话说“财商”

近些年来，老百姓对"财商"这个词语逐渐变得熟悉起来，这是一个与“智商”、“情商”常常相提并论的热词，对于“智商”、“情商”来说，即使我们不知道其准确涵义，也能大概猜测其大致意思，所以对它们还是有一定的认知，但是对于”财商“来说，还有很多人至今对它的理解还是比较陌生的。

360百科是这样定义财富的:

财商本意是"金融智商"，英文缩写为FQ(Financial Quotient)，财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。财商包括两方面的能力:一是创造财富及认识财富倍增规律的能力(即价值观);二是驾驭财富及应用财富的能力 。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可缺的素质。

对于个人来讲，认识财富都无从说起，更不用说创造和管理财富了，就更不用说前面提到两方面的能力了，因此我讲讲我个人对财商的一点粗浅认知。

企业是社会的经济细胞，企业创造财富的多少可以看出它们为社会的发展作出了多少贡献。作为个人来讲，我们所从事的工作就是在为社会创造财富，同时我们也得到了应有的回报，我们得到回报的聚集慢慢地累积成为我们的个人的财富，随着我们个人财富的增加，我们就应该考虑要使得到的这些财富能不断增值，这实际就是认识财富和驾驭财富的能力。

当提到财富增值的问题，这就不得不谈及投资，也就是使我们已经拥有财富（资本）能够得到合理与有效利用，使财富实现更多的增值。毫无疑问，把我们已经拥有的资本投入到企业的再生产中去，那样才有能效地利用我们的资本，使其产生出更多的财富，最好的办法就是把已有资本投入到企业中去。对于普通老百姓来说，我们买入优秀的企业，让那些优秀的企业把我们的资本有效地利用，这样就可以使我们的资本得到收益的最大化。

当然，买入优秀企业的的捷径就是买入优秀企业的股票，作业普通投资者来说，选择优秀的企业谈何容易，于是留给我们最可行的做法就是践行巴菲特的 建议：买入并长期持有指数基金。如果我们买入合适的指数基金，就能得到优秀企业的平均收益，对于个人投资者来说，这是提高我们财商水平的重要一课。

除此之外，还要明白投资收益的天花板，这样才会对合理收益率做到心中有数，我们才不会为到底应该得到多少合理收益而不迷茫。

近日，身边一朋友手里有一笔余钱，在当下股市行情日益趋跌的形式下，其实是买入指数基金的最好时期，但是他却急着想把这笔用着去还房贷。大家都知道，房贷是我们唯一可以享受到低利率贷款的福利，可是他却急着去还贷款，他这样选择的背后实际就牵涉到他是否对“财商”有正确的认知这个问题。

就我了解，我这位朋友在这边的认知是比较欠缺的，尽管我与他有过好几次关于财商与投资的深度交流，但他现在的认知还是停留在早点还贷款可以少给银行一些利率，那样他也就没有长期还房贷的心里压力，心里也才更踏实。很多投资者贷款购房就了为了合理利用金融杠杆，可是我给他讲明这些道理后，这位朋友依然选择提前还款，这很令人遗憾。

试想，如果房贷的年利率是6%，而买入指数基金的收益率是8%（实际上，长期看来，有的指数基金的年收益是远超这个收益率的，这是历史数据得出的结论），这样把用于还房贷的这笔钱用于买入指数基金，长期看来，每年都可以得到两个百分点的收益差。如果贷款的期限够长，这个收益差会带来一笔不匪的收益，这就是我给他建议不用急着还贷，而是用来买入基金的原因。可是这位朋友不愿意这样做的原因是他看到近两年来股市及基金行情每况愈下，此前他买入的基金现在的收益都呈负值，因此他不相信用于买入合适的指数基金，长期看来可以得到超过8%的年收益，所以更愿意选择稳妥的办法，那就是提前还贷款。

我们可以粗略地算一下，如果贷款的金额是100W，按年收益8%来算，扣出贷款利率6%，收益差为2%，一年可以得到的收益为2W，如果贷款期限是20年，我们就可以得到40W的收益，这何乐而不为呢？可是我这位朋友没有这样做，这说明我们大多数人对“财商”的认知还有待很大的提高。

想到好几次给这位朋友深入交流投资相关的事，现在我都有些疲惫和无语，以后可能我再没有那样的耐心去与类似的朋友交流此类事情了。因为要改变他们的对财商的认知是很难的，除非是他们自己想主动改变。当然，说到这里，还是希望有更多人对财富有更多的认知，那样至少在我们家庭的财务健康方面会少走弯路，我们的生活也会因此而变得更加和谐。