邻居小王小李两口子同龄，今年都30岁，都是成都本地人，家庭年收入30万左右。结婚3年，有个不到1岁的男宝，无房贷，有一辆15万的代步车。
夫妻双方工作很忙，妻子小李工作压力挺大的，经常加班，周六也不例外。丈夫小王则是SoHo，平均每天工作12小时，两人都有社保。总的来说，丈夫小王收入稍高一点。
关于家庭支出方面：小两口每月给公婆伙食费3000元，因为与公婆住在同一小区，不用自己做饭，公婆还会帮忙带孩子。周末会带家人下人均100左右的馆子，吃饭方面，月开销接近5000元。
关于孩子方面的花销，尿不湿、奶粉、进口疫苗、衣服、玩具等等，每个月花费大体在3000元。
小两口都比较持家，从未买过奢侈品，衣服很少买，基本在HM、优衣库、Zara这种快消店里买打折的。护肤品买科颜氏那样的档次，也没有办过美容院、理发店、健身馆的卡。偶尔会买有点小贵的家居用品、生活电器来改善生活质量。每个月的花销在2000元以内。
另外，加上养车、人情支出等等杂七杂八的花费，平均月支出会到达1.2万左右。
理财方面，存款20万，全部都放在余额宝里吃利息，不放贷、不投P2P、不碰私募投资、不炒股票期货，偏向于保守型。
小两口看着身边朋友基本上都配置了保险，自己也比较认可商业保险的理念，因此找到保险经纪人汤圆，希望根据他们的具体家庭状况，规划一个合理的、契合需求的家庭保障规划。
一、家庭保障需求分析
确定家庭保障方案前考虑的内容
以家庭为单位的保险的配置方案，只依据家庭年收入与支出等信息，是无法提供准确的保障建议的，还需要根据家庭的实际情况以及投保人的个人偏好和特定要求来协商确定，我们可以从以下这几个方面来规划家庭：
▌如果家庭成员发生健康风险，会带来哪些后果？
▌如果家庭成员发生大病风险，从理性层面上讲，谁最需要保障？
▌如果家庭成员罹患疾病，需要多少钱才能够满足整个治疗过程的花费？
▌试想一下家庭成员可能会面临哪些风险？需要配置哪些险种来解决这些风险？
▌我们愿意花多少钱来买保险？
小王和小李的家庭风险分析
小王家庭年收入30万元左右，平均下来月收入是2.5万。杂七杂八的支出，每月是1.2万的样子。基本上每个月可以结余收入的一半左右。
家庭存款20万，全部都放在流动性很强的余额宝账户里，基本上当一个活期存款来用，这也可以算是家庭抵御风险的保底账户吧。
虽然家庭结余较多，但在面对难以承担的重大疾病或意外风险时，基础保障也是必须要有的。否则当风险来临时，和谐的家庭生活就会受到威胁，家庭未来的财务目标，比如子女教育、父母赡养、退休养老等等，都会收到很大的影响。
小王和小李的个人偏好
关于家庭保障这一块，小王的要求非常地明确，以保障第一，争取全家都有一个完善的保险配置方案，保费预算也比较宽裕，全家每年 3 万以内都能接受。
二、家庭保障方案的呈现
根据小王的家庭保障需求分析和小王的要求，汤圆为小王及家人设计了以下的家庭保障方案：
整个家庭保障方案花费约为：不到3万，就为全家配置了全面保险方案，具体保障如下：
三、家庭保障方案讲解
这个方案呢么样呢？这里汤圆来做一个说明。
1、重疾险分析
▌丈夫小王拥有50万保障终身的多次赔付重疾险，再搭配保障费用相对较低，保障额度从38万逐年递减的定期重疾险，小王最高拥有88万的重疾险保障，每年交费9425元。
▌妻子小李和丈夫小王的重疾险保障类似，拥有50万保障终身的多次赔付的重疾险，再搭配保障费用相对较低，保障额度从45万逐年递减的定期重疾险，小李最高拥有95万的重疾险保障，每年交费8525元。
▌宝宝拥有50万保障终身的多次赔付的重疾险，同时搭配了一个少儿定期重疾险，保障额度80万元，如果罹患合同规定的特定少儿重大疾病，保险公司还要加倍赔付，也就是说宝宝的重疾，最高可以得到210万元的赔付，每年交费3905元。
▌重大疾病保额应做到保底50万（平均治疗费用）。如果家庭经济来源罹患重疾，还需考虑患病后的3-5年收入损失，罹患重疾后一般需要半年至5年康复期，也有可能永久失去工作能力。且如果急需用钱的花，终身重疾险有现金价值也可以提取，交的多领的多。
▌这样的重疾险搭配，既可以让家庭成员的重大疾病保障额度足以覆盖将要面临的风险，又可以控制保障成本，使保障费用不会超过既定的预算。
2、定期寿险分析
▌寿险保额，代表我们身上需要负担的家庭责任，应覆盖家庭年收入的5到10倍，万一发生风险，可给家人留足家庭生活费、父母赡养、子女抚养和教育费用。
▌在小王小李的家庭中，目前没有房贷和其他债务，不过孩子年龄尚小，孩子的抚养费和教育费用、父母的赡养费还是需要考虑到的，所以为丈夫小王和妻子小李都配置150万定期寿险，无论疾病还是意外，身故都可以获得150万的赔付。夫妇双方累计300万保额，每年的保障费用大致在3500元。
▌孩子目前暂时没有家庭经济责任的重担需要承担，所以不需要配置寿险。
3、意外险分析
▌意外，特别是重大意外事故，是生活中不可预料的，对于一个家庭的各方面打击都是相当巨大的。意外险只赔付因意外导致的身故或全残，比寿险的责任范围窄。因此，意外险的保障额度也是对寿险保额的补充，自驾车及经常出差客户特别应补充。
▌在方案中，为夫妇双方分别购买高保额意外险，分别都是150万和110万保额，附加一定额度的意外医疗保障，可以转嫁生活中的重大意外风险，不可或缺。
▌孩子在日常生活中，也会面临各种各样的意外风险，不过国务院对孩子以身故为赔付的保险保障额度有一定的限制，所以，意外险中的意外医疗部分显得至关重要。为孩子配置的意外险，就要着重考虑意外医疗部分。
4、医疗险分析
▌一家三口都有社保，不过社保的报销范围确实有限，再加上儿童确实是一个易感人群，所以，配置一个0免赔额，100%报销的百万医疗险是至关重要的。
▌不管是大病还是小病（既往病史除外），只要接受医生叮嘱，经过住院产生的治疗费用，社保报销以后，剩下的费用都可以报销。
▌如果不幸罹患了一些相对严重的疾病，但是还没有达到重大疾病的程度，百万医疗险就是一个非常不错的社保补充。
▌需要清楚的是，医疗保险保额适度规划，医疗保险为补偿型产品，按合同约定的方式按实际发生的医疗费用进行报销，多份医疗保险不可以重复理赔，并不是买的多就赔得多，适当规划就可以啦。
四、结语
综上所述，每年3万保费，就能为全家配置一个比较不错的全方位保障，而且小王夫妇、宝宝保额都比较高，累计保障额度上千万，符合家庭的实际需求。
值得提醒的是，以上的案例是为了让对保险感兴趣的朋友了解如何配置家庭保障。因此，在购买保险之前，一定要明确自身家庭的保障需求，根据需要来选择产品。心里有数，才能做到有的放矢。