疫情之下，买保险也不能“病急乱投医”

新冠状病毒疫情之下，人人自危，保险产品，尤其是与新冠病毒相关的保险产品，一时炙手可热。

保险不是你想买，想买就能买。还是那句话，配置保险是为了遇到相应情况时能够理赔，而非为了买而买，所以清楚保什么很重要，健康告知也很重要。

健康告知，一定要“如实告知”，很多买保险的朋友都是发现身体有异常的时候才行动的，并且现在基本每年体检一次，在精密的仪器下，大小问题都给列了出来。

在购买保险时，应该如何进行健康告知呢？

我们从线上投保和线下投保两方面来看。

一、线上投保健康告知

互联网保险基本都是采用询问告知的方式，部分也有邮件核保等人工核保方式。这种情况下最合理的方法是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题,是无需告知的。

《保险法》第十六条规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

保险公司每款产品都是精算师们精心设计的，对于风险的衡量与界定都有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问到，就算我们知道某个指标存在异常，也同样不用担心后续的理赔，这里再次提到，保险医学不同于生活医学。

比如说，乙肝患者买保险。有的产品只对乙肝大三阳进行询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，就是可以购买的；再比如尿酸这个指标，有的产品有严格的数据界定范围，有的则只需要确定没有进一步恶化进行其他治疗则可购买。

二、线下投保健康告知

线下产品的的健康告知都是通过问卷的方式进行，与线上类似。只要是健康告知问卷询问到的内容，都应如实回答。每家保险公司的问卷内容有一定差异。

我们并不需要把过去的医疗记录都列出来，比如几个月前的发烧、十年前的门诊检查记录等等，每个人或多或少都去过几次医院，挂过几次水。这里，我们看看《保险法》是如何规定的。

《保险法》第十六条关于"不可抗辩条款"的内容：订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这条“两年不可辨”条款对消费者非常有利，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辨期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由了。

但是，别想着钻保险公司的空子，配置保险时就应该尽量做好如实告知，不然被发现故意隐瞒，保险公司依然可以选择拒赔。

说了这么多，就两点：要健康告知，要如实告知。至于健康告知的细节，就具体产品找具体理财规划师确认了。