分清资产和负债，配置4个账户，然后逐步奔向财务自由吧……

你希望自己一生不为钱发愁吗？

仅靠努力赚钱就能行吗？

你必须知道的家庭资产合理配置和弄清楚资产和负债的区别。

      你是不是一直在努力赚钱，每月工资一到手，第一件事就是去还花呗？还信用卡？还贷款？在付完你认为的正常支出账单后，所剩无几，然后继续过着透支的生活，假如突发大额开支，你只能用增加债务的方式应对？如果你想摆脱这种生活，不妨了解以下家庭资产合理配置的思想，或许能帮到你。

      家庭资产合通过合理配置的方式，不但能让你走出财务的泥潭，还能让你从容应对人生不同阶段的支出，实现一生的幸福和安宁。

      家庭资产合理的配置是帮助我们把家庭结余部分按照合理的分配，分成4个账户：

      第一个账户是短期的支出账户，这个账户的资金一般主要保障3到6个月的家庭正常开支。比如今年疫情，有的家庭遇到临时失业，这个时候，这个账户的钱就可以保障在失业期间的家庭正常生活。这个账户到底需要多少钱呢？需要我们根据自己的工作情况，比如是打工一族，可以最多留到1年左右的生活费用，比如是公务员之类稳定的职业，保留3个月的生活费用即可。不要因为过度担忧因为意外带来的失去收入问题，而在这个账户留下太多的资金，因为我们还有其他账户可以解决您的担心，如果过多的在短期支出的账户留钱，就让钱失去了钱生钱的功能。

      第二个账户是保障账户，保障账户帮助我们解决的是如何应对意外、疾病等原因导致家庭突然增加的大额开支，和因为家庭主要收入者突遇极端风险带来的家庭收入断流的问题。这个账户的资金使用额度一般在家庭收入的20%左右比较合适，如果较多会让现在的生活水平下降。放在这个账户里的钱平时是用不到的，因为保障账户是创造急用现金的最合适的方式。其实这个保障账户的工具就是保险，但是很多人会发现预算高于20%，那么您就需要找到专业的保险经纪人，从市场上多家保险公司寻找到适合您的方案，做出正确的取舍。

      第三个账户是负责给我们理财的账户，我们常说生老病死，在从生到死的过程中，老和病的时间是不确定的，保障账户解决掉病的问题，理财账户更多的帮助我们解决老的问题。有人说人生必然经历的一次失业就是退休，对于绝大多数人来说，退休了就不工作了，社保退休金不足已经成为常识，实现养老生活的梦想必须拥有一份专属自己的退休金计划。所以放在这个账户的资金，首先必须保证的就是本金的安全性；第二是要有确定的增长；第三要能持续稳定增长；第四在我们老后需要使用的时候能够按时、按月、按量的流入我们的银行账户；第五要保证专属于自己，领取的时间和自己的生命等长，只要活着就能收到钱。

    理财账户还适合给孩子储蓄教育金。用到的工具主要是年金保险和增额终身寿险。有人把基金定投也放在这个账户，但是我建议放在第四个账户，因为即使基金定投也涉及到经济周期的问题，如果在需要用钱的时点，特别是孩子的教育，不能因为资金属于亏本状态就让孩子晚5年去上大学，相信没有哪个父母愿意。

      第四个账户是投资账户，投资账户是以生钱为主要目哦。这个账户使用的工具就很多，股票是很多人都使用的，还有房产、基金、期货、原来的P2P，等等，每个人擅长的领域不一样，选择的工具可能不相同。如果把前三个账户进行了配置，我们就可以在第四个账户里安心的投资，即使遇到投资亏损，我们也能够有信心等待转机。投资过程中难免有波动，有耐心和资本持有时间长的人更容易收获。

    最近有个新闻说的是一对年轻的夫妇因为投资比特币亏损2000万，面对巨额负债，选择将自己的孩子残忍的杀掉，二人跳海自杀的方式解决债务，不免让人唏嘘。这件事发生在今年的上半年，如果他们能够持有到现在，这中间又经历了上涨回本赚钱的机会呀，可惜啦。所以第四个账户我们应该放入多少资金，一定是我们能亏得起的，只有准备足够承受下跌的痛苦才能收获上涨的喜悦。

    基金定投大家都知道微笑理论，定投的优势就是均衡投入的成本。举个例子：2个人同时投资基金，由于进入时间点不是很好，基金一直在下跌，其中一个人配置合理，明白长期持有的理念，每月坚持定投，因为配置资金量合理，不影响家庭正常生活，所以目前的亏损只是账面亏损，因为并没有卖出，并不是真亏损，后来等到股市转好，实现了2倍的收益。而另外一个人一次投入家庭的大量资金，本着赚快钱的想法，结果看着不断下跌的本金，最终在基金下跌到50%的时候咬牙选择了止损离场，是真的亏损啦。

      关于理财账户和投资账户资金分配比例，对于不同的家庭是不一样的，比如年轻人是可以放在投资账户的比例多一点，但是中年人和老年人就要逐渐增多理财账户的比例啦，但是不能因为年轻就不配置理财账户哦。备好理财账户是承受投资账户亏损的底气。还有一种情况，如果个人的投资能力比较强，是可以适度增加投资账户的比例，毕竟人生的惊喜是需要投资账户来创造的。

关于资产和负债的区别：

      说到资产，很多人都说，房子、车子、珠宝等等是我们的资产，但是在财商的视角来看，资产指当我们拥有他时，他能帮我们增加我们的收入；而负债指当我们拥有他时，他从我们现有的口袋里拿走了钱，增加了我们的开支。

      按照这个标准，我们可能发现很多我们认为的资产其实都是我们的负债，比如我们全款买了车子，这是属于我们的开支，如果贷款买了车子，不但不是资产，还会因此增加每月还带贷款的支出。

    有朋友说，我也知道合理分配收入，可是没有结余呀，所以你不妨按照资产和负债的标准看看您的钱都花在哪了？或许能让您的结余增加哦。

好了今天就聊到这里。

愿您一生不为钱发愁!