聚合支付系统设计

1.支付现状分析

       随着数字经济的发展，支付方式也发生了很大的变化，现金支付及银行卡支付逐步被移动支付所取代，移动支付具有方便、快捷、无接触等优点，被越来越多人接受和使用。特别是最近几年新冠病毒在全球的肆虐、提倡人与人之间尽量无感接受，更加推动了移动支付的告诉发展。市面上出现了多种移动支付方式，常见的有微信、支付宝、云闪付、数字货币、通联支付等等，不同的客户习惯使用的移动支付方式也有所不同，商家为了吸引更多的客户消费，使用的系统就需要对接多家第三方支付系统及常用的银行系统，对一般商户来说都存在很大的挑战，实现难度很大，具体表现如下：

商户运营：

支付渠道多，收银效率低

多种支付渠道接入成本高

支付渠道零散，收银汇总难度高

支付后无交易分析，运营凭感觉。

商户运营：

线上线下消费数据同步较难；

营销玩法单一无特色；

无推广渠道；

用户消费频次低，无客户分析。

为了解决支持多种移动支付痛点，聚合支付应运而生。为了加快和推动集团的发展，结合市面常见的第三方支付系统及银行系统，成功开发了聚合支付系统。

2.聚合支付概述

       聚合支付（IntegrationPayment）：也称“融合支付”，是指从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，依托银行、非银机构或清算组织，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供包括但不限于“支付通道服务”、“集合对账服务”、“技术对接服务”、“差错处理服务”、“金融服务引导”、“会员账户服务”、“作业流程软件服务”、“运行维护服务”、“终端提供与维护”等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率的，并收取增值收益的支付服务。

通俗的讲：就是聚合多家支付通道、多种支付方统一对外提供一个对接接口，提供封装好的SDK（android、ios使用)或API（java后台、.net、python等使用）给有支付需求的商户使用，商户系统就可以同时使用聚合支付所对接多家支付通道，并且为商户提供财务对账、差错处理等服务。

系统外围架构如下：

3.聚合支付系统设计

3.1. 系统构成

    聚合支付系统有产品与服务、支付核心系统、支撑系统构成。 

    产品与服务主要有运营平台、商户平台、代理商平台、钱包、聚合码支付等构成。其中运营平台是为系统管理员及运营人员配置管理系统使用，管理功能有：商户管理、支付通道管理、商户对账、支付订单、退款订单等

商户系统是提供给商户使用，提供功能如下：支付通道配置、商户订单、商户对账、商户提款等。

支付核心系统：提供不同支付通道的支付、退款、查询、对账等功能。

3.2. 管理系统

管理系统主要提供以下功能：

商户管理

商户列表

新增商户

审批商户资质、审批通过后给商户分配商户id、支付需用的公钥和秘钥等信息

商户对账

显示商户对账列表

单个对账信息详情

核对对账信息，如下图所示：

商户打款

       显示给客户打款信息

全部信息、待打款列表、已打款列表、打款详情等信息。

支付订单

       按支付通道、支付方式、商户等检索支付订单列表信息

在具体一条订单上，点击详情按钮显示支付订单详情信息

退款订单

       按商户编号、退款单号、支付单号等检索退款单列表信息

在具体一条退款订单上点击详情显示退款订单详情信息

交易流水

       汇总各支付渠道的交易流水：交易单号、通道流水号、业务单号、支付通道、支付方式等信息

对账管理

显示对账汇总信息

显示手工或系统自动生成的对账信息列表

核对对账信息

对账详情

挂账管理

对账过程中出现的一些异常单，进行挂账处理

挂账列表

已经确认的挂账信息，挂账处理

支付通道管理

用于配置支付通道和转账通道

支付配置

分账方账号管理

分账账号列表：分账方名称、分账比例等

新增、修改、禁用分账账号

3.3. 商户系统

商户用户使用的系统

可以赋予不同的角色：主商户、店铺用户等，使其具有不同的数据和功能权限

首先需要申请加入聚合支付系统，管理平台审批通过分配账号后，方可使用系统。

提供了交易管理、退款管理、交易流水管理、对账管理、挂账管理、提款管理等等功能，与后台管理系统类似，不再详述。

3.4. 支付系统

支付系统设计主要包括：支付服务设计、支付配置设计及支付提供者设计

3.4.1. 支付服务设计

聚合支付系统对外提供支付Restful API接口，便于商户系统集成

支付对外服务，会调用支付内部服务接口获取平台订单、保存平台订单、更新订单支付结果等功能

调用退款内部实现类保存退款订单、更新退款结果等功能

调用分账内部服务实现分账、删除分账、查询分账明细等功能：

调用支付通道提供工厂获取支付通道，发起支付、退款、查询等操作

类框图如下：

3.4.2. 支付配置设计

每种支付类型对应一种支付配置，依据支付方式、商户号等，通过支付配置工厂获取相对应的支付配置，类图如下所示：

3.4.3.支付提供者

通过支付提供者工厂获取相对应的支付提供者，具体的支付提供者实现支付、退款、查询等支付相关功能。

4. 聚合支付使用流程

5. 聚合支付系统优势

聚合支付系统具有如下优势：

5.1.支持多种支付场景

互联网支付

移动业务平台支付

付款码支付

刷卡支付

扫码支付

5.2.支持多种支付渠道

5.2.1对接市面常用的第三方支付渠道

对接常见的第三方支付凭条：微信支付、支付宝支付、云闪付(银联支付)、京东支付、数字货币、通联支付等

5.2.2对接多家银行

对接多家银行：中国建设银行、中国银行、中国农业银行、兴业银行及广大银行

5.2.3支持现金支付

5.2.4支持会员充值（余额）支付

5.2.5支持会员积分抵扣

增加会员粘性、增强客户消费需求

5.3.支持自动对账

通过与各个支付渠道对接，满足运营在聚合支付平台与各支付渠道对账的需求，解决商户再不同渠道重复对账、独立统计的弊端。

5.4.智能统计分析

提供一套完整的交易数据统计查询模块，能够从不同维度进行交易数据统计，为商户、代理商及运营平台提供强有力的数据支撑

5.5.支持资金池和直接到账两种模式

针对一些中小商户，提供资金池

对一些大型企业国企等，提供资金直接到账模式