚假发票平账，将当年利润做成零。银行在查看企业的资产负债表和损益表的时候，就会很恼火，质疑其还款能力。N年如一日亏损或豪无利润的企业，即使拿到贷款，拿什么来还款呢？

表面上看，小微企业作茧自缚，利用账目来规避缴税，也因此失去贷款的资格。但是从整个大环境来看，我们不成熟的市场机制和不成熟的信用机制，给了小微企业

套利的空间。我们这里不考虑税收制度是否合理的问题，也不质疑中国式的记账方式。所谓船到桥头自然直，我们看看，在这种情况下，银行和小微企业，以及围观者，会做什么。

首先，银行显然对小微企业的做法了然于心，但是审批环节不可少，于是，银行有些创新的举措。比如包头银行，针对小微企业贷款审查的查“三表”：水表，电表，税表，从多种途径了解企业的经营状况，贴近实情，方便了小微企业。在现实面前，银行，也不得不低下了曾经巨大高贵的头颅。

其次，看看如今互联网金融遍地开花的P2P，极大降低了小微企业的贷款门槛，也给社会闲散资金另一个出口。其中的风险仁者见仁智者见智了。去年风生水起的金电联行，也是一个典型的例子。通过提供给企业一套完整的物流体系，记录此前三至五年的历史流水，将整套方案与银行的审贷流程结合，极大简化了银行的贷前审查。民生银行就曾试水这一方案。阿里巴巴的小额贷也是这种性质。

北京的塞车相当严重，但是从来没有哪一次塞车是永远不能解决的，最后，大家都是各走各的阳关道。人的趋利避害的本能，帮助我们一次次逢凶化吉。问题与变化，永远存在。头疼了，遇到麻烦了，痛不欲生，没有关系，山高水远，来日方长，最后一定有办法。

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