今天我打算讲一下资产配置。
在和很多客户的聊天过程中，我发现很多客户只知道把钱放在余额宝或者其他货币基金、银行存款中，不清楚资产配置的概念和价值，也不知道如何合理的安排自己的资产。今天，我们就来看看怎么进行资产配置吧
什么是资产配置？简单的来说，就是不要把鸡蛋放到一个篮子里。
很多小伙伴是这样理解这句话的：既然说不要把鸡蛋放到一个篮子里，那我把鸡蛋放在几个篮子里总可以了吧。
本来我打算把钱拿来统统买一只股票的，那现在我就多买几只总行吧。或者有些小伙伴是这样的，你们说p2p风险高，本来我只投一个平台的，那现在我多找几家平台投，这样风险就小了吧。
我想说，这样做的小伙伴还真没好好理解这句话的意思，也不懂什么是真正的资产配置。
第一种小伙伴，如果你遇到股灾呢，整个市场上所有的股票都齐刷刷的往下跌，就算你买十几只股票和一只股票区别其实是不大的。
而第二种小伙伴，p2p同样是一种风险比较高的投资，就算你把自己的钱分散在很多个平台上，整体来看你还是承受了较高风险的，因为P2P跑路是有连带效应的，什么意思呢？有一些本来还凑合的P2P平台，因为其他P2P平台跑路而遭遇挤兑，最后本来还能够支撑的资金链也就因为挤兑的原因断掉了。于是“又一个P2P倒掉了”，最后导致了p2p这个品种的大面积跑路潮。
所以，如果你把你的资产都投资在一个品种中，其实你要承受的是这个品种本身的整体风险。
那究竟什么是真正的资产配置呢？
如果要用一句大白话说说什么是资产配置，那就是，对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程，能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。
首先，我给大家看一张资产配置图。
这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，在这张图上，把钱的用途分成了四份：10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。
虽然这个比例有点过分教条，但是各个账户的用途还是可以用来参考。
第一个账户是日常开销账户，包括日常消费和应急的钱。
日常消费可以配置1~2张信用卡，基本上可以覆盖日常消费。中国的移动支付全球第一，无论是线上还是线下消费，只要绑定信用卡，就可以通过支付宝或微信支付来完成。
而应急金可以放在货币基金中，闲时薅点羊毛，遇到紧急事件，也可以第一时间取现，非常方便。
这个账户每一个小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户
第二个账户是杠杆账户，用来实现风险的管理和转移。
这个账户就是保险，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
只有保险才能以小搏大，200元换10万。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱而卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫，如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
没有的小伙伴要考虑下把这个账户建起来，我们也在保险分享中讲过，保险的钱是对风险的转移，出现意外事故、重大疾病时能发挥巨大的作用。
这里我再次友情提醒下，保险的水太深，只有自己了解学会辨别，才能让保险最大程度发挥杠杆作用，起到保障家庭的作用。
只有扎扎实实拥有了以上两个账户，我们才能够在投资的时候不会因为急用钱而被迫杀死金鹅，我们的投资才会长久。
接下来，我们开始讲解第三个账户，第三个账户是投资收益账户，用来追求收益。
为什么投资的钱要放在第三位呢？这其实就跟马斯洛需求金字塔类似，只有底层的生理需求满足之后，才会产生上一层的需求。放到投资上，就是只有底层的保险配置完成之后，才能来考虑追求收益的事。
这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，这时候很多人就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知...
在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法则
啥意思呢？
把我们手中可以用于投资的闲钱（切记，是闲钱才可以用于投资，不要把马上就要用的钱来投资，也更加不要借钱投资，这是投资之前必须牢牢遵守的最重要的守则，没有之一）平均分成两半。
一半投资于股票市场买入股票或者期货，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。
当然随着时间的变化，这个50-50的平衡是会被打破的。
举个例子来说：胖胖同学有10万元，在2018年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金，很不幸的今年的债券基金表现不好，亏损了5%，但是幸运的是股票今年表现不错，获得了10%的收益，于是到12月份的时候，胖胖同学的这10万元是这样分布的：
债券亏损5%，只剩4.75万元，股票盈利10%，有5.5万元。
总资产是10.25万元，债券基金就只占到约46%，而股票占到54%，如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50
很多小伙伴说，我知道要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配了，可是为什么还要做动态平衡，把赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？
还记得之前我们说过的巴菲特的名言吗？——在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。
所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖！
当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票，这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。
当然，我们是没有办法预测市场的，我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变，反正都一半一半嘛，股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢。
怎么样，这种方法是不是特别简单方便易操作呢~
当然，这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须学习股票和基金等投资品种的知识，只有掌握了股票、基金的相关知识，才能运用这个策略，达到资产保值增值的目的。
好，下面就到我们的第四个账户啦。
第四个账户是长期收益账户，具体来说就是养老金和子女教育金的配置，这个一定要有，并需要提前准备。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金和教育金，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。
这个账户其实很适合采用基金定投的方式来实现，像之前我们说的一篇文章《普通人的第一桶金》里面的死胖子，一个和我们差不多的普通人就用定投股市的方式，很早就实现了人生的第一个100万。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户
其实这一类的文章真的多的数不胜数，大家可以自己去看看，我也不想举列子，因为看了就觉得心塞塞
说起养老，大家可能还没有多少感觉，总觉得是遥远未来的事，而且很多人都这么想，再不济，我们也有社保呀，但实际上，养老问题非常严峻，尤其是我们独生子女一代。
一个人到60岁以后，就基本上不能通过工作来赚钱了，晚年的生活费用主要来自年轻时的积累。“养儿防老”这句话现在已经过时了，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化了，
不信呀，有孩子的父母亲，可以回想一下，你有多久没有给过你的父母钱财，甚至很多，生了孩子后，都要靠父母帮我们带孩子，好让我们安心的出去上班，赚钱，养家糊口，如果找一个保姆需要多少钱，
大家可以再想象一下，等孩子长大后，各种补习班。各种兴趣班，学区房，还有的要出国留学，
所以，你要想晚年生活无忧，就必须提早做好准备。
如果你现在还不开始学习投资，等到你不得不投资的时候，你将面临怎样的窘境。投资不仅是为了跑赢通胀，不仅是为了避免投资陷阱，更是以后生活的根本。
所以，不要把投资当做一个可有可无的选修课，这件事在我看来，甚至是比高考更要重要的必修课，真的会关系到你家庭未来十年到二十年甚至是你晚年的幸福。
甚至可以去新闻看一下，我记得前两天有看到过很多起事件，都是独居老人在家一个人默默的过世，很久才被邻居发现
其实这些都从侧面说出很多问题了
最后总结：
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备
当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个，这其实很正常。并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点去完善。
小伙伴们都get到资产配置的正确姿势了吗，做好我们的资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子。