重疾险业余说

        保险销售：“嘿，朋友ABC，我现在做XX保险，你有需要买保险么，我可以给你详细介绍一下。”

        A：“买保险干嘛？跑不赢通货膨胀，保险公司都是要赚钱的，给钱他赚还不如自己存货币基金收益更高，而且还可以随用随取。”

        B：“现在正值年轻需要用钱的时候，结婚买房养小孩更急着用钱，哪有闲钱买保险。”

        C：“我现在这么年轻力壮，我不觉得我会发生重大疾病，买保险还不是浪费钱？”

        D：“我有社保啦，还要买保险干嘛。”

        ……

        我相信很多人对于商业保险的第一反应会是拒绝的，我曾经也是这样。根据长辈传统的理财观念，钱一定要花在刀刃上，闲钱一定要存着，等着有用的时候才不至于拿不出钱来。所以，对于很多人来说，保险不属于有用的范畴，也不属于收益好的理财方式。

        我对保险态度的转变，是基于我爸再就业的时候入职保险公司，确实找不到客户了，身为儿子的我聊表意思支持一下。但是既然要支持一下，也不要糊里糊涂就瞎买了，还是要懂点道道。于是很粗略的从作用上了解了保险的功效，以及如何可以发挥保险的作用，如何从心理上去接受这种原本内心是拒绝的事物。

        保险的种类琳琅满目，有的是为了理财收益，有的是为了保财产意外，有的是保人生意外及健康。乱七八糟的保险其实本质就分为两种，一种是消费型，一种是分红储备型。这两种类型的区别主要是，发生意外时，投入的保费与赔付的资金比例哪个高；没有发生意外时，哪个剩余价值高，这是鱼与熊掌的关系。

       消费型保险就是投保费用较低，发生了保单意外的事件时，资金赔付比例远超你投入的本金，而在合同期内没有发生赔保事件的话，剩余价值自然就低，相当于消费掉了，即使不算通货膨胀也达不到投入的本金。

       分红型就是投保费用较高，发生了保单意外的事件时，资金赔付比例相对于投保金额的倍数较低，而在合同期内没有发生赔保事件的话，剩余价值较高，大体来说和通货膨胀差不多。

        其实保险公司就是针对不同的人群，通过保险精算师的设计，推出了五花八门的产品，大家只需要根据自己的实际需要，购买适合自己的保险。我认为简简单单的人生，投保重大疾病险不说有没有用，但肯定不会是有损失的事。后来结合我自己的理财理念，我发现重大疾病险简直是我不可不设置的后防线。说到这，就要先说一下保险到底如何用。举个理想的例子说吧，买入分红储备型的重大疾病险，每年保费假设是5000元，投保20年，合同生效是在购买保险的半年后至终生，赔保倍数是保费的50倍。也就是说在半年后，只要是每年缴费5000元，发生了赔保事件时，无论你已缴费用是5000（缴第一年）还是10万元（缴满20年），赔付的保金都不低于25万元。为什么说不低于25万元，因为这是分红储备型，当缴满20年的时候，保险公司通过金融手段，令你的资金分红储备价值已经超过25万元时，以储备价值赔保。而一生平安的话，最终以储备价值赔保，虽然也许和社会其他方面的理财收益相比，远远比不上炒房之类，而且稳固一笔资金几十年相当于无法使用，但有健康这个福气何必在意这点收益损失？

        至于消费型就很好理解了，同样缴费5000元，或许赔保就是100倍的50万，而最终一生平安剩下的现金价值，肯定比不上分红储备型。

        所以万一发生了赔保事件，赔付的金额必定大于你的投入金额，并且合同终止，未完成的保费不需要继续缴费。说句很贱的话，早发生意外比晚发升意外值。

        知道如何赔保之后，就是利用保险了：

        一、可能发生赔保事件：

        一旦发生了意外，不需要通过自己的资金储备，可以向保险公司申请赔保金，并且这笔资金远超你的投入金额。

        二、 不发生赔保事件：

        资金储蓄，无法像银行或者其他理财手段一样提取资金。只能眼睁睁等到合同期结束返还本利？需要用钱时怎么办？

        其实你投的所有保费，保险公司都给你设立一个账户，你需要用钱时，虽然不能直接提取，但是可以向保险公司贷款你已投入的本金的现金价值。费率相对来说是中低水平。有人难以接受提取自己的资金反而还要交利息，但是换一个角度，用钱的时候给一点点利息却能买到可能发生意外时的赔保金，岂不是相当便宜的事？如果硬是计较自己就是不会发生意外而损失了这点利息的话，可否从这个角度思考，只要自己健康有能力赚钱，这点点利息不足为惧？

        我认为保险最重要的也许不是给父母买，不是给孩子买，而是一个家庭的顶梁柱自己得买。如果不是顶梁柱倒下，还可以靠着健康的顶梁柱去筹备资金解决问题，一旦顶梁柱倒下了，很有可能就破坏了家庭的正常运转系统，全家都处于崩溃边缘。针对给父母和孩子买的保险类型，可能也会和自己的不一样，此不详述。

        保险明明白白的作用是上面说的，但衍生的效果可能也会是超出你想象。发生重大疾病，虽然自己有能力有资金给自己医治，但是常规来说这么大一笔资金很少会闲置在银行，或许会投入在其他产业上，例如做生意的货物堆积？例如投资的房产？例如投资的股票？这些兑现要不是需要时间或手续，要不是需要时机。如果恰恰意外发生兑现的时间手续太繁琐的时候，或者在兑现的时机不适合，都会是影响当时生病的你的状态。假如是利用保险，可以尽可能的不破坏你健康时的资金运转体系，等恢复健康时，润物细无声，一切回归正常。这就是保险可以作为你理财的坚固后防线的原因。

        总体来说，我认为保险就是一种低成本而大效用的产品，和存钱、缺钱、收益、社保等并不矛盾。健康很重要，只要有了健康，何须在乎这点价值差额？或许因为已经有了后防线，所以你才更敢向前冲。