重疾险投保指南：重大疾病保险保的病种越多越好吗？

很多人都觉得买什么都是越多越好，种类齐全的东西才是好东西。对于重疾险也是这样定义，小土有个朋友之前买了一份重疾险最近这个产品升级了，加了几十种病种，这位朋友就跟小土抱怨应该晚点买，现在感觉买亏了......

关于重疾险病种，小土要澄清一下：多≠好

一、重疾险主要病种

在保监会的监管下，行业规范的重疾共有25种，记录在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。这份规范由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定，从2007年开始实施至今。

值得强调的是，其中前6种疾病，是由保监会规定的、所有成年人重疾险都必须包含的病种，分别是：

1 恶性肿瘤

2 急性心肌梗塞

3 脑中风后遗症

4 重大器官移植术或造血干细胞移植术

5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

目前，大部分重疾险产品都包含行业规范的重疾25种，买重疾险的对于病种的考量第一点就是看是否全部包含这25种重大疾病。对于那些包含不全的，就算病种高达百种，小土认为也不要选购。

二、为什么重疾险一定要包含行业规范的25种重大疾病？

随着经济的发展，人们保险意识的增强，保险公司的增加，保险产品越来越多，竞争也越来越大，很多保险公司为了更好的销售保险产品，就推出少则保三五十种，多则保上百种的重疾险，多半都是保险公司为了宣传做的噱头。

我们挑选重疾产品一定要包含下列这25种重疾，如果一款重疾险避重就轻，那么保再多的重疾病种都是一款不合格的重疾产品！

根据理赔数据分析，6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔，25 种重疾甚至能占到 95%。因此疾病数量，在精不在多，并不一定80种重疾就一定比50种重疾险好，重疾险一定要包含行业规范的25种重大疾病。

当然在不考虑成本的情况下，或者在产品核心内容差不多的情况下，病种有总比没有好。但如果牵扯到保费成本，多加了这些罕见病种价格就昂贵许多，那就没有必要为那些患病率极低的疾病去买单。

三、重疾险不是确诊即赔

买保险是一门学问，理赔是一门更深的学问，很多人都误以为只要得了重疾就可以马上理赔，但其实并不是这样的，以25种重疾为例：

确诊即赔：3种

实施某种治疗才能赔：5种

达到某种状态才能赔：17种

只有少部分病种是确诊就赔付的，其他的要么采取特定治疗手段，要么达到约定状态才能赔付，在购买保险前这些问题都要在条款中确立，这些藏在字里行间的的细节，最能考察保险公司的水准和良心，也能考察代理人、经济人的真实水平。在选择重疾险时，要选择赔付标准相对宽松的。

四、轻症、中症应该怎么选？

重疾险的理赔条件十分苛刻，为了更好的售卖产品，现在很多重疾险都添加了轻症和中症，来降低赔付门槛，增加购买力。

目前行业内都比较认可的高发轻症是以下几种：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

如果我们购买的产品中已经覆盖了这几种高发轻症，就差不多已经覆盖了大部分风险。

因为轻症和中症也是疾病数量，在精不在多。

总结：

现在市场上的重疾险种类很多，不乏一些价格便宜保额高的产品，社会在进步，保险也在进步，希望大家可以多了解一些保险知识，改变对保险的固定认知，给家人和自己配置一份重疾险，在大病来临之时，有钱治病，小土经常看到一些孩子和父母患重病无钱医治众筹的新闻，每每看到都十分痛心。并不是每个人都有那么好的运气可以等到众筹成功然后再医治，时间不等人，很多人还没筹够医药费就已经结束了生命。配置一份重疾险，给自己和家人一份安定。