案例：52岁王先生于10年前买了某公司两全型重疾险，去年10月份，王先生得了急性心机梗塞入院治疗，家人前去保险公司申请理赔时，保险公司却告知王先生的病情没有完全满足急性心梗的至少三项赔付条件，因此拒赔。因此王先生一家把保险公司告上了法庭，认为保险公司没有尽到理赔的约定，然而法院受理案件后，认定拒赔是合理的，驳回了王先生一家的诉讼请求。
这是怎么回事？有多少人在买重疾险时，代理人信誓旦旦拍着胸脯说重疾险就是确诊即理赔的？怎么又会出现上述王先生的遭遇呢？难怪那么多人觉得“保险都是骗人的！”
不是我在黑重疾险，而是我们作为消费者应该知道重疾险的基本赔付规则是怎么样的，心里有底，就不会被保险代理人一句：重疾险都是确诊即赔付，这种不负责任的说法给蒙蔽了。这里也不是在抨击他们缺乏职业道德，很可能真实的情况就是他们自己也不清楚，哪会那么闲逐字逐句去研究合同条款？
今天婵娟就围绕这个话题来分析，揭开重疾险赔付的神秘面纱。
重疾定义
2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同研究定制了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种最常见重大疾病定义，见下图：
上述的25种重大疾病几乎占据了当代高发疾病的95%，其实可以看到，并不是每一种疾病都是“确诊即赔付”的。
02
确诊即赔付类：如恶性肿瘤
恶性肿瘤是25种重大疾病中发病率最高的了，占据了80%的席位，只要经病理学检查（如病理切片等）结果可以明确诊断是恶性肿瘤，那么是可以确诊即赔付的。
除此之外，还有严重Ⅲ度烧伤： 指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
多个肢体缺失：指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
上述疾病都是可以达到确诊即赔付的状态。
03
需实施手术后理赔类：如重大器官移植
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。所以说，要达到这项赔付条件，是需要做器官移植的。
我猜这会已经有人感到唏嘘了，这都已经到最坏的程度了才能赔付吗？难道为了赔付我还得硬生生把病拖到晚期需要移植的地步？
现在的重疾险已经被规范了，才不会那么坑，所以接下来讲第四点：
04
达到某种状态后理赔：如终末期肾病
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）： 指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）： 指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
可能有人还会想：这也很严重的啊，想要治愈尿毒症最终还是得肾移植！
别忘了，现在的很多重疾险都包含了中症和轻症的赔付，可以让病情在不那么严重时也得到赔付。如终末期肾病是由慢性肾功能衰竭发展而来的（有的产品称之为“慢性肾功能障碍”），因为中症和轻症的疾病定义不要求统一，所以各家的产品也会有一些不同。
如A重疾险是把“慢性肾功能衰竭”归纳到“轻症”类，而B重疾险则是把这种疾病归纳在“中症”里面。
不要简单认为只要赔就行了，管他轻症中症，要知道轻症的赔付比例是20%-30%，而中症则是赔付50%的保额。比如两个人买了两家不同产品重疾险100万保额，同患了“慢性肾功能衰竭”的情况下，一家归纳为“轻症的”赔了20万，另一家归纳为“中症”的，获赔了50万。看到区别了吗？
当然，没有哪家公司的产品是十全十美的，这个需要根据自己对某种疾病的重视程度去挑选产品，符合自己需求的就是最好的。
05
重疾险的作用
重疾险的作用很多人会误以为是患病后用来支付治疗费用的，其实不然，重疾险的作用并不仅限于此。
首先我们要厘清一个思路，下图是一个最基本的从患病到医疗结束的过程：
从上文中我们已经了解到，除了三种重疾能达到“确诊即赔付”之外，其他的基本上都要实施手术或达到某种特定状态后才能赔付，正好对应了上图中“术后恢复”这个环节，而从前期检查——实施手术的费用需要自付，达成了特定条件以后才能赔付。
清晰了吗？重疾险的主要作用真不仅仅是用来支付治疗费用的，它存在的意义更多是在于解决患病后所带来的巨大经济压力，不让家庭陷入财务的危机：1、罹患重疾后没办法工作或许还需要专人全职陪护，产生了一大笔收入损失，这个时间是以年为计算单位；2、生活的各项必须开支（包括贷款）还在继续产生；3、后续漫长的恢复费用。
甚至，你想拿赔付款去旅游都可以。
我想，患病后能安心休养，不用每天发愁明天的钱和生活该怎办，这就是重疾险的意义吧。
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重疾险的好搭档——医疗险
真正去解决医疗费用问题的险种是医疗险，它属于补偿型，特点是价格便宜杠杆率高，几百块钱就可以买到几百万的保额。商业医疗保险可以涵盖大部分医保报销范畴外的自费药，有社保的可以100%报销，而且大部分百万医疗都有绿色通道增值服务，保险公司会和公立医院合作，减轻了患者找专家找床位找特效药渠道的负担。
有人可能会担心，就算可以报销，也怕前期没那么钱先去治病。这个问题其实高端医疗产品和部分百万医疗产品已经实现医疗费垫付的功能，可以极大减轻患者的经济负担。不过值得注意的是医疗险一般都是1年期的，不能保证续保。
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总结
（1）重疾险并不是所有病症都是“确诊即赔付”，不同的病症类型有不同的赔付标准；
（2）重疾险和医疗险的作用与功能是不同的，前者是解决患病后所带来的一系列经济压力，后者是单纯解决治疗费用问题，花多少报多少，所以重疾险和医疗险是相辅相成的，缺一不可。
我是懂保险的婵娟，感谢观看！
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