人见人爱的增额终身寿险

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之前写了年金险系列的文章,其实还有一类保险产品,跟年金险很类似,可以保值增值,但比年金险又多了一些特有功能,研究越多,越觉得这些功能的奇妙与独特,这就是增额终身寿险

什么是增额终身寿险

终身寿险,保障身故或全残责任,指被保险人身故或全残时,保险公司赔一笔钱的保险。

而终身寿险又可以分为两种,传统的终身寿险和增额终身寿险,传统的终身寿险保额是固定的;而增额终身寿险,保额是会长大的。用两个图可以更好地理解:

增额终身寿险身故或全残赔付金额的确定一般按以下三者的较大值:

如30岁男性,年交5万,交5年,那么40岁前保额是已交总保费的1.6倍。41岁保额是保费的1.4倍,42岁后保单现金价值超过1.4倍的总保费,保额即为现金价值。

可以看到,增额终身寿险前期有一定的保障杠杆,即保费的1.4~1.6倍;后期保额随着保单现金价值的增长而增大,这可以理解为增额终身寿险的保障功能

增额寿险的功能

先直观地给大家看一款增额终身寿险的计划书:

可以看到保单前50年,保单现金价值基本锁定了3.5%的每年增速(可以理解为年复利约3.5%),身故保险金也随着现金价值的增加而增加。

妈妈作为投保人,在女儿婚前为女儿配置这样的增额终身寿险(作为嫁妆),作为女儿的婚前资产,与婚后资产有隔离效果

投保人拥有保单的所有权和处置权,第5年交完保费,保单现金价值即超过所交保费,可随时从账户上减保取钱,非常灵活。妈妈还可以从保单上领取自己的部分养老金。

可设置女儿为第二投保人,后续女儿可以从账户上领取自己的养老金。

增额终身寿险,是写上名字的钱,生前是投保人的钱,死后是受益人的钱。投保人有掌控权。总结增额终身寿险的功能如下:

1. 长期锁定利率,安全储蓄

这个功能类似年金,可以锁定终身长期收益,目前产品复利在3%~3.5%,保单利益写在合同当中,无论何时,保险公司都必须兑付的。未来负利率时代,还能拿到复利3%+,确实是非常不错的。

2. 回本快,资金运用更加灵活

增额终身寿险是不主动返还的年金险,但通过减保的方式可以使资金运用更加灵活。保单价值超过所交保费后(目前有些产品是交完保费后即回本),可随时减保取钱。因为产品取现的灵活性,这个产品也可以规划为小孩的教育金、创业金、婚嫁金以及补充养老金,并可附加投保人身故、重疾、轻症豁免,锁定孩子的未来。

3.  隔离功能

婚前投保,保护婚前财产。如前面的例子中,妈妈为女儿准备的嫁妆,就是一份增额终身寿险,可以保证与婚后财产隔离。

人寿保险体现的是人的生命价值,是不能用于还债的。所以通过投保人、被保险人、受益人的合理设置,增额终身寿险在特定情形下可以用于避债避税的。如企业主,债务纠纷出现之前投保,可以避免出现债务时家庭资产也用来抵债。此部分功能后续文章中将用案例形式再深入剖析。

4. 财富传承

定向传承、方便快捷;传承方式指定,减少纠纷、安心省心。如企业主张先生有两个孩子,50多岁时开始考虑财富传承的问题,可以以自己作为投保人和被保险人,买两份增额终身寿险,受益人分别为两个孩子,这样通过指定受益人的方式,把财富直接传承给孩子,避免了分家产的纠纷。并且如企业发展需要资金周转,又可以通过保单贷款、减保取现的方式获得资金流。

同时增额终身寿可以对接信托,或具有类信托功能,即身故金可以根据投保人的意愿分次给受益人(比如每年或每月给固定金额,连续给30年),避免受益人一下子拿到一大笔钱挥霍掉。

5. “藏富”的工具

持有的增额终身寿险保单,在财产申报时不需要进行申报,而年金险、基金、股票、公司股权等都需要进行申报。有些人不想让别人知道自己家很有钱,比如某公务员李先生,娶了很有钱的老婆,老婆经营几家公司,作为公务员,每年要上报和公布家庭资产,所以他们配置了大额的增额终身寿险,这部分的资产不需要进行上报。


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作者:山东大学工商管理本科,同济大学企业管理(保险方向)硕士,具有5年保险公司核保、核赔及5年大专院校保险课程教学等工作经验。

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