保险到底买的是“啥”

       简单说，我们买的保险其实就是一份合同。做为我们和保险公司的一份契约，所有的保险责任都以合同形式体现。因此，在《保险法》中对保险合同的内容做了明确规范。

       今天，我们就从以下几方面做个对保险合同做个解读：

       合同订立

       合同生效

       合同中止

       合同解除

       合同订立

       第十一条  订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

        注意第二款，除了交强险、旅行社责任险等法律规定必须购买的保险之外，其他商业保险自愿购买，合同也是自愿订立。既然是自愿订立，就必须要履行最大诚信原则。

        合同生效

       第十三条  投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

        当你缴费成功，保险公司同意承保后，会签发纸质保险合同，通常5-10天左右；如果通过互联网购买的保险，保险公司会第一时间发送电子版合同，电子合同同样具有法律效力。

        保险行业通常采用“次日零时生效制”， 即保险公司收到你的保险金后，当天晚上12点开始生效。

        在保险生效环节，保险公司一般会为投保人设置10-20天左右的犹豫期，允许投保人在犹豫期内可以无条件退保并退还相应的保费，这是一个特别人性化的设置，但是犹豫期的时间会从签发保险合同当天起计算，而不会在收到合同的当天晚上12点后才开始计算，这点需要注意。

         合同中止

        第三十六条  合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

        当我们保费扣款失败，或因其他原因延迟缴费时，保险公司会给我们一定宽限期，通常这个宽限期为60天。在宽限期内缴纳保费都不影响合同效力，若宽限期内出险，保险公司依然赔付。

         过了宽限期之后会怎样呢？《保险法》中也有规定。

        第三十七条  合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

         通常过了宽限期申请合同复效的，保险公司会对客户重新核保，并且会重新计算等待期。这点对客户来讲其实是不太划算的。如果是超过两年未复效的，那保险公司可以解除合同。

          合同解除

        第十五条  除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。

        合同保险成立后，投保人可以随时解除合同，但保险公司不可以。但这里有个限定条件，合同或法律另有规定除外，比如若投保人故意或者因重大过失未如实告知的情况，保险公司是有权解除合同的。

        另外就是我们刚才所说的合同中止超过两年未复效的，保险公司可以解除合同。

        做为缔结保险公司与投保人关系利益的保险合同，除了遵循《保险法》中的相关规定之外，还同时需遵循《合同法》相关规定，篇幅有限，不在此赘述。

        关于《保险法》中的其他内容，我们后续继续撰文探讨。

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