浅谈重疾多次赔付

    前几次作业谈了保险的四大需求，我们买保险，都离不开这四大需求，如果说还有其它需求产品，应该不属于目前保险业产品之列。弄明白需求，也买对了保险，在面对厚厚一本各队合同的时候，是否能清楚明白自己所购买的产品包含的责任，在风险来临时，能清晰的知道保险金额。这一点，估计绝大多数人都会有一点模糊。买的时候可能清楚明了，可是过了一年，两年，三年之后，还可以把自己的保障类别记得清晰如初的，这样的人要么过目不忘，要么就是时时翻看合同，就像温习功课一样，时常复习。

    一份重大疾病保险合同会包含100多种重大疾病和近50重轻度重大疾病，每一家保险公司的产品，涉及的重大疾病种类会有细微不同，但是前25种左右的重大疾病和前8种轻度重大疾病基本相同，不同的是这以后的部分。在保险合同规定的疾病中，是以发病率的统计数据，按照疾病发生概率而分先后排名。社会发展到如今，千奇百怪的疾病也不断的被临床发现，在购买疾病保险时，覆盖越多病种的，一般来说比种类少的都要更优越，就是常说的更好一些。

     现在重疾保险和十年前比真的是有很大的变化。承保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都到150种以上了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来。

    什么是多次赔付？赔完一次，二次重疾发病又能赔，而且只要一份保单就能搞定。

    间隔期：间隔期是多次赔付重疾险中，两次赔付疾病赔付之间的时间要求

   在保险合同中，重大疾病分为轻度重大疾病和重大疾病两大类，就是常说的轻症和重症，每个大类又为这样那样，这种那种疾病（疾病名称太多，不细举）。通过保险条款中对轻症的描述可以发现，轻症可以通俗理解为重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。轻症设计让大病早治成为可能，同时也减小了疾病恶化的可能。2018年数据统计，从重疾赔付类型来看，恶性肿瘤占比最高达到85%，排在首位。所以，恶肿的多次赔付是非常有必要，也是很科学的。

     轻症多次赔付对买保险的人来说，得了轻症可以获得一笔治疗费用。对保险公司来说，赔了轻症可能会减少重疾的赔付，而且轻症赔的比例低，一般来说，轻症只能赔付重疾的一定百分比（如20%），如果重疾买50万，轻症也就10万。目前市场上最低的轻症赔付是20%，共赔付3次；最高的是35%，赔付5次，高低之间，相差近一倍了。

    有人认为轻症赔付属于锦上添花，没有必要强求。其实不然，社会污染，食品污染，环境污染，疾病离我们越来越近，轻病一旦发生，虽然不像重症那样会给家族带来毁灭性打击，由于轻症赔付次数多，病人在心里要有安慰，经济上有依靠，利于康复、也利于后期修养。常话说，手中有粮，心中不慌嘛。

   恶性肿瘤多次赔付，这个意义重大，对人的生活影响深远。说到恶肿多次赔付，5年存活率这个数据非常重要，据2017年数据统计，恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%。由此可见，恶肿不再是死亡通知单，重要是风险发生了，是否能及时得到最好的治疗，这个时候，时间就是生命，一点不夸张。恶肿多次赔付市场上一般都是3次，就是说一旦发生恶性肿瘤疾病，可以得到最高3次的保额赔付，间隔期有的是3年，有的是5年。癌症的治疗费用非常高，医学统计的以5年存活率数据为准，那么3年的存活率则会更高。同等保额的赔付，间隔期越短，同等时间得到的赔付额度也更高，对于病人的治疗及时度和经济压力，都是非常大的助力，有时候甚至对整个家族的影响也不能小觑。