我们的家庭资产该怎么配置？

标准普尔家庭资产配置图

标准普尔(Standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

它曾经调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得出标准普尔家庭资产象限图。这个图被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，它的资金投资渠道也各不相同。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，保障家庭3-6个月的生活开销，譬如买衣服、美容、旅游等。这个账户通常是银行或余额宝等的活期储蓄。

这个账户我想我们每个人都有，它最容易出现的问题是占比过高，很多家庭正是因为这个账户的开销过大，因而没有钱准备其他账户。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，专门保障突发的大额开支，譬如在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。因此这个账户主要指意外伤害和重疾保险。

这个账户在平时似乎看不到它有什么作用，但是在关键时刻，只有它才能以小搏大，以2000块换10万块，才能保障我们急需用钱时不至于卖车卖房、低价套现股票，或到处借钱。如果没有这个账户，我们的家庭资产可能随时面临风险，所以一定要专款专用，平时不占用太多钱，需要时又有大笔的钱。所以叫保命的钱。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，保障家庭的高收益。这个账户是用高风险的投资创造高回报，为家庭创造高收益，包括股票、基金、房产、企业等。

这个账户很多人都有，特别是风险偏好型家庭，通过智慧投资，给家庭创造非常高的收益。这个账户的关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户主要指养老年金险、教育金年金险、债券、信托等，是未来一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户是保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀。收益不一定高，但一定是要长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。譬如养老金，都意识到要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户。这样才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不致用于抵债。我们常听到有些人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

家庭标准普尔资产象限图的关键点是平衡！这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个都有随时倒下的危险，所以一定要及时准备齐全。

建议您检查下自己的账户，看看自己还缺少哪个或哪几个。

只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。