家庭财富管理规划——家庭财富风险

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为大家制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使大家不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。通俗地说，财富管理包括：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。财富管理一直被用于组织企业财务活动的领域，近年来，随着中产阶级的崛起，家庭财富管理也被越来越多的提出。

今天果爸就和大家分享家庭财富管理规划的第一节课——家庭财富风险

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如将财富比作水池，我们就需要扩大水池容量，同时增加其中水源的储备。因此，水池中的水流流向就是我们家庭财富需要管理的风险。

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进：【收入中断风险】财富池里面的财富来源于一个进口，这个进口就是收入。并且，针对于多数客户而言，这个收入大部分来自于工薪收入。所以收入的减少甚至中断是家庭财富积累过程中最大的风险。而意外、重疾、身故等风险的发生会造成以上的结果。因此，这些都是我们需要管理的风险点。

出：【入不敷出风险】人生中的不同阶段会有一些计划的刚性支出项目，比如日常生活或开销、子女教育、父母赡养、车贷房贷及养老等，但是收入是一阵子的事情，支出却是一辈子的事情。如何将短期收入变现成长期的现金流呢？在人生中的不同阶段，刚性开支都有足够的现金六支持。这里需要管理的就是入不敷出风险。

增：【投资管理风险】当收入大于支出，就会出现结余，结余的部分可以进行投资，这也是财富第二个进口，当然，投资也具有风险。比如承担了不适合的风险，选择了不适合的工具。

防：【费用增加风险】生活中的突发风险，会造成大量的财富减少，这样我们的财富就有了损失，我们称之为费用损失。例如：生病了花钱看病，意外时间造成的家庭财产或车辆损失等。

保：【财富保护风险】当以上四种风险管理完成后，家庭财富积累到一定程度时，就会产生财富保全的需求。（关于财富保全的问题，我后面的文章会详细介绍）。

传：【财富传承风险】传承，财富的终极流向，财富传承的工具如何选择，之后我也会大家分享这一专题。

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在一个家庭的不同时期和不同阶段，我们又将家庭财富风险分为：基础风险、中断风险、高端风险。

基础风险——损失性风险：

因意外、疾病发生导致家庭收入来源中断从而造成的生活品质急速下降及严重的债务负担，或导致家庭存量财富的大量外流——例如突发的高额医疗费用或大额财产损失。

中端风险——支出性风险：

家庭阶段性现金流使用风险，特别为家庭阶段性刚性开支的现金流指出风险——例如养老现金流、子女教育的现金流中断的风险。

高端风险——所有性风险：

家庭财富私有化保护及传承的风险——例如因家企不分导致连带债务损失风险，税收政策变化或婚姻变化带来的财富损失风险。

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关于投资理财，听说过许多道理，但依然过不好这一生。今天给大家带来的家庭财富风险的风险就到这里，下一篇文章就给大家来分享如何进行家庭财富管理和规划。

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