这几天比较忙，文章也没来得及更新，先给大家道个歉。
事情其实并不多，但是思考问题的方式变了，变的越来越深入、全面。
就拿写文章来说，以前经常是看到什么东西感兴趣就写什么，也不清楚用户到底喜不喜欢，有没有用？
某种程度上可以说是自嗨。
而现在更多的会去从用户的角度去思考。
比如买保险这事，很多人上来就问我：怎么买，买多少钱，给谁买……
这类问题我直接回答吧，对方越问越多，这样根本解决不了问题，我不回答吧又说不过去。
后面我仔细想了一下，主要是因为对保险没什么概念。
所以我觉得有必要写一篇入门的科普文章，大家看过后对保险有个基本的认知。
起码知道给谁买，在哪里买这些问题。
接下来结合我多年的经验，总结了一下问的最多的7个问题：
不敢说多么全面但至少对保险有个基本认知，清楚该如何去配置保险。
1、为什么要买保险？
这个问题看似很白痴，实际上很多人都没搞明白。
嘴上说保险很重要，但是具体有什么用，也说不上来。
要知道保险是一种金融工具，是用来解决问题的，如果不清楚自己买保险的目的，那么永远不可能买对保险。
我之前遇到很多盲目投保的例子：
不顾家庭实际情况，同一办公室都买了同一款保险；
或者对未来没有信心，把全部希望寄托在一份养老保险上；
或者完全为了帮助亲朋好友完成业绩，而买保险。
如果你想买对保险，那么我建议你仔细想一下自己的目的是什么？
担心得了癌症，拿不出来几十万治病？
担心身患大病，无法工作，导致家庭财务危机？
经常开车出行，希望转移意外风险？
担心家庭经济支柱身故，车贷房贷抚养孩子，无米下锅？
所以不同的目的，解决的问题不一样。这个是需要事先想清楚的。
2、打算给谁买保险？
毫不夸张地说，我遇到一半买保险的人都是先给别人买保险。
这里面孩子排第一，父母排第二。
其实有了家庭，很多时候我们更多的会考虑亲人，这是爱也是责任，这些我都能理解。
但在此之前有一个重要的前提：我们必须先保障好自己。试问：
一个天天说要给老婆幸福的人，自己连个工作都没有，又如何去做到呢？
一个承诺要孝敬父母的人，却远在外地打工，又如何去给父母送终呢？
同样，自己的风险没有保障，万一有个啥，如何去守护家人呢。
道理都知道，但往往就是缺乏理性的思考。
如果预算充足，那么自然全家人都可以买到合适的保险，但实际上我们大部分家庭的预算还是比较紧张的。
所以要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁买？
3、准备多少钱买保险？
关于钱这个问题大多数人都没认真思考过。
有的人买是冲动，想着有的是被代理人忽悠，本来一年收入十来万，除去各项开支也就剩几万。
买个一年交2万的保险，结果到了第二年买不起，没办法只有退保，于是又回到了裸奔的状态。这种案例身边应该不算少吧？
特别是今年遇上疫情，本来就不好过，再加上各项开支，有的家庭可能连基本温饱都成问题。
保险不是说今年买了以后就不用交钱了，保险是每年都要交的，
那么到底要拿多少钱买保险，才是合适的呢？
目前行业常用的方法是 双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。
当然，这个只是一个参考，具体也要根据实际情况来。
我认为买保险花的钱，一定不能影响正常的家庭生活。
建议大家一定多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。
4、身体健康能买保险吗？
有的人以为自己准备买保险，就会有很多人求着自己，可以快速地买到，这么想真的太乐观了。
很多人都是成家之后才准备买保险，这时身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节等，这些疾病虽然没多大问题，但是非常影响我们买保险。
另外为什么会有那么多理赔纠纷？为什么总有人说保险是骗人的？
很多人带病投保，有的是故意隐瞒，有的是自己不懂。
千万不要想着去钻保险空子，那些产品精算师可比我们精明多了。
所以在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，以免出现看到心仪的产品，却因健康问题无法投保，白白浪费时间。
5、选大公司还是小公司？
很多人对保险公司的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，比如平安、中国人寿这些。
但还有很多实力很强的公司是我们不知道的。
目前国内已经有近 200 家保险公司，每家公司都开发了成百上千款产品，而且不同公司为了竞争的需要，自己的产品都会有一些差异化。
所以我建议你，先了解一下自己的公司偏好：
希望购买家附近有网点的大公司产品？
还是公司不重要，只要出险能够正常理赔就行？
不同人的选择是不同的，你要了解自己选择公司的标准。
6、找谁买保险？
保险有很多销售渠道，每个渠道销售的产品和产品都不一样。
我帮大家总结了一下常见的渠道：
保险代理人
银行保险渠道
团体保险渠道
经纪代理渠道
电话销售渠道
互联网保险
坦白来说，渠道没有没有好坏。
有的人经常跟银行打交道，楼下就是网点，不仅方便而且心里又放心。
有的年轻人精通互联网，在网上多家对比，找到高性价比的产品，也是不错的选择。
所以如果你问哪个渠道最好？
其实哪个渠道都行，渠道不重要，产品才重要。
7、买多少保额才合适？
过去很多年，很多人为了买能返还本金的重疾险，导致重疾险保额都很低。
比如那种10年后120%返还的，一年交两万，保额却只有20万，销售会宣传即有保障又存钱还能返本，一举三得……
但从近年的理赔年报来看，就能得到直接的印证：
目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右，买一辆车都要十几万了，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，买保险又有什么意义呢？
所以买保险就是买保额，大家不妨可以通过以下情况来搭配保额：
1、重疾险：至少50 万。包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用
注意：这个钱怎么使用完全自己决定，不是医疗险只能报销费用。
2、定期寿险：不低于 50-300 万，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算真的出了事，家庭也不至于崩塌。
3、意外险：100 万保额，一年也就几百块钱，产品简单，限制少。
4、医疗险：这里强烈推荐百万医疗险，一年几百块能报销百万医疗费，性价比就不用多说了。
好了，大概就这些。如果你都看懂了，起码方向不会错，能够有针对性的去买保险。
当然，保险是复杂的金融产品，还涉及到产品、核保、理赔等多方面，需要多多去了解。
如果有什么不懂的问题，也可以来咨询我。
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