Day64——第067讲|保险的运作原理

2019-12-18

保险公司的运作和竞争

保险公司竞争招数之一：细分（segregation）

1958年中国全面暂停国内保险业务到1980年恢复财产保险业务，再到1986年交行组建保险业务部门（此为太平洋保险的前身）打破中国人民保险在保险行业的垄断地位......改革开放三十多年来，各种保险业务层出不穷，为适应市场变化保险业务经历了更深层次的细分。

分得越细，同一个细分组里人的风险就越接近，他们被别人占便宜的可能性就越低，要交的保费也越低，人们也就更愿意到这样的公司买保险。

细分，是把不同人的风险做精确的划分。

在现实生活中保险公司在客户进行投保时要请精算师来仔细衡量这份保险业务的风险。比如企业财产保险的投保流程中首先要提供投保资料。

企业财产保险的投资需要提供相关单位的资料，组织机构代码证，营业执照、法人身份证、提交要买财产险的资料，估价投保：提供估价清单;全额足额投保。保险公司要照相，看现场，设备，消防设施等。

根据上诉因素，保险公司对业务做一个可行性的风险分析，对发生意外的概率进行统计，比如我们生活中常见的汽车保险，如果在之前发生过意外事故申请过保险金赔偿，下一年的保险金额也会有相应的提高；反之如果一直没有意外，一定年限后保险公司也会降低保险金额。

保险公司竞争招数之二：加总（aggregation）

含义是在每一个细分的组里，增加每一个细分组成员的人数。根据数学定律，总数越大，离差越小，数学期望值越接近真实值。这个原理被称为大数定律，这也是为什么市场调查有时会追求参与调查的人员基数，数据库越大越准确。

保险公司通过这两者，增加其保险业务的性价比，吸引潜在的客户进行投保业务。

思考题：既然买保险是一种个人的选择，是一种买卖商品的行为，为什么有些国家，比如美国，它们要强迫所有的人都买保险呢？理由是什么呢？

答：我们国家其实也存在类似的情况，那就是强制车险，从这个角度出发如果能得到结论，即可举一反三了。强制险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，简称“交强险”。是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。国家通过法律手段强制要求所有的机动车车主在给车子挂牌的时候必须完成交强险的购买业务，这是国家从广大民众的切身利益出发，通过强制保险的手段来提高车主的购买份额，这样在出了交通事故之后，能够最大限度地减轻肇事车主的家庭经济负担，也能为交通事故中的不幸受害者及时提供最基本的保障，促进社会和谐。