青春期，我们应该有的财商知识

    相信对于任何人来说，财务自由都是大家奋斗的目标，而不同人对财务自由的概念不一样，一般而言，家庭的财务自由就是在即使没有工作收入的条件下，“投资理财的收入”也已经可以涵盖整个家庭支出，甚至在未来可以做到为子孙后代传承一笔可观财富的状态。

    所以，在25岁-35岁这个关键的时期，我们应该尽早的具备储蓄理财的意识，在这时期我们的收入会逐渐的稳定和提高，这时尽可能做到开源节流，有了一定的资本，才有条件理财。

    对于这个时期的我们，建议大家可以为自己开设三个账户。将每个阶段的结余分别存入三个账户中。

    第一个账户，紧急备用金账户。

    简单地说，留存3-6个月的生活日常开销在这个账户中，以备不时之需。建立这样一个账户的目的，我们主要为了家庭资金的流动性，而并不是为了财富的增长，所以对于这个账户我们主要关注两点：

    第一点，账户的金额，对于工作收入相对稳定，而且医疗保障比较齐全的朋友，在账户中保留3个月左右的家庭备用资金即可，而对于工作收入不稳定，收入起伏比较大的情况下，建议准备6个月的家庭备用金，当然具体情况具体分析。

    第二点，对于这个账户的资金我们首要考虑的是流动性而不是收益，所以不建议用这些钱购买短期的债券或者P2P产品，大家可以选择一些大平台的活期理财产品，比如阿里巴巴旗下的余额宝，腾讯旗下的财付通就可以了。这样既可以保障资金的安全，也可以带来部分的收益，最主要的是，当你需要这笔资金的时候，可以做到随取随用。

    第二个账户：重疾险账户

    大家每年交保费，别人生病了我们没生病，我们交的保费就去帮助那个生病的人了，那万一哪天我们生病了，别人交的保费也会转移支付来帮助我们。所以保险是人们互助互利的工具。当然，保险也遵循大数法则，有杠杆作用。我们每年交很少的保费，就能对冲掉可能因生病而产生的巨额财务支出的风险。我们每年交多少保费是保险公司精算出来的，年龄越小年缴的费用越少，年龄越大缴的越多，因为随着年龄的增长生病的概率越大，所以很多父母给自己刚出生几个月的小孩就会购买重疾险，花最少的钱为孩子提供一生的医疗保障。对保险公司来说，如果他们的保费是按照每年每100人里有3人生病的发病率计算得出的，而最后的实际情况是只有2人生病，那么少陪的这个人所交的保费，就是保险公司的利润，这叫死差利，保险公司赚这个钱，那我们作为投保人，我们何以受益呢？ 来算一笔账，如果刚投保过了观察期，我们就生病了，那从财务方面来算就赚大了，交了几千的保费，短短时间收获几十万的赔偿金，收益翻了好几百倍。那换个情况，今天投保重疾险，缴费20年，结果过了50年才生病拿到赔偿金，算一算这个回报率，这50年下来回报率只有1%-2%的复利收益，大家会不会觉得损失了机会成本呢？简而言之，投保之后，越早生病回报率越高，越晚生病回报收益越低，但我想没人希望早生病吧？说到这儿，重疾险的功用想必已经明朗了，就是在我们最生不起病的年纪，帮我们对冲掉可能因病带来的财务风险。所以对我们来说，不妨每年留出一笔资金，精准投保重疾险，这叫保命的钱。而对于重疾险的购买，现阶段很多人会选择去香港购买，香港保险的综合性价比现阶段确实比国内的高，不过具体情况还是需要具体分析。

    。第三个账户，投资账户

    越早地为自己做投资理财规划，在“复利”的作用下，未来你将会收获无限的可能性，比如，我们通过投资账户进行每个月的定投2000且年化收益15%，那么30年后，通过复利的增长这个账户的资金将会达到1300万以上，不知道这样的一个结果会不会让你感到意外.

    假如你是一个有心也有执行的能力，但是对金融的风险比较有顾虑的朋友，那么你可以参考指数基金的定投，例如沪深300，中证50等等，这是巴菲特唯一在公开场合给所有投资朋友们推荐过的投资产品，所以对于想投资又暂时没有头绪的朋友可以多去了解基金产品，相信你们会有大的收获.

    另外，私募产品也是不错的选择，这也是我个人比较推崇的选项，现阶段把钱交给专业的机构打理一定是比个人操作回报率更高，当然私募产品对投资人的甄别能力有较高的要求.

  最后，对于相对比较高净值的朋友，我的建议是参考标准普尔图，这是一个很有参考价值的资产配置方案，如图:

图片发自App

  对于这个图，可以深入剖析的东西就太多了，有兴趣也有想法的朋友欢迎随时骚聊。