健康告知不搞清楚，你的保险可能白买了

“这个健康告知应该怎么填？”

“感冒发烧的住院，要不要说？”

“有结节，还能不能买这个保险？”

“我也不确定自己是否有问题，要不先做个体检？”

“哎呀，不符合健康告知中这一条怎么办？”

……

很多人在投保时，都会遇到这些疑问，健康告知是每个买保险的人都绕不过的坎儿。那么健康告知应该怎么看呢？保险代理人说“没什么关系，都填否”真的没问题吗？万一不符合健康告知怎么办？ 今天小保菌就来和大家唠唠“健康告知”这回事儿！

在回答以上常见问题前

我们有必要先来了解下健康告知是什么？

为什么要设立这些健康告知？

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● 我国目前的健康告知，采用的是“询问告知”方式，就是保险公司提问，投保人必须诚实回答，若没有如实告知，保险公司有权利不履行合约。无论是线下还是线上购买保险，都必须完成这一步才能确认投保。

● 健康告知的设立，建立在公平原则之上，保险公司承接投保人健康风险，相应的在达成风险共担前，需确认清楚投保人的身体健康状况，才能确定是否承保，也避免道德风险的发生。如果明知患了重疾，那么风险超过预判范围，保险公司会拒保。

【1】

如何进行健康告知？

了解了健康告知是什么，我们接下来看怎么来怎么应对健康告知。一般情况下，健康告知中应当告知的事实包括以下几个大类，以判断投保人的目前健康风险及潜在的健康隐患风险：

❶ 过往投保与理赔情况

❷ 被保险人既往病史、治疗情况、目前健康状况等

❸ 被保险人家族史，即父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病等

❹ 生活习惯与爱好，比如是否吸烟、喝酒等

❺ 其他，比如职业、身高、体重等

当然，不同险种和保险产品的严格程度是不一样的，一般来说，从严格到宽松的顺序为：医疗险＞重疾险＞防癌险＞定寿＞意外险。

了解内容后，具体应该怎么操作呢？通过总结，小保菌归纳出以下几点原则，只要遵循这些原则，健康告知轻松搞定~

 ① 有问必答，如实做答 

前面我们说过，我国保险采用的是询问告知，只要是健康告知中提问的，我们必须按照自身了解的情况如实做答。但健康告知中没有涉及的范围内容，投保人可以不用告知。

 ② 看清相关描述的定语，如程度、时限等 

健康告知中既往病史、治疗情况的部分，很多都是有时间和程度限制的，在回答这类问题时，要看清楚在作答。比如“过去2年内是否曾住院”，那么2年之前住过院仍可以选择“否”；又比如“是否有2级或以上高血压”，那么1级高血压或者偶尔一次血压高也应该选择“否”。

 ③ 注意区分具体的疾病 

在常见的健康告知里，关于疾病的种类和病症，通常是采用列举的方法，所以如果你的病不它列举的范围之内，就选“否”；而且，如果是概括性的问题，就不需要回答，有详细的内容再回答。比如“是否患有乙肝”，那么如多只是乙肝病毒携带者就应该选“否”；又比问到“是否有其他未提及的疾病”，那么就无须理会了。

【2】

不符合健康告知会怎么样？

在实际投保过程中，很多人会发现经常有健康告知中某项不符合的状况，会被拒保吗？这可怎么办？小保菌告诉大家：莫慌别急！不一定会被拒保，具体要看情况而定。

一般来说，根据我们的健康告知情况，保险公司会得出标体和非标体的核保结果。（ps: 标体是指完全符合健康告知的标准体；非标体是指部分不符合健康告知的非标准体。）对于标体，自然是没有任何关系的，可以直接承保；而关于非标体，则视情况有以下不同处理方式：

①　 正常承保

经过核保后，确定现有问题对承保的健康风险不会有任何影响，那么可以正常承保。比如询问是否有乳腺相关疾病，该项选择是后，通过核保，确认为体检中常见的乳腺增生，就可以承保。

②　加费承保

核保后，投保人现有问题对所承保的健康风险会有一定程度增加，保险公司会给出加费承保的解决方案。比如健康告知询问是否患有胃病，投保人选择是，之后通过核保确认后，该产品对被保险人进行加费承保。

③　延期承保

投保人在健康告知中不符合的某些问题，暂时还无法确定未来是否有影响、以及恢复后仍有承保的可能性的，保险公司会观察一段时间才确认承保的方式。比如，在投保时，被保险人正怀孕，患有妊娠糖尿病，那么核保人会要求延期观察一定时间，等相关指标恢复正常候，就可以正常投保了。

④　责任除外

某些身体异常通过评估发生疾病风险的可能性较大，且无法用加费的方式来平衡或弥补未来风险的，那么保险公司会和投保人约定，在保险合同有效期内被保人因此导致的相关疾病，保险公司不承担保险金给付责任。比如在投保重疾险时，有甲状腺结节，甲状腺功能正常，没有其他症状，有些保险公司就选择除外承保，即不承担与甲状腺相关疾病的保险责任，如甲状腺癌。

⑤　拒保

对于未来可能导致疾病风险较大的疾病或存在症状，例如明确患有糖尿病、冠心病等，一般是直接拒保的。

【3】

不确定是否符合健康告知怎么办？

看到这里，相信大家对“健康告知是什么、怎么看”应该有一定的了解了。那么如果不确定或者已知有细节不符合健康告知，该如何为自己投保呢？

 ① 选择健康告知宽松的保险产品 

不同险种、不同产品的健康告知都是不同的，对同一个情况，不同的产品有不同的核保结论。因此投保是可以选择健康告知宽松的产品。

一方面在投保时，线上渠道可直接查看具体的健康告知内容，大家可以找几款与自己需求相匹配的产品，对其健康告知内容进行比较，从中选择一款最适合自己的产品；

另一方面如果已知买不了医疗险，那么可以考虑重疾险、防癌险等其他险种来对应相关的风险保障。

 ② 选择可以智能核保的产品 

现在线上渠道的很多产品，有智能核保环节，在填写健康告知过程中，可以填写自己的身体异常情况，来查看核保结论，时间一般只需一两分钟，而且不会产生拒保记录。

 ③ 咨询不同保险公司的核保情况 

智能核保可以覆盖一些常见的身体异常问题，但并不能覆盖所有疾病状况，而且核保医学和临床医学有所差异，有些病症并不能立刻判断，此时就需要借助人工核保。

在选择人工核保时，有预核保和申请核保，不同公司的核保也不同，因此我们可以选择的不同公司的预核保进行咨询。

说了这么多关于健康告知的问题

其实小保菌最担心的

不是大家不会看健康告知

而是大家在购买保险时不重视这份告知

自己忽视或被不专业的代理忽悠过去了

熟不知投保容易理赔难

90％的理赔纠纷都是因为没有弄清楚保险条款

不过现在不必担心啦

有任何关于保险的疑难困惑

都可以在后台留言咨询

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