解析保险，远离保险欺诈!
沉寂了两个月，没有写任何东西，原因无他：学习（懒）！
所以今天是来还债的……
最近出了很多新的重疾险，相信你已经被各种乱七八糟的产品名称搞晕了。
没事儿，今天除了分析最近出的7款网红重疾险，我还会把产品名称给大家归纳一下，以便区分。
这7款重疾险，一定有大家关心的产品：
第一个：百年人寿，康惠保（尊享版）；
第二个：昆仑人寿，健康保2.0；
第三个：海保人寿，超级玛丽（多倍版）；
第四个：海保人寿，超级芯爱重疾；
第五个：光大永明，超级玛丽（旗舰版）；
第六个：光大永明，嘉多保；
第七个：光大永明，达尔文（超越者）。
首先归纳的是康惠保系列，所幸的是四款产品均是百年人寿出品，康惠保系列有四个产品：分别是康惠保、康惠保（旗舰版）、康惠保（多倍版）以及咱们今天要说到的康惠保（尊享版）。除了这四款，还容易混淆的是瑞华保险的康瑞保，一字之差而已。
其次归纳的是超级玛丽系列，分别为瑞华保险的超级玛丽（全民版）、海保人寿的超级玛丽（多倍版）、光大永明的超级玛丽（旗舰版），三款产品。
再次归纳的是达尔文系列，分别为之前被吹爆的复星联合健康的达尔文1号和这两天刚刚上线的光大永明的达尔文（超越者）。
最后是守卫者系列，当然这并不在今天的测评范围之内，只是写出来给大家参考，分别为百年人寿的守卫者1号和复星联合健康的守卫者2号（又名：备哆分1号）。
每次看了这些同质化的名称就觉得后来的产品设计者不要脸！新产品出来以后，产品详细对比虽然必不可少，而且每天接触，并不会混淆，但是给我们从业人员造成麻烦也很多。
而对于消费者，且不说保险责任，光是产品名称已经就够喝一壶，而且同质化的名称，其保险责任却可能千差万别。你可能想买个芝麻，最后买了一个芝麻团。这样命名的无耻行径，我相信未来银保监一定会要求作出整改。在此之前，该骂娘骂娘，请不要客气。
吐槽了一堆，我们还是说回正题，凡事有好有坏，虽然名字可恶，但是这一批产品的质量还算比较高的，尤其出现了一个非常牛X的产品，堪称新一代的重疾险王者，就是……
卖个关子，我们后面再说。
我们直接来看产品：
文章虽然提到到了康惠保旗舰版，只是为了和新产品对比。而关于康惠保旗舰版的测评在我另一篇文章中已经做过了，可以自行查看。
Ps：表格中有一处笔误，海保人寿的超级玛丽多倍版，又名是倍加尔保，特此更正。
一、投保规则
在投保年龄上，健康保2.0的投保年龄上限最大为60周岁，不过没什么实际意义。这两年可以明显感受到，标准体越来越少。在我的客户中，连十几岁的孩子都有几例是非标准体；20~30岁的标准体占比能多一点，大概能占到4成；而30~40岁的标准体大概能占到2成；40~50岁的年龄段，从年初至今，只有一位是标准体；到今年7月9号我写完这篇文章截止，还未有过50岁以上能正常投保重疾险的案例。
所以投保年龄上限意义也不太大，讨论的问题已经不是年纪大、保费贵的问题，而是能不能买的问题。
有的朋友可能会质疑是不是危言耸听，我只能说没有。
你拿到医院或者体检单位的体检报告，医生可能全程都告诉你是小问题或者说没问题，而这时医生处于的是临床医学角度，也就是此种症状或异常，在短时间内是否需要医疗手段介入，如果不需要，那么在医生可能只会随口说一句没事儿。
而在购买商业保险时，核保人员是从核保医学的角度来看待健康异常，也就是此种症状或异常在未来是否有可能发展为其他疾病，如果有可能，那么就有可能给出不同的核保结论。
核保结论有以下几种：
1、正常承保；
2、除外责任承保；
3、加费承保；
4、延期承保；
5、拒保。
我们以最常见的甲状腺结节问题为例，在阅读这篇文章的人中，基本上十之七八都会有甲状腺结节，无非就是几级的问题，常见的是Ti-rads分级为2级或者3级的结节，在以前的核保中，甲状腺结节的核保结论直接就是除外责任承保。
因为即使是2级结节也有2%癌变的可能。不过目前因为这样的情况过多，小部分保险公司的部分产品，已经放宽了对甲状腺结节的核保，可以对满足条件的，并且Ti-rads分级为2级的甲状腺结节进行标准体承保。
我说了这么多想说的是什么？千万别对自己的健康太自信，早点买保险。请记住，保险公司是盈利机构，不是福利机构，它没有义务可怜我们任何人。趁着健康情况可能还允许，应当尽快给自己和家人配置充足的健康保险。
在保险期间上，康惠保（尊享版）是仅能保障终身，不存在定期的选择。并且强制捆绑了两个责任：一者是恶性肿瘤复发责任，二者是身故赔付保费责任。
正常来说，这类消费型重疾险，身故赔付的都是现金价值（远低于所交保费）。我的用词是强制捆绑，因为这不是福利！多了这两个责任，都已经加到咱们保费里面了，不是免费的。
可以把它看成是康惠保（旗舰版）的变种，汤药都没换，而是又加了点药，又多了点限制。
其他几款产品都是定期和终身可选择，超级玛丽多倍版和嘉多保，“捆身故”的意思是指这个产品是重疾+寿险的组合，也就是身故会赔付保额，并且也是强制捆绑，不可选择。
剩下的几款可自行查看下表：
二、重疾责任
超级玛丽（多倍版）和嘉多保都是重疾分6组，赔付六次，两次重疾赔付间隔期都是180天，并且恶性肿瘤都进行了单独分组，对分组多次赔付的重疾险来说，能把恶性肿瘤单独分组就足够了，就别要自行车了。
老生常谈，重疾不看种类！重疾不看种类！重疾不看种类！如果不明白原因，请查看我的其他文章。
三、中症责任
中症也不看种类，看理赔比例，不过这7款都是按重疾保额50%赔付，所以不多说。
因为保险公司的竞争，把轻症最高发的轻微脑中风后遗症（占所有轻症理赔的80%以上）放到了中症当中，更名为中度脑中风后遗症，这算是一个福利，这种福利必须要。所以只要看一下中症中是否包含了轻微脑中风后遗症即可。
已经汇总在下图：
四、轻症责任
轻症也不看种类。可以看一下赔付比例，其中最为突出的就是昆仑健康保2.0，第三次赔付已经高达50%了，堪比中症赔付。不过依然意义不大，为啥？一生能患三次轻症的人，中奖一注大乐透应该也没问题。概率低到微乎其微，看看就好。
看看高发轻症就好了，前面说到了一个最为高发的轻症：轻微脑中风。还有三个紧随其后的高发轻症，分别是：1、极早期恶性病变或恶性肿瘤；2、不典型的急性心肌梗塞；3、冠状动脉介入术。
以上的重疾均包含这几种高发轻症，只是在理赔标准上有一点差异，条款内容较多就不一一列举，想要详细资料可以自己总结，或者……找我，我会对你们负责的……
除了以上的保险责任以外，目前新的产品更是推出许多可以附加的责任，例如恶性肿瘤条款、男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病、心脑血管疾病二次理赔、重疾津贴等等保险责任。
这两天看到一张图片：
一些从业人员宣称保险在进化，而且有很明显的高低之分，从猴子进化到人。
而老薄的态度是：保险没有进化，进化的只是保险公司赚钱的手段，和一层层销售逐利的心。当然我也不清高，我也是销售，我也在赚钱，我也在逐利，但是有句老话叫：君子爱财，取之有道。就算不是君子，爱财也要有度不是？
有的朋友阅读完以后觉得老薄说哪里都不重要，那到底什么重要啊？
最重要的就是重疾，其次是轻症和中症。
至于其他保险责任，就是我上面列举的那一部分，还有其他五花八门的保险责任，基本等同于智商税。
目前市面上的保险产品同质化严重，不仅仅是名称的同质化，保险责任都已经同质化极其严重。百年人寿康惠保在出来很长一段的时间里都被誉为性价比之王，而其他所谓的性价比之王纯属扯淡，毫不客气的说就是扯淡。但是这个情况目前已经被打破了，就是昆仑人寿的健康保2.0，虽然免不了同质化，但是在剥离了一些无意义的保险责任以外，无论价格还是保险责任都已经优于康惠保系列了，这才是新的王者。（不过以前我也很少销售康惠保系列，黑点比较多，起码是我无法接受的，其一：在之前甲状腺癌要被踢出重疾以前，康惠保的条款定义是重疾种类跟随国家规范走，而非保险合同，在被广泛诟病没几天，就改了新条款；其二：等待期条款）。
在购买重疾险时，一定把关注点放在应该关注的地方，就是重疾和轻症（看在轻微脑中风后遗症的面子上也可以加上中症），这才是咱们想要买、需要买的芝麻，而不是买了保险大礼包，买了芝麻团。
五、结论
1、定期消费型重疾险，目前首推去除所有乱七八糟附加保险责任的昆仑健康保2.0，真正的性价比之王；
2、光大永明的嘉多保性价比不如海保人寿的超级玛丽（多倍版），与其他同类产品相比，这两款都是顶尖产品。同类产品指重疾分组多次赔付，并且捆绑寿险的重疾险。是否购买请谨慎，因为包含寿险，价格会贵不少，不要轻易买；
3、达尔文（超越者）属于一梯队中间产品，是好产品，但是不是性价比之王，王只能有一个；
4、下一篇文章我可能会写一个牛逼的产品，也是其同类产品中的佼佼者；
5、据说点赞的朋友，后来都成了千万富翁。