“零抵押、零担保，低息贷款了解一下？”
在一名自称是“小米金融客服”的指引下，手头有些紧的李静下载并注册了“小米金融”App想要贷款。结果钱没到手，还被告知要交一笔“解冻费”，甚至收到一份来自“银保监会”的调查通知……
不交“解冻费”就要查你？
近日，李静接到一通自称是“小米金融客服”的电话。
”他说可以贷款，让我加 QQ聊天。刚好我最近手头有点紧，加了 QQ想了解情况。”随后，该客服给李静发了一个名为“小米金融”的下载链接。
李静告诉“客户服务中心”点击上面的链接无法下载，对方又给她发了另一个安装包，并表示选择“无视风险安装”。当被问及贷款是否需要收取手续费、保证金等费用时，“客户服务”回答说：“本公司没有任何收费”。
李静放下心来，安装了 App，完成了注册，填写资料，提交贷款申请等整个过程。原以为借20000元能顺利到账，没想到提现环节出了差错。最新的小米金融这个 App页面上显示“转账失败，提取银行卡信息不一致，导致账户异常，请进行解冻”和“无法识别正确的卡号，请联系客服处理”。
山寨“小米金融App”页面。受访者供图
客户服务人员和我说，他们的钱(20000元)被冻结了，是因为我的银行卡户头不对。客户服务中心要求李静配合，提供身份证、银行卡等资料，交6000元“解冻费”，并告知她解冻后会到账26000元。
李静坚信自己的银行账户没有输错，犹豫再三决定不交这6000元。本来以为事情就这样结束了，没想到对方居然告诉她，会去找律师索赔。
更令李静心惊肉跳的是，对方还发来《关于李静身份认证和解冻贷款的通知》，落款为中国银保监会。通知称：如实际借款者李静无法核实身份，我局将联系法务部介入调查，紧急联系其联系人，必要时将联系当地公安机关，以恶意套用贷款罪，上门取证调查。
“小米金融客服”发的“银保监会”通知。受访者供图
记者通过黑猫投诉平台发现，与李静有同样遭遇的不止一人。一些网民表示，交了“解冻费”后对方还会继续以各种理由要求继续付款，转账后“客服”就联系不上了，贷款也没有收到。
网友分享类似遭遇。黑猫投诉截图
对李静的投诉，小米金融在黑猫投诉回复称：近日，有不法团伙以小米金融客服的名义或对小米金融 App的伪冒进行诈骗，请提高警惕。请勿以陌生电话、短信索取“工本费”“合同费”或“注销贷款”“网购退货、赔偿”等理由，我们不会以任何形式要求您转账。
“账户被冻结”为什么总发生？
细细回味，李静发现这次贷款过程充满了怀疑：
第一、为什么要去不明平台下载？一开始，李静把手机上的“小米金融”卸下，“客服”发来的安装包也已经过期。记者搜索手机应用市场后下载了小米金融 App，与李静核对。看见记者发来的小米金融 App图标，她表示这就是她的软件。但是当记者把这个应用程序打开后的首页发给她时，李静说这和之前安装的应用程序不一样。
小米金融公众号此前曾发表文章称，诈骗团伙会通过电话、短信、网络广告等手段，引导受骗者到一个不知名平台下载仿冒贷款 App。诈骗分子在山寨贷款 App上注册自己的个人信息申请借款，申请的额度往往无法提取，个人信息泄露的同时，还会在假客户服务中心的引导下逐步转帐等行为，造成经济损失。
山寨小米金融App图标。小米金融公众号截图
两款App页面对比（左为应用市场下载版）
第二、先付钱再贷款？"解冻费"的说法，不只李静一个人遇到。三月二十三日，甘肃省公安厅官网通报了一个类似案件： F先生在浏览网页时，看到一则无抵押贷款的广告，便点击下载了“小米金融” App，注册完毕后， F先生提交了贷款申请。客户服务人员告诉他，需要付钱做流水后，其申请的贷款才能提现， F先生将8000多元转到指定账户；后客户服务人员又以账户被冻结为由要求继续转款。知道自己被骗了， F先生叫了警察。
第三是银保监会冻结账户？从2018年起，原银监会与保监会合并，更名为银保监会。并且从李静提供的图片看，所谓的“通知”的主体，出现在了“银监会”上面。此外，落款处为“银保监会”，盖章处为“银监会”。
六月二十三日，中国银保监会官网发布提醒：近日，部分地区出现不法分子伪造银保监会文件，谎称账户被冻结，对消费者进行诈骗；银保监会及其派出机构无权直接冻结任何单位或个人的银行账户，消费者应提高风险防范意识，谨防上当受骗，损失资金。
各种迹象表明，李静遇到了“李鬼”。实际上，被“李鬼”冒充的不只是小米金融。记者注意到，有网友反映在各平台上遇到山寨微粒贷、京东金融、财富花等贷款 App，并被“客服”以各种名义要求交费。
1069短信平台缘何受青睐？
全国因特网金融风险分析技术平台监测数据显示：到2020年5月底，全国已发现2801个因特网金融仿冒应用，下载量3343.7万，发现4.8万个因特网金融仿冒应用。
笔者对各地警方通报的案件进行梳理后发现，仿冒贷款 App背后有着完整的黑色产业链。欺诈集团多以电话、短信、网页广告等方式发布办理贷款的信息，然后发送山寨 App下载链接，诱使用户转账；以此诱使用户获取个人信息，用于贩卖或电信诈骗等其他用途。其背后涉及到山寨应用程序开发，个人信息获取，广告推广等。
六月十日，宁波市宁海县人民法院在其官网上公布了一起利用仿冒贷款 App实施网络诈骗的案件。
案例中，软件开发者应“客户”的要求，开发具有“无付款端口，后台可修改客户资料，发送'审核通过''''帐户冻结'等功能的山寨 App达70多个，并负责后续的修改和维护。“360借条”“百度有钱花”等山寨 App被卖到5000元一款。
应用程序有了，下一步是推广。记者梳理发现，除了李静遇到的“钓鱼”电话外，短信推送也是诈骗团伙诱骗的主要手段。在黑猫投诉网站上投诉微粒贷的赵伊告诉记者，她是收到微粒贷短信后，点击短信中的链接下载的微粒贷 APP。而且根据微粒贷微博，目前微粒贷暂时还没有独立 App。
日前，北京警方先后破获了11起违法1069条短信平台和4起非法广告宣传团伙，抓获犯罪嫌疑人120名。
据公开资料显示，1069短信平台是跨省或全国性的第三方非经营性短消息服务平台，为其他企业提供短消息平台服务，不向终端用户收取费用，可用于企业内部办公，银行，教育，物业等领域的服务通知等。
网民表示，平时收到的各种可疑广告、短信多以1069开头。
据北京警方介绍，一些合格的1069短信平台违规将1069号码层层转售、层层代理，为贷款诈骗团伙提供各种服务，并已成为电信网络诈骗犯罪链条上不可缺少的重要一环。违规1069条短信平台通过发送含有无抵押免息贷款的短信和包含贷款诈骗 App下载链接，或直接与贷款诈骗 App对接短信界面等方式，诱使受害人上当受骗。
仿冒贷款 App有多种“捕鱼”方式，普通人如何辨别？
山东省反电信网络诈骗中心指出：“很简单就是一句话：凡是在放款前收取任何费用（包括手续费、工本费、包装费、保证金、认证费、做流水等等等等）的，100%都是诈骗！”
诈骗理由清单。山东省反电信网络诈骗中心公众号截图
公安部刑侦局在其公众号发文提醒：正规网络贷款App的客服不会通过非官方渠道与用户联系，比如个人微信、个人QQ等，也不会向用户索要个人信息和验证码。下载贷款App时，用户一定要选择正规官方软件，务必在手机应用市场等正规应用平台下载，不要轻易点击来历不明的应用供应商链接以及二维码等下载安装软件。●