商业保险与医疗健康保险协调发展之中国商业保险现状

首先你怎么看待这些问题？

（1）商业健康保险是否具备参与医疗保障体系的潜力？

（2）商业健康保险在国家医疗保障体系中的角色定位究竟是什么？

（2）如何看待商业健康保险的利润动机？

（3）政府部门和市场公司之间因该是什么样的关系？

（4）哪些因素在阻碍商业健康保险与基本医疗保险的协同？

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国家对深化医疗体制改革提出了两大任务。第一个任务是围绕“保基本、强基层、建基制”的原则展开建设分级诊疗制度、现代医院管理制度、全民医保制度、药品供应保障制度以及综合监管制度。随着国家医疗保障局的建立，基本医疗保险的职能也逐步得到有效发挥；第二个重要任务是构建优质高效的医疗卫生服务体系，传统的医疗卫生服务体系都是围绕三级医院、二级医院、一级医院、基层乡镇医院、村卫生所等各层级公立医院的传统疾病诊断服务,但也仅局限于此。而随着社会经济的发展，传统医疗服务已经不能满足需求，人民群众不断追求更加多样和个性化的医疗服务，基本医疗系统能否很好的在多层次、多样化的健康需求上发挥作用？以及该如何发挥作用？有待商榷。

商业健康保险作为一种市场化的卫生融资工具和专业化的风险分散机制，商业健康保险在应对人口老龄化、提高卫生资源配置效率、改善国民健康素质等方面具有独特的作用。

可以考虑将商业健康保险与公共医疗和社会保险等政府主导的保障形式配合，满足社会日益丰富的疾病保障和健康服务需求，实现医疗保障制度的可持续发展。世界上许多国家和地区都已建立了政府和市场相结合的多层次医疗保障体系，中国正在新医改进行时，需要探索商业健康保险在在现代医疗保障体系的作用，需要思考商业健康保险如何与基本医疗保险有机结合。

一、业务规模增长迅速，市场规模潜力较大

近年来人民群众健康意识不断加强，卫生支出比重不断上涨。中国统计局统计数据显示，2017年中国卫生总费用为5.16万亿元，占GDP的比重为6.2%，该比重近年来平稳上涨。2017年个人现金卫生支出为1.49万亿元，占卫生总支出的28.8%，其中虽然个人支出占比在不断降低，但仍远高于其他发达国家。

商业健康保险保费呈现稳定上升的趋势，意味着人们保险意识越来越高，商业健康保险需求客户增长，是最具潜能的险种。中国保监会统计数据显示，2016年我国商业健康保险保费收入约为4042.50亿元，同比增长 67.71%，在人身险业务中的比例为18.18%，同比增涨 3.38%。2011年以来我国的商业健康保险原保费呈直线增长趋向，自2000年以来其收入由65亿元增加到4042 亿元，增长近63倍。

中国逐步进入老龄化社会，各类健康险需求巨大。中国统计局显示，中国65岁及以上人口数及占比逐年增加，到2017年已达到1.58亿人，占比11.4%，增速由08年的3%上升到17年的5.5%。到2050年，中国65岁及以上人口数量将增至3.29亿，80岁以上人口将达到大约1.2亿。这样的人口结构也会使得失能险和护理险的市场需求日渐旺盛。

中国统计局、中国保监会、波士顿等公开数据   

二、赔付支出不断增长，盈利能力不强

2017年，我国商业健康险的赔付支出约12947.67亿元，同比增长2940.15亿元。总体上，商业保险的赔付支出在十多年来不断上升，近6年的年均复合增长率达到29%。健康保险的覆盖有限，保险公司难以和医院以及其他或许能够提供有关患者和治疗结果数据的机构达成合作，商业保险公司很难进行合理定价和赔付管理，是造成商业保险机构经营困难的可能原因。

事实上，商业健康保险赔付支出在我国卫生总费用中占比不足3%，而国外一些国家的占比常保持在10%以上，如美国已达40%。由此可见，中国商业健康保险在医疗体系构建中的意义没有最大程度的呈现，其实际效用还难以满足民众对健康的个性化需求，个人认为也是政府需要实施推进商业健康保险发展的的原因。

中国国家统计局、公开数据

三、险种发展单一，局限性明显

据原保监会数据统计，健康险主要结构是疾病险、医疗险、失能险和护理险。2017年统计疾病险占比最高、增速最快，全年实现保费2,494亿元，同比增长46.9%，占比达56.8%，主要为个人长期重疾险；医疗险其次，占比为32.3%；护理险占比10.8%，同比下降60.7%。对于投保人来讲，重大疾病保险与自身健康程度相关度最高，在作出成本和收益对比后，其接受程度最高。对于保险公司而言，（长期）重疾险优势明显，如缴费期限长，保障期长，件均保费高，现金流稳定；渗透率低，保障缺口大，增长空间大等。

目前中国的重疾险产品均一费率，缺乏差异化定价能力，把带病体拒之门外的同时，也在一定程度上降低了健康体的投保意愿。未来，如果政府能够帮助健康保险公司进行数据和定价模型的改善，重疾险产品的市场空间有望进一步实现突破。同时，由于基本医疗保险的潜在竞争，也限制了其他险种的开发和发展，如护理险、失能险、高端类就医保险等。

中国商业健康白皮书、公开数据

四、 经营主体不断增加，市场集中程度高

2017年参与健康险经营的公司共149家，较16年新增12家，较15年新增23家。2016年12月，瑞华健康保险公司获批重建，这是继8月复星联合健康保险获批后建立的第二家专业健康险公司。这也意味着我国专业的健康保险公司增至七家：人保健康、平安健康、和谐健康、太保安联健康险、昆仑健康、复星联合健康、瑞华健康。

医疗健康保险市场化集中度较高。2017年健康险市场整体80%的保费收入来自排名前8%的公司。按照保费数量级可将保险公司分成四个梯队。第一梯队为2个保费收入六百亿以上公司，保费共1,457.08亿元，占比33.2%，；第二梯队10个保费收入百亿级公司，保费共2,062.31亿元，占比46.9%； 第三梯队26家保费收入十亿级公司，保费共678.71亿元，占比15.5%；第四梯队其他111家公司，保费共191.36亿元，占比4.4%。

各公司官网、太保安联、安永公开数据