购买保险的基本原则

        买保险的原则就是四句话：保障优先理财，健康全家覆盖，养老男女分开，大人重于小孩。

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第一，保障优先理财。什么意思呢？我们买保险的目的，首先应该优先考虑的是，防止近期出现意外、疾病的风险带来的无法承受的财务损失，其次才是考虑未来的养老风险和资产传承的问题。但是因为人们趋利避害的习惯，我们总是愿意考虑投资，考虑理财，愿意购买储蓄型的养老保险和关于资产传承的一些产品。我们忽略了眼前的风险，而去考虑遥远的未来，这样造成许多在保险销售和购买过程中的错误选择，许多客户过度配置理财型保险而忽略了保障型产品，所以我们今天着重强调这一点“保障一定要优先”。

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第二个基本的原则就是健康险要全家覆盖。因为疾病风险会降临到哪个家庭成员身上，我们是无法预测的，所以要平均购买基本的额度，比如说三十万，五十万甚至是一百万。然后比较富裕的家庭可以考虑增加家庭经济支柱的保障额度，这是用来准备偿还债务，弥补收入损失，提供家庭未来一段时间的生活费用，提供自己的康复费用，甚至借机改善生活条件用的。

实践过程中常常有这样的现象，有人在主动地判断风险。总有人说：“我老公（我老婆）身体不太好，总是吃药，小病不断，所以他（她）应该多买一点重大疾病保险，而我的身体特别好，向来没去过医院，没打过吊针，所以我不着急买保险。”这种判断其实是很可怕的，因为现实中你总是会发现，其实小病不断的人，因为有风险意识，遇到不好的情况就到医院去治疗，所以几乎不会有大的风险。而那些猝死的人，常常都是平时身体特别结实的人，突然遭遇一个情况就来不及了。所以我们还是要平均购买基本保障额度，不要去猜测谁会先出现风险，这是违背了保险的基本常识。

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第三个基本的原则就是养老男女分开（我们这里的男女主要强调的是夫妻）。因为普遍来说，女人的寿命要比男人长个四五年，找老公的时候要找了个大四五岁的。所以，一个女人不小心要孤独个七八年，在最后自己生活的日子里，要有足够的养老金，这就是为什么要优先给女性买养老保险。但是我们还要强调：最好夫妻两个人平均地购买养老保险。不但女性领的时间长更有利，保护自己未来单身那段时间，更重要的是如果婚姻发生了风险，因为双方都有等额的养老保险，那这样离婚的时候不需要分割保险，就不会进一步伤害感情。我们说，毕竟夫妻一场，不要因为财产对簿公堂，“先小人后君子”，常常被证明是正确的选择。我今天要强调一点：买保险的目的不是为了离婚不分，而是做到离婚了分了也不伤害感情。所以说我们卖保险的要倡导善意，激发善意，而不是去强调用保险来解决一些说不出口的一些话题。

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第四个基本的原则就是大人重于小孩。实践中父母更愿意给孩子买保险，主要是因为爱。认为别人家孩子有的，我们家孩子也不能缺，“再穷不能穷孩子”。但是我们恰恰往往忽略了作为父母的自己，父母的能力是孩子第一重要的保险，父母在，孩子的生活就会有希望。如果只给孩子买保险，作为投保人的父母自己没有保障，一旦出现了身故的情况，孩子的保费就没有人交了，保单失效就会造成损失。

当然有许多人建议给孩子购买保险，要加上投保人的豁免功能。但是豁免只是保证了孩子的保单有效，但解决不了孩子的生活费来源问题。所以我们依然建议父母要给自己买足够的保额，要远远超过孩子需要交的保费额度，还要准备好孩子未来一段时间生活费的额度。所以我们建议：小孩优先考虑“重大疾病+意外伤害+意外医疗+住院医疗”这样一个基本的组合之后，其余的预算更多地转移到父母身上，给父母买足够的保额。当然，更富裕的家庭有了足够的钱，再给孩子买许多储蓄型的保险、理财型的保险，作为资产传承考虑也是完全可以的。今天就讲到这里，谢谢大家。