邮储银行的成长密码

经济观察网 记者 胡群 5月25日，人民银行、中央农办、农业农村部、财政部、银保监会、证监会联合发布的《关于金融支持新型农业经营主体发展的意见》明确，稳妥扩大农村普惠金融改革试点，依照程序建设金融服务乡村振兴试验区，将对新型农业经营主体的金融服务情况纳入金融机构服务乡村振兴考核评估，强化评估结果运用。

“站在新的历史起点，我们将全力打造服务乡村振兴数字金融银行”，中国邮政储蓄银行董事长张金良在2020年年报致辞中表示，脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重点的历史性转移。邮储银行始终坚持服务“三农”定位，同“三农”共成长，形成了庞大的服务网络、深厚的客户基础、专业的服务队伍和良好的品牌形象。

差异化定位

“十四五”纲要提出，展望2035年，要基本实现新型城镇化，城乡区域发展差距和居民生活水平差距显著缩小，全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展。有分析指出，为实现这一目标，需要丰富乡村经营业态，健全农村金融服务体系，深化农村结构调整，完善金融支农激励机制，扩大农村资产抵押担保融资范围，大力发展农业保险，使更多人民享有更高品质的生活。展望“十四五”，“三农”贷款规模和增速会进一步提高，银行将积极落实金融引导政策和财政扶持政策，深入农村地区布局、发展业务，紧抓县域经济“蓝海”，创新农村产品和服务，健全农村金融服务体系，将资金更多地支持“三农”领域。预计“十四五”末“三农”领域的贷款总额将突破55万亿元，年均贷款增速维持在15%以上。

在发布2020年度业绩时，邮储银行提出，将全力打造服务乡村振兴数字金融银行。据了解，邮储银行以三农金融数字化转型为主线，以构建专业化为农服务体系为保障，以打造线上线下有机融合的服务模式为核心，构建公司金融服务乡村振兴生态，发挥直销银行战略协同优势，强化科技赋能传统线下优势，积极向传统资源禀赋中注入更多科技力量，重塑三农金融服务体系，激活更强更大的发展动能。

“无论是在繁华的都市，还是偏远的乡村，人们都能看到邮储人忙碌的身影。曾经，扎根广袤沃土、连接千家万户是邮储的金字招牌；如今，科技的力量使线上线下深度融合，让金融服务没有距离。”张金良在年报致辞中表示。数据显示，截至2020年末，邮储银行以39,631个营业网点、14.97万台自助设备，服务6.22亿个人客户，手机银行客户达到2.99亿户，管理零售客户资产(AUM)达到11.25万亿元。

2020年年报指出，邮储银行“定位于服务‘三农’、城乡居民和中小企业，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，并加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。”

数据显示，截至2020年末，涉农贷款余额1.41万亿元，较上年末增加1,496.76亿元，支持乡村振兴力度进一步加大；普惠型小微企业贷款余额8,012.47亿元，较上年末增加1,480.62亿元，为小微企业渡难关、稳发展提供了有力的金融支持。此外，邮储银行个人消费贷款余额2.36万亿元，较上年末增加3,456.01亿元，积极助力城乡居民满足美好生活需要。

近年，各大银行均向中小微企业融资倾斜。银保监会数据显示，2021年一季度，银行业金融机构合计向普惠型小微企业贷款16.8万亿元。央行数据指出，2021年一季度末，人民币普惠金融领域贷款余额23.46万亿元，同比增长28%，增速比上年末高3.8个百分点；一季度增加1.96万亿元，同比多增9259亿元。

与其它大中型银行的中小企业贷款相比，邮储银行定位更为清晰，甚至可以称之为专业为中小企业服务的银行之一。

5月8日，由工业和信息化部、中国人民大学和中国邮政储蓄银行三方共建的“中国人民大学国家中小企业研究院”正式揭牌成立。工业和信息化部党组成员、副部长王江平在成立仪式上表示，“十四五”期间，工业和信息化部将认真贯彻习近平总书记重要指示批示精神，落实党中央、国务院决策部署，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，围绕“抓好政策体系、服务体系、发展环境”三个领域，聚焦“着力缓解中小企业融资难融资贵、着力加强中小企业合法权益保护”两个重点，紧盯“提升中小企业创新能力和专业化水平”这一目标，努力构建中小企业“321”工作体系，推动中小企业高质量发展。

成长密码

它已悄悄努力了很多年，正在惊艳所有人。作为A、H两地上市的国有大型商业银行，邮储银行正在释放发展潜力和红利。年报显示，2020年，邮储银行实现净利润643.18亿元，同比增长5.38%。2020年是邮储银行A股上市后完整运行的第一年，邮储银行成功发行了800亿元永续债。2021年，该行完成300亿元A股普通股定向增发、发行新一期300亿元永续债，资本实力和风险抵御能力持续增强。2021年第一季度报告数据显示，邮储银行营业收入773.30亿元，同比增长7.15%；净利润213.27亿元，同比增长6.08%；资产总额11.96万亿元，较上年末增长5.36%，负债总额11.21万亿元，较上年末增长4.97%；中间业务收入65.10亿元，同比大幅增长51.61%；持续提升成本精细化管理水平，成本收入比同比下降0.04个百分点；净息差、净利差分别达到2.40%、2.34%，环比均提升2个BP。

这家资产总额近12万亿元的零售大行正在高质量发展的道路上不断前进。

中国邮政储蓄可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有超过百年的历史。2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立。2012年1月，整体改制为股份有限公司。2015年12月，引入十家境内外战略投资者。2016年9月，在香港联交所挂牌上市。2019年12月，在上交所挂牌上市，圆满完成“股改-引战-A、H 两地上市”三步走改革目标。

自2019年起，邮储银行正式被金融监管机构纳入“国有大型商业银行”序列，目前邮储银行的资产总额已近12万亿元。

这家国有大行为何能快速崛起？

在2020年年报中，张金良透露了邮储银行的成长密码：创新、风控和员工。

“我们靠创新增动力。”张金良称，在确定的环境条件下，经验是最好的老师，而在瞬息万变的市场环境中，唯有不断创新。

近年中国银行业争相布局零售金融，零售金融背后的支撑力量在于数字科技能力。坐拥优良的资产质量和显著的成长潜力的邮储银行，已成长为领先的大型零售银行，自然在信息科技领域投入更多，以期构建新的增长曲线。

3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上表示，“数字化转型助力开拓普惠金融新局面。银行业保险业加快产品和服务创新，促进国民经济转型升级。根据有关国际组织报告，中国普惠金融服务达到世界先进水平，电子支付、数字信贷、线上保险居于全球领先地位。”

伴随着金融科技的发展以及数字化时代的到来，邮储银行加速新零售转型，零售战略进一步升级。2020年，邮储银行全面加速数字化转型，全年信息科技投入90.27亿元，占营业收入3.15%，信息科技建设取得了质的飞跃。“十三五”IT规划圆满收官，企业级信息化平台搭建完成，业技深度融合，产品敏捷迭代，数字化场景生态建设加快推进，“金融+服务”生态圈持续打造；获批加入国家数字人民币试点，启动系统自主研发，加快打造便捷、多元的数字人民币应用场景；获得国有大行中首家直销银行牌照，“邮惠万家”致力打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新平台。邮惠万家银行的IT架构和应用逻辑都将更具有互联网银行特征，计划团队中近三分之二是科技人员。

“我们每年将拿出营业收入的3%投入到信息科技领域，从企业级的需求和业务架构入手，以平台架构、智慧洞察、创新发展和高效组织为依托，高起点开启邮储银行‘十四五’IT建设，全面深入推进敏捷转型，继续扩大邮储银行开放式平台、分布式架构技术优势，构建前台敏捷、中台强大、后台稳定的企业级信息系统。”张金良称。

人才战略先行于业务战略，人才的流动一般反映着公司间竞争格局的变化。邮储银行信息科技升级的背后，是科技人才的持续投入。邮储银行正加大科技队伍建设，稳步推进信息科技“青年、骨干、领军”三级人才梯队建设，目前自有加合作方的IT人员已经近万人。2020年，邮储银行总行科技人才数量较上年再翻一番。

科技投入力度的加大，推动信息科技建设成果不断涌现、IT赋能效果显著、客户体验明显改善，重塑了邮储银行转型升级之路。据了解，在核心业务系统方面，邮储银行同时开发建设多个新一代系统，基本涵盖全行所有产品和服务，其中最核心的四个“新一代”包括新一代分布式核心系统、新一代信贷业务平台、新一代资金业务平台、新一代中间业务平台。其中，前两个系统是邮储银行存、贷、支付相关的“心脏”系统，资金业务平台则承载该行非信贷资金资产交易和客户管理功能，中间业务平台通过“标准化+个性化”的服务组合，形成社保税银、公积金、资金监管、ETC、公共事业费、地方非税、财政支付等33大类、339小类产品，服务全行中收提升战略，促进金融服务更加便捷、智能、高效。

“我们以风控为核心。”张金良称，秉承百年前邮政储金汇业局“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营理念，“普惠”与“稳健”的基因深植邮储血脉。疫情大考下，邮储银行加快完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系。

银行业资产质量管控一直是业内的关注重点。截至2021年一季度末，邮储银行不良贷款率下降0.02个百分点至0.86%，不到行业平均水平的一半，不良贷款生成率仅0.13%；逾期率0.79%，较上年末下降0.01个百分点；新生成逾期贷款态势趋于平稳；关注类贷款占比0.50%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率上升8.92个百分点至416.98%，较上年末上升8.92个百分点。

今年一季度，邮储银行积极推进资本计量高级法应用，完善对公和零售内部评级体系；推动零售信贷业务线上化和全流程自动化，提升对公信贷业务自动化程度，应用大数据技术改善贷前尽调、贷后检查各环节的质量和效率，提升智能风控能力。同时，邮储银行坚持底线思维，强化重点领域风险防控，进一步加大资产质量管控力度，加强大额授信客户名单制管理，加大对零售信贷业务重点机构、重点产品的监测与管控，巩固专业风险管理质效。

“我们视员工为财富。”张金良表示，人才是企业资产负债表上看不到的核心资产。邮储银行将构建富有特色的人才发展体系。通过完善人才培养和激励约束机制，优化人员发展通道，提升队伍积极性、主动性和创造性。

近期邮储银行正在开展“2021年大财富管理专项招聘”，广纳各界专业人才，推进大财富管理体系建设。据了解，邮储银行将以满足更广泛客户的财富管理综合需求为目标，充分发挥近4万个网点和超6亿个人客户的优势，推进多维度、差异化、综合化的“大财富管理体系”建设，串联起网点系统化转型、零售金融提效、客户分层分类等工作，做好板块协同和批零联动，打造多层次、数字化的客户金融服务体系，进一步提高客户综合服务水平，加快提升客户价值贡献。

12万亿之后

“财富管理市场将在未来10年迎来爆发期。”麦肯锡发布的《未来十年全球财富管理和私人银行的趋势及制胜战略——准备迎接加速变化的未来》报告指出，未来5年，预计中国财富管理市场年复合增长率仍将维持在10%左右。邮储银行坐拥6.2亿个人客户、9万亿的居民储蓄存款、11.25万亿的个人客户的AUM（资产规模），如何推进大财富管理体系建设？

从邮储银行的公开资料及高层表态中会发现，“财富管理”已成为关键词。在2019年的年报中，共有5次提到“财富管理”，2020年的年报则增加到了19次。尤其是邮储银行在总结自己的三大核心竞争力时，其中在“独具优势的个人金融”中也提到“大力推进网点系统化转型与财富管理体系建设”，财富管理被提到一个更加重要的位置。

“加强财富管理体系建设”、“通过各种手段加快财富管理体系建设”、“大力推进财富管理”……邮储银行董事长张金良在邮储银行2020年业绩发布会上多次提到财富管理的规划。

凭借广泛的客户资源、下沉的网点优势，邮储银行在财富管理领域一直在积极探索差异化、特色化发展道路。以满足更广泛客户的财富管理综合需求为目标，充分发挥网点和客户优势，邮储银行启动多维度、差异化、综合化的“大财富管理体系”建设，进一步提高客户综合服务水平，提升中高端客户服务体验；通过内部培养与外部招聘结合的方式扩充财富管理人才队伍，开展财富管理队伍分层建设，提升全行财富管理队伍服务能力。

邮储银行副行长徐学明在2020年业绩发布会上表示，现在乃至未来一个时期，邮储银行的财富管理重点在两个领域发力，一是深耕6.22亿的客户，下一步要分层、分类、精耕细作，让这些长尾客户把更多的金融资产配置在邮储银行，使其变为忠实的客户，变为价值客户。第二个重点是要聚焦三四线城市，以及县域地区的客户。随着县域地区中等收入群体的扩大，特别是乘着乡村振兴战略的东风，农村市场在未来必然会成为一个蓝海，这是邮储银行巨大的潜在市场。