来源：猫姐说险（maojiesx）
编辑：猫姐
很多人说中国人保险意识差？
有个保险业务员给客户提供了一个年交3万交20年的重疾计划，保额50万，客户自己算了一下，交到第17年的时候已经超过50万，那还要买这个保终身的产品干啥！肯定不买！
还有个保险业务员个客户提供了一个年交5万交10年的年金计划，到了80岁 时候可以拿293万，40年翻了6倍啊！
客户后来仔细一看，保证能拿到手的才96万，就算按照中档收益计算，能拿到的也才183万，年化复利3.6%。保证+中档分红才128万，年化复利2.6%.....收益那么低谁还买！
很多人觉得大家不买保险，都是因为保险意识差！其实不是，是大家的保险意识越来越好了，休想再拿劣质的产品忽悠我们！
这不，就这星期就有好几个95后的毕业生来咨询我怎么给自己买个保险，我感觉还是很欣慰的！
猫姐是过来人也知道，刚毕业，事业刚起步，工资低，咱钱不多，选择也不多，唯一的办法就是把每一分钱都要花在刀刃上，保障才能做到位！
所以今天，我就来跟大家讲讲，月收入三、四千块钱，怎么买保险？
一、资金不多，我拿出多少钱来买保险？买啥保险？
月入三、四千，一年也就三、四万，这点钱除了日常开销以外，基本就所剩无几了，再买个保险真的是捉襟见肘。
但自从互联网保险崛起之后，出了一些性价比高的产品，否则要是搁以前啊，三、四千块钱真的买不了什么保险了。不过也有很多人对互联网保险 产品也不太了解，总觉得出事儿理赔了不知道找谁，有问题不懂也不知道找谁....（请戳蓝字了解"互联网保险”，估计看了你就能放心点儿了~）
咱们再看看传统的线下产品，比如某安××福，某寿的××福之类的，要想配置这几类保险，多则上万，月收入三、四千真的压力不小啊！
你要是再给家里人一人买一份，好了！半年预算花完了，接下来全家吃土，钱全都拿去买保险了。
所以在互联网保险相对线下保险还是有很大优势的。（点击蓝色字体了解投保渠道）
举个例子，
25岁的男性，买一份1年期的，30万保额的大病险（安心的成人倍健康），保费仅仅需要300元。
如果你选择线下公司，比如中国人寿，互联网保险还没兴起那会，中国人寿的大病险就是康宁终身。同样的情况，买10万保额，年缴保费2800,买30万就需要8400元。真的是不便宜 ！
所以，资金有限，建议考虑互联网保险，性价比会更高。
对于月收入只有三四千的小伙伴，买保险就一个原则：用最少的钱，保障最大的风险。
切忌贪多贪全，什么养老险，理财险之类就不要考虑了，这样不仅加大了自己的经济负担，而且该保障的风险也得不到很好的保障。
所以，在收入有限的情况下，买保险就要做到最大杠杆化，把核心的风险：重大疾病和意外风险给保障好！
那月收入三四千，拿出多少钱来配置比较科学呢？
举个例子，小A今年25岁，月收入3500元，一年收入为42000元，无房贷等债务，也无需赡养老人。
一般来讲，每年的保费支出最好不超过年收入的10%，那么对于小A来说，理想的保费支出，每年最好不超过4200元。当然，这只是理想的保费支出，估计很多人一到交保费的时候，身上能掏出个几百块钱就很不错了。
所以啊，等会给大家做产品方案配置的时候，也会尽量选择性价比高的产品。
二、买的时候要考虑到什么因素？
还是举上面那个例子：小A今年25岁，月收入3500元，一年收入为42000元，无房贷等债务，也无需赡养老人。
按照这个情况来配置的话，我们可以根据下面这样来构思配置思路：
一. 定需求，即买什么保险。
很多人一加我微信之后就直接问：“猫姐，我现在这个年龄，买什么保险好？”
实际上，买什么保险是跟着你的需求走的，而需求，来自于你这个阶段需要转移的风险。
大多数的人，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种：
（ 点击图片放大↑↑↑）
根据上表，我们知道
转移意外身故风险，需要配置寿险。
转移重大疾病带来的收入损失需要配置重疾险。
转移患病导致无法负担的高额医药费需要配置医疗险。
转移因意外导致的身故伤残等，则需要配置意外险。
估计说到这里大家还是有点晕，看起来这些风险我都有啊！难道都需要配置？
我们拿小A来分析，目前小A刚毕业出社会，资金也不多，如果不幸患上甲状腺癌这种重大疾病，治疗费用至少三十万起，一下子掏出那么多钱是不可能的，而且也没办法继续工作了，也就意味连收入来源都没有。
A. 先看重疾险
如果小A买了50万保额的重疾险，确诊了肺癌之后，保险公司就会立即赔付到账。如果治疗费用只用了35万，那剩下的15万还可以自由支配，当作收入的补充或者拿来调理身体都可以。
所以，小A可以配置重疾险。
B. 医疗险
小A如果买了医疗险后，得了重病，如果需要花个30万的治疗费用，小A需要找亲戚凑钱凑齐三十万，先治疗后，再拿医院开的发票找保险公司理赔报销。
所以，小A可以买医疗险，抵御高额的医药费用产生的风险。
C. 意外险
意外险呢，如果小A不幸出了车祸意外伤残了，买了意外险就可以赔付。意外险可以说是杠杆最高的一个险种，一百多块钱就可以买到几十万的保额，有很好的保障。不过坑也很多，想了解 意外险 戳蓝色字体。
D. 寿险
寿险小A可以暂时先不配置，等过几年事业发展得比较好，成为家庭的经济支柱能够赡养父母的时候，也买了房子车子，娶妻生子之后，有了一些债务之后就需要配置上。
二. 定保额。
我们买保险的时候，就需要考虑保额，这是很多人纠结的问题，保额买少了，又担心到时候真出事儿了，赔的钱都不够花，保额买多了，又贵！
上面说了，按照小A的情况，考虑到的风险，则可以选择配置：重疾险，医疗险，意外险。
我们来看看这三个险种，小A买保险定的保额可以选择多少呢？
A. 重疾险
重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能"一病回到解放前"。
除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。
所以重疾的额度我们一般考虑两方面：
第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
针对这两个部分，我一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。
小A刚毕业年收入有限，所以重疾这部分可以考虑配置30万。
很多人买重疾，买个5万10万的保额，这么低的额度，真的出了事也起不了太大的作用的。
B. 医疗险和意外险
医疗险我推荐配置百万医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万的额度，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。
意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。
住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。
三. 定期限
选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。
我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。
按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据小A四千以内的预算，要把自己的保障做齐了，多次赔付就不考虑了，我更建议优选定期保障到70岁的重疾。
很多朋友一到选期限，就很纠结。预算够的话，终身当然好，但如果预算有限，我建议你保额为先，缩短期限。
因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身的重疾即可。
三、手把手教你产品配置
月收入三、四千块钱的朋友，猫姐建议大家 可以这样配置：
这个组合，一年合计保费男性1955元，女性1691元。
假设如果不幸患了癌症，可以得到 康惠保旗舰版重疾险 赔付30万。后续的癌症治疗费可以用好医保长期医疗报销，这样搭配组合基本一分钱不花。（点击蓝字查看康惠保旗舰版产品测评）
如果意外身故，可以得到小蜜蜂意外险50万赔付。
如果意外伤残，凭伤残等级可以得到伤残金赔付，小蜜蜂意外险和好医保长期医疗可以补充报销。
如果预算实在不足，猫姐也是非常能理解！咱们也可以单选择好医保医疗险或者重疾险+意外险这样的组合，也是ok的。
四、总结提醒
小A现在还是比较年轻，身体毛病没那么多，保费也会比较便宜。不过有两点还是要提醒一下：
1. 保额过低
为了省钱，我把重疾的保额定在了30万。这个保额是偏低的，一般重疾的治疗费用是在30 — 50万，甚至更多，一线城市最好能够买到50万。
所以后期如果经济充裕了，最好能够再补充增加保额。保险是一个多次配置的过程，也不用想着就必须一步到位的。
2、寿险的重要性
方案中虽无配置寿险，但实际上寿险也是非常重要的一部分。作为家庭经济支柱是很有必要配置上的。
所以如果有需要寿险的话，也可以戳蓝色字体了解相关内容。
好啦，今天的保险配置方案就说到这里，希望今天这篇文章，能帮你了解保险配置的方法，毕竟产品会不断变化，但配置方法，万变不离其宗。