这是景瑞工作室的第188 篇原创
作者：张景瑞
标签：保险&理财，随时找阿瑞
壹
人生在世，风险常在。
下午当我看到搭载132人的东航客机在广西藤县坠毁的消息时，第一反应是震惊，不相信这是真的。
因为在所有的意外风险中，航空事故发生的概率是极低极低的，低到什么程度呢？
据统计，一个人被热水烫死的概率是遭遇空难的2.2倍，一个人死于癌症的概率是遭遇空难的220倍，一个人这辈子遭遇一次空难的概率只有470万分之一，发生率甚至比被雷劈还要低。
尽管如此，但它确实发生了。对于这132条鲜活的生命来说，这个概率不是470万分之一，而是100%。
事已至此，只能祈愿逝者安息，生者坚强。
贰
痛定思痛，我们也应该思考如何面对人生的无常，如何应对突如其来的风险？
从整个人生旅程的角度来说，我们面临的风险无非是这三个维度：
第一，损失性风险。
比如意外、疾病和死亡，每一项都是个人和家庭的损失，但没有一个人喜欢损失，所以人类发明了保障型保险。
意外险、重疾险、医疗险、护理险、寿险，这些保障类的险种都是为了应对损失性风险，保障的是我们赖以生存的生命和健康，所以优先级是排在第一位的。
第二，支出性风险。
比如孩子到了年龄要上学，我们到了年龄要退休，无论是上学，还是退休，我们都要为此支出一大笔钱。
但如果这笔钱没有提前储备好，或者中间被挪用了或花掉了，那我们就会面临支出性风险。
可能是四处找人借钱，也可能是拆东墙补西墙。但没有人喜欢这种不确定性，所以人类又发明了储蓄型保险。
年金险、万能险、增额终身寿险，这些储蓄类的险种都是为了应对支出性风险，保障的是我们的财务支出能力（或者说财务健康状态）。
它让我们拥有一笔持续且稳定的现金流，无论上学和退休，都能应对自如，优先级应排在第二位。
第三，所有性风险。
如果把我们一生和财富的互动过程总结为创造财富、守护财富、传承财富的话，所有性风险主要发生在“守富”和“传富”这两个阶段。
我们都希望基业长青，希望财富代代相传，但这不并不是仅仅靠“希望”就能实现的。富过三代不容易，需要我们未雨绸缪，提前规划和安排。
在这方面，“保险+信托”是很好的资产保全和财富传承工具，可以帮我们把辛苦挣来的钱给到我们真正想给的人，即便我们不在了，受托人依然会按照我们的意愿去分配、去执行。
叁
抛开情感因素，保险的本质其实是一种顺应人性的金融工具，它是为了应对我们人生中的无常，为了应对我们所厌恶的损失性风险、支出性风险和所有性风险。
从感性的角度说，正是因为有了保险，才让我们在这个荒诞、多变、充满了不确定的世界里终于有了一丝丝小确幸。
它是我们遭遇人生无常时的避难所，也是我们彰显人性尊严时的放大器。无论你贫穷还是富有，你都有需要它的时候。
人生苦乐与俱生，不问侯王及庶氓。
万事随缘安乐法，莫求好处一边行。