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区块链与货币创新：无现金社会与数字货币支付
1.1 无现金社会
当前，随着互联网时代的技术进步不断推进，作为金融基础设施重要组成部分的支付体系正在发生着根本性变革。
在世界各国，当前现金使用比率的下降，确是不争的事实。其根源还是电子支付、电子货币带来了更高的效率和更低的成本，当然也有助于“魔高一尺、道高一丈”的违法追踪与风险控制。
根据可得到的最新数据，凯捷(Capgemini)与苏格兰皇家银行集团（RBS）联合发布的《2015年全球支付报告》显示，2014年非现金支付交易量增速预计达到8.9%，高于2013年的7.6%，创下3897亿美元的交易量新高。另据国际清算银行(BIS)统计，2014年19个最大经济体的流通中现金余额为国内生产总值(GDP)的7.9%，2010年则为8.4%。
目前，我国的非现金支付增速业已居全球前列，近年来银行和非银行支付机构的电子支付业务较快增长，其中，由于网络经济的快速增长、智能手机用户数量的大幅提升，使我国成为全球范围的移动支付高增长区域，也是新支付技术的实践“热土”。
例如，2016年2月18日苹果公司ApplePay移动支付服务正式登陆国内市场，引起了业界、媒体和“果粉”们的热议。
对此,
从需求角度看，老百姓更加适应非现金的电子化支付模式的运用，因为网络购物、线下电子支付场景正日益完善。
从供给角度看，新兴电子支付技术已经更加成熟，各类机构不断推出效率与安排相协调的支付工具与方式。
根据央行统计，2015年，全国共办理非现金支付业务943.22亿笔，同比增长50.4%，增速较2014年提升25.29%；共处理金额3448.85万亿元，同比增长89.76%，增速较2014年提升76.71%。
在非现金支付中，电子支付尤其是移动支付业务保持快速增长，非银行支付机构发展势头迅勐。2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。
其中，移动支付业务尽管总体占比较小，但发展速度较快，2015年全年发生业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。2015年，非银行支付机构累计发生网络支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，同比分别增长119.51%和100.16%。
无论在发展中国家还是发达国家，新兴电子支付不仅能够替代纸币的支付功能，而且能够依托支付渠道解决弱势人群的金融需求。例如，肯尼亚M—Pesa手机银行的出现，使移动业务与家庭汇款等基本金融需求密切结合起来，充分体现了移动支付的高效率和低成本，较好地满足了落后地区的支付需求。再比如，美联储在2012年发布的报告就表明，在美国的消费者中还有大约11%的人无法享受到银行服务，另有11%的人只享受到较低水平的银行服务，而与充分享有银行服务的人相比，这些人往往属于弱势群体，但他们却多数都拥有智能手机，并且也愿意使用移动银行和移动支付。
由此来看，在我国，除了城市的中低收入人群，广大农村领域也应是以新兴电子支付来践行普惠金融的重要试验田。
在政策支持和科技进步驱动下，似乎全球都不可避免地从现金走向电子支付。2013年挪威学者纯德·艾德森（TrondAndresen）就在一篇工作报告中指出，“实物货币的必然消亡只是个时间问题”。
当然，这一过程可能是漫长的，因为纸币仍然有其需求空间。
例如据统计在美国，50~100美元的交易只有16%用现金，而1美元以下的交易则有66%以现金完成。由此来看，无现金社会也需要支付习惯的转变，以及电子支付真正在低成本、便利与安全之间做到极致。
1.2 数字货币支付
电子支付的变革与货币形态的变化也是密不可分的。
此前，央行召开数字货币研讨会，周小川行长也就此接受了采访。数字货币这一公众相对还较陌生的概念，迅速引起了各界的关注和热议。
实际上，虽然近年来数字货币已经成为业内流行的全新概念，但迄今为止还没有统一的内涵边界。如果要追根溯源，则需从电子货币的概念着手讨论。根据巴塞尔银行监管委员会（BCBS）的定义，电子货币是指通过销售终端、设备直接转账或电脑网络来完成支付的储存价值或预先支付机制。
国际清算银行（BIS）早在1996年就开展了一系列研究，并认为电子货币可能会影响到中央银行的货币政策，如影响央行控制的利率和主要市场利率的联系。
客观来说，
一方面，长期以来央行依然具有垄断性的货币发行权，同时也基本掌控着主要电子货币的发行权；
另一方面，电子货币也给货币政策理论框架带来了很大冲击，因为“货币”的可控性、可测性、相关性都在发生变化。
当然，随着新技术日新月异的变化，逐渐出现了可能脱离央行控制的新兴网络电子货币形态。
在新技术的冲击下，究竟什么是“货币”可能越来越说不清楚了，其概念、范畴、转移机制都在发生变化。
其中，大额与小额、银行与非银行、中心与去中心产生了不同形态的货币及货币转移带来的深刻影响，这体现为对货币数量、价格、货币流通速度、货币乘数，以及存款准备金等制度的冲击。
进一步梳理电子货币的发展脉络，需要从货币背后的信用最终支撑入手。
第一，最为典型的法定电子货币的信用支撑，或者直接来源于各国央行，或者是由银行业机构提供直接支持，央行依托委托—代理关系给予间接信用支撑。以信用卡为代表的传统电子支付创新，以及金融机构电子钱包的出现，实际上都属于货币的形态和体现发生了变化，但没有跳出央行信用直接或间接的覆盖范畴。
第二，伴随着电子商务的发展，越来越多的非银行机构介入电子支付工具中，也对货币结构和范畴带来了新的影响，其信用最终性支撑与央行的联系变得更弱一些，因此成为各国监管的重点。如欧盟专门制定规则，用以规范在信用机构之外发行以电子货币为支付方式的企业或任何法人。
第三，在多元化的网络经济时代也出现了由某些“网络货币发行主体”提供信用支持的虚拟货币。
如果这些虚拟货币最终用于购买程序开发商所提供的电子产品，则交易中真正发挥媒介作用的是现实中的货币，虚拟货币并未形成独立的电子货币。
如果虚拟货币不是从程序开发商中兑换获得、且交易对手不是货币发行方（程序开发商），那么这种虚拟货币就可能独立地在虚拟世界里执行其商品媒介的功能，如游戏玩家间在淘宝网上用人民币交易某种游戏币。
当然由于规模通常较小，其对现实经济的影响并不显著。
第四，20世纪80年代，一批国外专家开始研究基于特定密码学的网络支付体系，并且探讨了匿名加密货币，由此出现了作为电子货币高级阶段的、新型数字货币的萌芽。
2008年中本聪发表论文描述比特币电子现金系统，2009年比特币诞生，使我们对数字货币探索到了新阶段。
当然，目前数字货币多少都存在各种缺陷，比特币的资本属性也似乎多于货币属性，并且常常陷入炒作带来的价格波动中。
总的来看，严格意义上的数字货币属于最后一种，更多开始依托以区块链为代表的分布式规则、智能代码来发行和运行，其信用支撑距离央行的中心化机制越来越远，虽现在规模尚小且技术还需成熟，但未来对现有货币机制可能带来重大影响。
对于数字货币与区块链的关系，需要从不同角度来看，例如当我们谈到比特币时，它实际由区块链底层技术（协议与客户端）和现实存在的加密数字货币组成。依托于区块链或其改良技术，也出现了其他一些类似比特币的虚拟货币。
此外，虽然是当前最典型的技术，但数字货币的底层支撑不一定限于区块链，同时区块链也可以进一步拓展到货币之外的各类去中心化价值交换活动。
因此，当我们谈到数字货币的时候，
一种强调的是新型的电子货币，可以利用加密技术实现独立于中央银行之外，按照特定协议发行和验证支付有效性；
另一种则是对现有电子货币典型模式的进一步优化，从而既引入包括赋予货币智能合约之类的新技术支持，又保持央行对货币运行的适度控制力。
就我国央行来看，短期内应该更为关注的是后者。从现金到非现金支付、从传统卡基电子支付到网基电子支付、从简单电子形态支付到智能代码支付、从支付工具层面到货币层面，应该说新技术在不断改变着货币金融体系。最终有可能带来更高的交易效率、更低的成本、更精准的政策执行、更有效的反洗钱等风险控制，从而深刻改变着老百姓的生活，并使我们有可能在全球货币体系变革中争取更多话语权。
当然，这些目标并非轻易能实现，夸大或低估其影响都是不理性的，还需大量的研究探索，专业的普及与公众教育，从而“挤出”数字货币领域的违法者、投机者与行业“劣币”。
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文章解读
1. 新兴电子支付不仅能够替代纸币的支付功能，而且能够依托支付渠道解决弱势人群的金融需求。
2. 除了城市的中低收入人群，广大农村领域也应是以新兴电子支付来践行普惠金融的重要试验田。
3. 实物货币的必然消亡只是个时间问题。这一过程可能是漫长的，因为纸币仍然有其需求空间。
4. 长期以来央行依然具有垄断性的货币发行权，电子货币也给货币政策理论框架带来了很大冲击。
5. 匿名加密货币，由此出现了作为电子货币高级阶段的、新型数字货币的萌芽。
内容来源：《从数字货币到信用社会》