前段时间在视频号看到这么一段话，特别有共鸣：
你会每个月定期存款吗？ 刚工作的前几年，基本没有什么存款。有太多东西要买了，同样是口红，正红色大气，豆沙色温柔，珊瑚色少女，奶茶色高级。 消费主义会用裹挟着蜜糖气息的下午茶，告诉我们享受当下，于是我们在风平浪静的海域里心安理得地花掉自己赚的每一分钱。 其实你可以拥有不止一种生活方式，银行卡里的存款是一种更坚实的底气。 对于成年人来说从来都没有偏安一隅，尤其是经历了最近的特殊情况，失业、生病，甚至是裸辞，每样都足够打破平静，我们以为的小富即安，其实是如履薄冰。 今朝有酒今朝醉的人生信条，并不适合成年后的我们。
我开始认真地有目的地每个月定期存钱，是从前年开始的。
原因很简单，随着年龄的增长无形中有了紧迫感，同时看清楚了自己当下的存钱优势，加上工作的关系，获取了不少源头信息，了解钱放在哪里可以最极限地放大自己的存款利益。
把这段时间的思考分享给大家，希望对你也有启发，比心。
1.紧迫感
人常常有侥幸的心理，加上思考长周期的事情本就很费脑，所幸就由之任之了。
当下看似风平浪静的生活，实则如履薄冰。一个黑天鹅事件，就足以改变原本平静的生活，乃至一生。这种不安的感受，实在让人想逃避。
真正触发我直面这个问题的，是朋友的一个故事。
她说，亲戚家有一对儿女，已经各自成家。他们爸爸在前年，罹患了肺癌。幸运地是，爸爸经过基因检测，医生说适合副作用小的靶向治疗，生命会大大延长。不幸地是，这样的治疗方式每个月的医疗开支要去到3万，且未来无止尽。
这笔数目，对于两个小家庭来说，压力不小。兄妹俩商量后，艰难地做出了决定，选择费用更低的癌症放疗。老人家最终在忍受不了放疗带来的强烈呕吐腹泻食欲不振的痛苦后放弃了继续治疗……
当时听着故事，我的手脚是冰凉的。忍不住去想，如果这样的事情，发生在我的身上。作为家中独女的我，有多大程度处之泰然。
我无法接受我最终的无奈选择是因为自己没能及早思考与规划。
再进一步去想，除了父母，我还有未来，虽然目前未婚，但在未来10年，结婚生子购房等等都必将是我的大额开支，而这些钱，我有提早准备吗？
张爱玲在《半生缘》里说：
对于年轻人，三年五载是一生一世，而对于三十岁以后的人，十年八年是指缝之间。
过了三十，未来的日子就似乎跑到了眼前，现在赚的钱，有一部分是为了照顾未来的自己和家人，忽感这个事情变得刻不容缓。
2.存钱要利用好的优势是什么？
答案是时间价值，尤其是年轻人。
不安的情绪让我有了觉察，知识让我有了行动。
从前年开始，我着手关注自己的资产配置。学习了很多财务知识，知道如何进行资产的三性配置（有兴趣可阅读之前的文章《2020年，姑娘的独立从财务规划开始》），也第一次把「基金定投」这件事情真正实现了从「知道」到「做到」的跨越，认认真真地做了系统的部署。
这才发现，「基金定投」是一个庞大的概念，也根本不是原来所想的傻瓜式的，如何选择标的以及如何真正做到分散投资是需要一些底层逻辑的。
除此之外，给我最大启发的是下面这张图。
一些习惯了高风险高收益的投资者，往往看不上低收益保本的投资方式。但是数据不会骗人，大起大落多年，其实与稳健增长带来的收益无异。
在工作中，因为会接触很多家庭，我发现一个有趣的现象，先生在家庭中往往承担的是创造财富的角色，而太太是家庭财富的守护者，这大概是女人天性对安全感更为敏感的原因吧。
我有一个客户太太就特别的有智慧，深知在家庭中自己和先生角色的互补。她的先生赚钱和投资能力都特别强，但太太总会叮嘱先生每个月固定的一些盈余交由自己打理，太太深知「落袋为安」的道理。
结婚10周年，先生盘算这些年赚进来花出去的钱，持平了。而太太帮先生存下来的钱，因为时间价值，产生了巨大的复利。
关于稳健存钱这件事情，我们比年长的前辈更具有优势。毕竟，本金、阅历我们一定是比不上前辈，但是我们年轻呀，我们有青春呀，时间的价值是有可能帮我们在弯道超车的，就看你是加以利用还是任其白花花的溜走。
再举一个更直观的例子，一个人如果想要在60岁的时候存够150万作为养老备用金。
如果从30岁开始准备，本金只要50万。
如果从40岁开始准备，本金需要71万。
本金相差了21万。这十年间，你有多大可能结余下来21万，并且没有把它用在其他地方？
这让我想到，围棋里的一个观点「善弈者通盘无妙手」：
「妙手」是围棋中的术语，形容神奇的一步落子。 善弈者通盘无妙手，就是说真正的围棋高手，通常一整盘棋下完，你都看不到那种神奇的落子。他们靠着稳定的发挥就赢了。
普通人只要保持稳定的利率，即便不高，就已经能跑赢大部分的投资者。
财务规划就像是很多小河流（现金流）流向汪洋大海（未来资金池）的过程。
当然，我们不需要偏执地把所有资金 All in，但我认为每个人在存钱之前要了解自己所处人生阶段，以及哪些优势是自己一定要把握好的，这样的财务规划才是匹配个人的。
至此，我就想了想，除了自己坚持长周期的「基金定投」，还有没有可能利用自身的「时间价值」优势，给自己多一点确定性。于是开始去寻找市场上安全的长周期稳定收益的存钱产品。
3.看懂趋势，选对工具
自己的需求很清晰了：
我每个月要存一点至少10年以上才花的钱，这笔钱不冒风险，且收益固定，这样才能实现长周期的时间复利。
关键词：不冒风险（即安全）；10年以上的稳定收益（即利率恒定）
据此，延伸出两个关键问题：
第一个问题：哪些存钱工具是安全的？
1. 银行存款
这个不用多说，银行用利息把你的钱吸引过来，然后再把你的钱用更高的利息借给别人（即贷款），从中赚取利息差。
所以是保本保息的，只是这个利息是随着央行政策以及市场动态变化的。
2. 国债
顾名思义，国家向老百姓借钱，借了钱后给老百姓打个欠条。这个肯定也是安全的，我们在银行等金融机构都可以抢，就看能不能抢得到。
3. 储蓄型保险
把钱长期借给保险公司，保险公司给你一本合同，白纸黑字写在合同里，用法律保证你的本金和收益。
所以，除非国家垮了，否则你的钱也是安全的。但这类产品的设计往往比前两种要复杂，加上保险行业鱼龙混杂，很多人并不一定能选到这类产品的优选。
除此之外，有人问，像余额宝、银行理财这样的，算保本吗？
余额宝？
余额宝的本质是货币基金。也就是你把钱借给余额宝，余额宝再拿着你的钱去买存款、债券央行票据等，从中赚取投资差以及手续费。
本质是投资行为，是投资就有风险也有收益波动。从投资标的来看，大概率是安全的，但是利息一定不保证。看下面余额宝这些的利率变化就知道了。
银行理财？
在这里一定要弄清楚一个概念，银行理财和银行存款是不一样的。银行存款赚的是利息差，把你的钱借给别人，别人是要连本带息确定要还回来的。这是确定的。
但是银行理财，是银行拿着你的钱去投资，属于资产管理业务。还是那句话，投资有风险。2018年4月，为了进一步规范市场，央行发布的资管新规明确，银行理财不得保证保本保收益，打破刚性兑付。
在市场里，不沦为韭菜的前提是，不在自己能力范围之外瞎操作。一定要搞清楚自己的钱去了哪里，以及是遵循什么样的逻辑回到自己的身边。
第二个问题：在安全的情况下，如何保证我未来稳定的收益？
刚刚以上提到的三个工具，都是安全的。在同样安全的情况下，我们的存款当然还是希望能够追求长期稳定的收益。
存款的收益来自于利率。而这个利率从长周期来看，常常是动态变化的。先看看它是如何变化的，才能知道可以如何在这样的规律中做出正确的判断。
下面从两个维度来看看利率的宏观变化。
○ 空间维度
从全球各国当下的利率角度来看：
我们发现，越是发达的国家，利率越低。甚至当前日本、瑞士等国家已经出现了负利率，什么意思？就是把钱存到银行，不仅拿不到利息，还得给银行支付一定的管理费。
我们尝试去做一个判断，中国未来是往发达国家发展还是落后国家发展呢？如果能回答这个问题，我们大概率就能判断未来的利率走势。
○ 时间维度
再换一个角度，从中国历年的利率角度来看：
中国从96年的一年期存款利率9.18%，到现在的1.5%。结合上面的两个维度，从某种程度，已经能让我们看到未来一定时期中国利率的趋势。
中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代的。言下之意是，负利率是未来，只是我们可以努力不让它这么快实现。
中国经历了高速发展的二十年，市场、人心都变得很浮躁。在接下来的二十年，我想，国人终将学会和时间做朋友。
那么，现在的我们理解了趋势后，可以为自己做些什么以至于自己未来的钱不至于稀释在市场里？
答案是，选择能够终身锁定利率的存钱工具。
我选择的工具
基于以上的判断以及自己的需求，去年，我陆续给自己制定了长周期的存钱计划，选择的工具是储蓄型保险。通过签订法律合同的形式，将自己的钱安全且恒定地锁定在终身4%的复利里。
在10年后，本金和利息都长大了，就可以随时享用，不用也可以一直一直在里面终身复利滚存。当时跟着我一起买的朋友，我们在一起聊天的时候偶尔会感慨，幸亏赶上了末班车。
是的，这样的终身锁定4%复利的产品已成为千古绝唱了。在市场上，基本已经找不到了。幸好的是，目前市场还有为数不多的3.5%终身复利的产品。比起台湾、香港接近0利率的银行存款，已经好太多了。有兴趣的朋友可以找我聊聊看呢。
每年不紧不慢地存下万把块钱，耐着性子存上10年。
它可能成为父母的一笔医疗资金，也可能是孩子学业路上更多选择的底气，又或者岁月静好地度过后半生，父母高寿，孩子长大，手里有钱。这样的景象不忙不乱，恬静淡然。
如果你幸运，现在还有十年以上的「时间价值」优势，不妨真的像我一样，把无关紧要地一些消费腾挪出来，为自己制定一个长周期的存钱计划。
腾挪出来的钱，并不会影响到你当下的生活质量，却能靠着时间复利，在不久的将来，自己亲手种出美好的未来。
芸芸众生，每个人都有自己的辛苦压力和需要承担的责任，尝试克制和自律，每一次延迟满足都能帮助你进化成为更好的人。