胡总是云南昆明一家做农产品批发公司的老板,在当地也算是赫赫有名的人物了,资产早已过千万元。他在当地置有三处房产,家中有有两个孩子,一个8岁,一个刚3岁。其妻李某没工作,无固定经济收入。
2014年5月16日胡总驾驶着新购进将近百万元的豪车外出时失联。4天后,公安机关在离他家30公里外的一条河里找到了胡总及其车辆,胡总早已死亡,将近百万元的豪车报废。公安机关调查是一起意外交通故。
据调查显示胡总虽然资产过千万元,但在当地还有2200万元的银行货款尚未还清。银行随即展开了追缴贷款行动,在多次和其妻李某沟通无果的情况下,银行诉至法院申请冻结胡总的所有资产,经法院调查,其实胡总的公司最近两年因经营间题早已处在倒闭的边缘了,公司就是一个空壳,只有一些破旧的厂房和设备,据估算大概只值350万元，公司账户上也只有120万元加上胡总的个人账户上的80万元，法院支持这部分资产子以冻结处理。
但胡总还有一笔保险赔偿款720万元却只能望钱兴叹!原来胡总很有忧患意识,在近10年的时间里给自己和家人购买了13张保单,保额过千万无,胡总自己就有6张保单,总保额为720万元,其受益人为两个未成年子女,法院依据《保险法》和《继承法》的有关规定,人寿保险的死亡赔偿金属于指定受益人的个人财产,不属于遗产,不需要先清偿胡总的生前债务。判定这720万元保险受益金属于其未成年子女,不用偿还胡总生前的債
务。
这是一个用保险隔离企业家债务风险的典型案例。保险作为资产保全和债务隔离的金融和法律工具,在全世界都有着广泛的运用。正是因为它的法属性、特殊的产品结构,特殊的功能属性等,使其能在某种环境和条件下具备债务隔离的功能。如果要设计出合理的大额保单结构,就必须对这些法律属性、产品结构、特殊功能等是如何发挥作用的进行深人地削析和研究
①《欠银行贷款2200万的富翁驾豪车意外坠河身亡,6张保单让银行很受伤),载《中国保险传媒电子杂志》:http://www.wtoutiao.com/p/Z25xEu.html,最后访问日期:2016年8月16日。